Alternativ dokumentasjon

Hva er alternativ dokumentasjon?

Alternativ dokumentasjon er en dokumentasjonsprosess designet for å fremskynde lånegodkjenning der långiver godtar visse dokumenter fra låntaker som bekreftelse av inntekt gjort på lånesøknaden.

Forstå alternativ dokumentasjon

Typisk dokumentasjon for lån består av selvangivelse eller innsending av dokumentasjon som er etterprøvbar med tredjepartstjeneste. Alternativ dokumentasjon innebærer at låntakeren gir et utvalg av økonomiske dokumenter som kan inkludere W-2-er, lønnsslipper og kontoutskrifter. Denne typen lån blir noen ganger referert til som et Alt-A-lån, selv om noen långivere også kan ha egne navn for disse lånene.

Alternative dokumentasjonslån tilbys ofte kun til de med svært god kreditt. Avgjørelsen er sterkt avhengig av søkerens kredittscore. Disse lånene gir ofte mer fleksibilitet enn konvensjonelle, tradisjonelle lån.

Alternative dokumentasjonslån kan være et godt alternativ for låntakere i spesielle situasjoner, som for eksempel selvstendig næringsdrivende eller nylig skilt. Långiver aksepterer dokumentasjonen låntakeren gir, uten nødvendigvis å måtte gå gjennom en tidkrevende prosess med å verifisere all informasjon. Å bekrefte en låntagers informasjon på denne måten er betydelig raskere enn den tradisjonelle metoden for å verifisere slik informasjon med tredjeparter.

Alternative dokumentasjonslån ble populære i kjølvannet av finanskrisen i 2008. Det er en rekke årsaker til dette. De tilbyr en mye enklere avslutningsprosess sammenlignet med tradisjonelle lån. Alternative dokumentasjonslån appellerer også til frilansere, en inntektsgruppe hvis andel av økonomien har økt siden krisen. Passasjen av tilbakebetalingsevneregelen, som gjør det mulig for långivere å gi lån i god tro basert på deres vurdering av låntakeren, gjorde det også lettere å fremkomme med alternative dokumentasjonslån.

Alternativ dokumentasjon vs. SISA-lån

Alternativ dokumentasjon er et fullstendig dokumentasjonslån. Med andre ord, er inntekt, eiendeler, sysselsetting og annen økonomisk informasjon dokumentert ved hjelp av en form for offisielt papirarbeid. Dokumentasjonen som trengs vil variere avhengig av kravene til utlåner og eventuelt garantist.

Dette er i motsetning til en oppgitt inntekt, et oppgitt aktivalån (SISA). SISA-lån er også kjent som lån uten inntekt uten eiendeler (NINA) eller lån uten dokumentasjon. I den siste tiden ble SISA-lån også kalt «løgnerlån», da de var populære blant de som ønsket å få lån og annen finansiering ved å gi falsk eller villedende informasjon. Mange eksperter beskyldte volumet av det som er kjent som løgnerlån som en viktig faktor som bidro til boliglånskrisen på det siste 2000-tallet. I kjølvannet av boliglånskrisen implementerte långivere og regulatorer strengere regler for SISA-lån, så låntakere kan finne det vanskeligere å få lån via denne prosessen nå .

Til tross for deres steinete historie og deres rolle i nedsmeltingen av boliglån, har SISA-lån noen legitime bruksområder og gir mening for låntakere i visse situasjoner. De er populære blant selvstendig næringsdrivende eller bedriftseiere, som ofte avskriver så mange utgifter og andre tillatte fradrag som mulig, noe som kan få inntektene deres til å fremstå som villedende lav.

Det er generelt ingen økning i renten knyttet til alternativ dokumentasjon slik det typisk er ved «oppgitte» lån.

Eksempel på alternative dokumentasjonslån

Francois vil kjøpe bolig. Men han er frilanser, som ikke kan kvalifisere seg for de nødvendige betingelsene for et tradisjonelt boliglån. I stedet velger han et alt-doc-lån. For å bli berettiget til lånet ber megleren ham om å fremlegge dokumentasjon knyttet til registreringen av virksomheten hans samt kontoutskrifter fra de siste fem årene. Francois er også pålagt å produsere kontoutskrifter for sin virksomhet og ytterligere inntektskilder, for eksempel investeringer.

##Høydepunkter

• Alternative dokumentasjonslån er generelt mer fleksible sammenlignet med konvensjonelle lån og er generelt ikke verifisert.

– Alternativ dokumentasjon er dokumenter som tjener som bevis på inntekt for lån. Eksempler på slike dokumenter er kontoutskrifter og betalingsslipper.

– Muligheten til å ta alternative dokumentasjonslån er kun tilgjengelig for de med svært god kreditt.

• Alternativ dokumentasjon er full dokumentasjonslån sammenlignet med oppgitte inntektsoppgitte eiendeler (SISA), som er lån uten dokumentasjon.