شهادة الإيداع (Bump-Up CD)
عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يمكن أن تساعد شهادة الإيداع المرتفعة المدخرين على الاستفادة من زيادة العائدات.
في بيئة معدل الفائدة المتزايدة ، يمنح القرص المضغوط المضخم للمستهلكين خيار زيادة العائد السنوي للقرص المضغوط دون الحاجة إلى تغيير شروطه. عادةً ما تسمح الأقراص المضغوطة بزيادة معدل واحد فقط خلال المدة ، مما يشير إلى أنها قد تكون أكثر ملاءمة للمستهلكين الذين يفهمون بيئة سعر الفائدة الحالية وما إذا كانت المعدلات قد تزيد أو تنقص. تسمح شروط بعض الأقراص المدمجة المضغوطة للعملاء برفع أسعارهم أكثر من مرة.
أبقى مجلس الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بالقرب من الصفر منذ مارس 2020 ، عندما وجه جائحة COVID-19 ضربة قاسية للاقتصاد الأمريكي ، وليس هناك ما يشير إلى أن بنك الاحتياطي الفيدرالي سيتحرك في أي وقت قريبًا لرفع أسعار الفائدة. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة عرضة للتقلبات على مدار الوقت ، ويمكن للمدخرين أن يعدوا أنفسهم باستراتيجيات مثل الأقراص المدمجة المضغوطة.
كيف تعمل الأقراص المضغوطة
القرص المضغوط هو حساب توفير بتاريخ استحقاق محدد ومعدل فائدة محدد. عادةً ما يظل سعر الفائدة كما هو طوال مدة القرص المضغوط ، ولكن هناك بعض الخيارات التي تسمح بإجراء تغييرات على سعر الفائدة. يسمح القرص المضغوط المضخم لحامليها بزيادة معدل عائدهم بينما يستمر القرص المضغوط في النضج.
تختلف شروط الأقراص المضغوطة المضغوطة ، لكن معظمها مدته سنتان أو ثلاث سنوات. نظرًا لأن القرص المضغوط يمنح حامله القدرة على رفع السعر ، فإن معظم الأقراص المضغوطة ذات الأسعار المرتفعة لديها معدلات فائدة أقل قليلاً من الأقراص المدمجة التقليدية. يختلف الحد الأدنى للمبلغ المطلوب للقرص المضغوط الإضافي أيضًا بين المؤسسات المالية المختلفة ، على الرغم من أن بعضها لديه حد أدنى يصل إلى 500 دولار.
تسمح العديد من الأقراص المضغوطة المضغوطة بزيادة واحدة في المعدل ، لكن بعضها (خاصة تلك التي تستخدم لفترات أطول) تسمح بمضاعفات متعددة. قد تكون هناك قواعد تتعلق بمدى إمكانية رفع السعر في وقت واحد ، ومن الأفضل دائمًا مراجعة مؤسستك المالية لمعرفة شروطها.
ضع في اعتبارك أيضًا إذا قمت بسحب أموالك من قرص مضغوط قبل تاريخ الاستحقاق ، فيمكنك توقع دفع غرامة ، ما لم يكن قرصًا مضغوطًا بدون عقوبة.
** [قارن: ** أفضل أسعار الأقراص المدمجة لمدة 3 سنوات **] **
مثال على قرص مضغوط
لنفترض أنك تريد تخصيص 10000 دولار لتحسين المنزل. تتوقع أنك لن تحتاج إلى الأموال لبضع سنوات ولكنك ترغب في رؤية الأموال تنمو بأمان في هذه الأثناء والاستفادة من أي زيادة في الأسعار. يمكن أن يكون قرص مضغوط مدته سنتان مثاليًا في مثل هذا السيناريو ، بشرط ألا تتوقع الحاجة إلى الأموال قبل انتهاء المدة.
لنفترض الآن أنك تستثمر في قرص مدمج يقدم 0.5 بالمائة APY مبدئيًا. ثم ، بعد عام ، تتحسن المعدلات ، مما يعزز APY لقرص مضغوط مرتفع إلى 0.8 بالمائة. لذا فإنك تستخدم مطبرك الوحيد للاستفادة من السعر الجديد الأعلى.
إذا اتضح أنك بحاجة إلى أموالك خلال فترة السنتين ، فتأكد من فهم مقدار تكلفة عقوبة السحب المبكر ، لتحديد ما إذا كان القرص المضغوط المضخم مناسبًا لك.
مزايا القرص المضغوط
أكبر ميزة للقرص المضخم هي القدرة على رفع السعر الخاص بك على مدار فترة الاستحقاق. إذا زادت أسعار الفائدة خلال المدة ، فستتمكن من الاستفادة منها ، مما يساعدك على كسب المزيد بسرعة أكبر. تقوم الأنواع الأخرى من الأقراص المضغوطة بإغلاقك في APY الخاص بك ، مما يتطلب إنهاء المصطلح قبل أن تتمكن من الاستفادة من معدلات أعلى أو فرض عقوبة سحب مبكر لإغلاق القرص المضغوط قبل أن ينضج. باستخدام القرص المضغوط الإضافي ، يمكنك الاستفادة من زيادة أسعار الفائدة بأقل قدر من المتاعب.
عيوب قرص مضغوط
تكمن جاذبية القرص المضغوط المضخم في مرونته ، ولكن هناك بعض العيوب. غالبًا ما تبدأ الأقراص المضغوطة المضغوطة بـ APY أقل من الأنواع الأخرى من الأقراص المضغوطة ، مما يسمح للبنك بالتحوط ضد الزيادات المستقبلية لـ APY الخاص بك. قد يجلب لك القرص المضغوط القياسي المزيد من الفائدة على مدار المدة الكاملة مقارنة بالقرص المضغوط ، اعتمادًا على ظروف السوق.
ليس هناك أيضًا ما يضمن ارتفاع الأسعار خلال مدة القرص المضغوط. بدلاً من ذلك ، إذا ارتفعت الأسعار واستمرت في ذلك ، فقد تتحرك مبكرًا جدًا ، وتفقد زيادة APY أكبر.
كيفية فتح قرص مضغوط
يشبه فتح قرص مضغوط مضغوط فتح أنواع أخرى من الحسابات المصرفية ، على الرغم من أن عددًا أقل من البنوك يقدمها. تأكد من البحث في تفاصيل عرض البنك ، بما في ذلك مدة الاستحقاق ، وتكرار الزيادة ، و APY الأولي ، ورسوم الإيداع الأولي والسحب المبكر. من المحتمل أن تجد أسعارًا أفضل مع البنوك عبر الإنترنت ، ولكن قد تتمكن من العثور على بعض العروض المفضلة من المؤسسات المالية التقليدية من خلال التسوق. بمجرد العثور على بنك وحساب يناسب احتياجاتك ، ستحتاج إلى ملء طلب واختيار حساب وقراءة مواد الحساب.
بدائل للأقراص المدمجة
هناك العديد من البدائل للأقراص المدمجة التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار ، اعتمادًا على ما تبحث عنه من مدخراتك:
القرص المضغوط التقليدي: حساب ثابت بمدة محددة وسعر فائدة.
القرص المضغوط التدريجي: مثل القرص المضغوط الذي يقوم برفع APY تلقائيًا على فترات زمنية محددة.
سلم القرص المضغوط: إستراتيجية لزيادة المدخرات عن طريق إنضاج أقراص مضغوطة متعددة.
التعليمات
ما هي شهادة تصعيد الإيداع (CD)؟
تقدم شهادة الإيداع التصاعدية (CD) ، والمعروفة أيضًا باسم قرص مدمج ، للمستثمرين خيارًا خاصًا لزيادة سعر الفائدة مرة واحدة ، مع ارتفاع الأسعار في السوق. هذه فرصة رائعة لبناء معدل عائد أعلى من خيارات القرص المضغوط العادية.
هل القرص المضغوط المضخم يستحق كل هذا العناء؟
تستحق الأقراص المدمجة المضغوطة كل هذا العناء إذا ارتفعت أسعار الفائدة في السوق خلال مدة استثمارك. إذا لم ترتفع الأسعار ، فإن القرص المضغوط العادي يعد خيارًا أفضل لأن لديهم معدلات فائدة ابتدائية أعلى من الأقراص المضغوطة المضغوطة. كل هذا يتوقف على السوق وموقف المستثمر تجاه استثماراتهم.
هل يمكنني زيادة سعر الفائدة على قرص مضغوط أكثر من مرة؟
لا تسمح لك الأقراص المدمجة العادية بزيادة معدل الفائدة. عادةً ما تعطي الأقراص المضغوطة المطبعية فرصة واحدة لزيادة معدلك. عادةً ما يُسمح فقط برفع الأسعار المتعددة للأقراص المدمجة ذات فترات زمنية أطول.
