Bump-Up innborgunarskírteini (Bump-Up CD)
Þegar vextir hækka getur innlánsskírteini hjálpað sparifjáreigendum að nýta sér aukna ávöxtun.
Í vaxandi vaxtaumhverfi gefur upphlaupsgeisladiskur neytendum kost á að auka árlega prósentuávöxtun geisladisksins án þess að þurfa að breyta skilmálum hans á annan hátt. Venjulega leyfa upphlaupsgeisladiskar aðeins eina vaxtahækkun á kjörtímabilinu, sem bendir til þess að þeir henti betur neytendum sem skilja núverandi vaxtaumhverfi og hvort vextir geti hækkað eða lækkað. Skilmálar á sumum geisladiskum sem eru með upphlaupum gera viðskiptavinum kleift að hækka verðið oftar en einu sinni.
Seðlabanki Bandaríkjanna hefur haldið vöxtum nálægt núlli síðan í mars 2020, þegar COVID-19 heimsfaraldurinn veitti bandaríska hagkerfinu alvarlegt áfall, og það er fátt sem bendir til þess að seðlabankinn muni hreyfa sig á næstunni til að hækka stýrivexti. Samt sem áður eru vextir háðir sveiflum í tímans rás og sparifjáreigendur geta undirbúið sig með aðferðum eins og geisladiska.
Hvernig virka geisladiskar
Geisladiskur er sparnaðarreikningur með tilteknum gjalddaga og tilgreindum vöxtum. Venjulega haldast vextirnir óbreyttir út líftíma geisladisksins, en það eru nokkrir möguleikar sem leyfa breytingar á vöxtunum. Geisladiskur sem er með upphlaup gerir handhöfum kleift að auka ávöxtun sína á meðan geisladiskurinn heldur áfram að þroskast.
Skilmálar fyrir geisladiska eru mismunandi, en flestir eru tveggja eða þriggja ára. Þar sem geisladiskurinn gefur handhafanum möguleika á að hækka vextina eru flestir geisladiskar með örlítið lægri vexti en hefðbundnir geisladiskar. Lágmarksupphæðin sem krafist er fyrir geisladisk er einnig mismunandi eftir mismunandi fjármálastofnunum, þó að sumar hafi lágmark allt að $500.
Margir upphlaupsgeisladiskar leyfa eina hækkun, en sumir (sérstaklega þeir sem eru til lengri tíma) leyfa margar uppsveiflur. Það geta verið reglur um hversu mikið þú getur hækkað vextina í einu og það er alltaf best að hafa samband við fjármálastofnunina þína til að sjá hver skilyrði hennar eru.
Hafðu líka í huga að ef þú tekur peningana þína af geisladiski fyrir gjalddaga geturðu búist við að greiða sekt, nema það sé refsilaus geisladiskur.
[SAMANBURÐ: Bestu 3 ára verð á geisladiskum**]**
Dæmi um geisladisk
Segjum að þú viljir leggja $10.000 til hliðar fyrir endurbætur á heimilinu. Þú býst við því að þú þurfir ekki fjármagnið í nokkur ár en vilt sjá peningana vaxa á öruggan hátt á meðan og nýta þér allar hækkanir á vöxtum. Upphlaupsgeisladiskur með tveggja ára gildistíma gæti verið tilvalinn í slíkri atburðarás, að því tilskildu að þú sért ekki fram á að þurfa fjármagnið áður en tímabilinu lýkur.
Segjum nú að þú fjárfestir í geisladiski sem býður upp á upphaflega 0,5 prósent APY. Síðan, eftir eitt ár, batnar vextirnir og hækkar APY fyrir geisladisk í 0,8 prósent. Þannig að þú notar eina upphlaupið þitt til að nýta þér nýja, hærra hlutfallið.
Ef það kemur í ljós að þú þarft fjármuni þína á tveggja ára tímabili, vertu viss um að skilja hversu mikið refsing fyrir snemmbúin afturköllun mun kosta, til að ákvarða hvort upphlaupsgeisladiskur sé réttur fyrir þig.
Kostir þess að geisladiskur
Stærsti kosturinn við upphlaupsgeisladisk er hæfileikinn til að hækka gengi þitt á gjalddagatímanum. Ef vextir hækka á kjörtímabilinu muntu geta nýtt þér þá og hjálpað þér að afla þér hraðar. Aðrar gerðir af geisladiskum læsa þig inn í APY þinn og krefjast þess að tímabilinu ljúki áður en þú getur notfært þér hærri vexti eða sekt fyrir að loka geisladisknum áður en hann er gjalddaginn. Með upphlaupsgeisladiskinum færðu þann ávinning að hækka vexti með minni fyrirhöfn.
Ókostir við geisladisk
Áfrýjunar geisladisks felst í sveigjanleika hans, en það eru nokkrir ókostir. Upphlaupsgeisladiskar byrja oft með lægri APY en aðrar gerðir geisladiska, sem gerir bankanum kleift að verjast framtíðarhækkunum á APY þínum. Hefðbundinn geisladiskur gæti veitt þér meiri vexti á öllu tímabilinu en geisladiskur með upphlaupum, allt eftir markaðsaðstæðum.
Það er heldur engin trygging fyrir því að vextir hækki á gildistíma geisladisksins. Að öðrum kosti, ef vextir hækka og halda áfram að gera það, gætirðu farið of fljótt og misst af enn meiri APY hækkun.
Hvernig á að opna geisladisk
Að opna geisladisk er svipað og að opna aðrar tegundir bankareikninga, þó færri bankar bjóði upp á þá. Vertu viss um að rannsaka upplýsingar um útboð banka, þar með talið gjalddaga, tíðni upphlaupa, upphaflega APY, fyrstu innborgun og gjöld fyrir snemmbúin úttekt. Þú munt líklega finna betri verð hjá netbönkum, en þú gætir fundið hagstæð tilboð frá hefðbundnum fjármálastofnunum með því að versla. Þegar þú hefur fundið banka og reikning sem hentar þínum þörfum þarftu að fylla út umsókn, velja reikning og lesa yfir reikningsgögnin.
Valkostir við geisladiska
Það eru nokkrir kostir við geisladiska sem þú gætir viljað íhuga, allt eftir því hvað þú ert að leita að af sparnaði þínum:
Hefðbundinn geisladiskur: Fastur reikningur með ákveðnum tíma og vöxtum.
Step-up geisladiskur: Eins og uppsveifla geisladiskur sem hækkar APY sjálfkrafa með ákveðnu millibili.
Geisladiskastigar: Stefna til að hámarka sparnað með því að þroska marga geisladiska.
Algengar spurningar
Hvað er uppbyggingarskírteini (CD)?
Skírteinisskírteini (e. step-up certificate of deposit, CD), einnig þekkt sem uppsveifla geisladiskur, býður fjárfestum upp á sérstakan möguleika á að hækka vexti sína einu sinni, þegar vextir á markaði hækka. Þetta er frábært tækifæri til að byggja upp hærri ávöxtun en venjulegir CD valkostir.
Er geisladiskur þess virði?
Geisladiskar eru þess virði ef vextir markaðarins hækka á fjárfestingartímanum. Ef vextir hækka ekki, þá er venjulegur geisladiskur betri kostur vegna þess að þeir eru með hærri upphafsvexti en upphlaupsgeisladiskar. Það veltur allt á markaðnum og viðhorfi fjárfesta til fjárfestinga sinna.
Get ég hækkað vexti á geisladiski oftar en einu sinni?
Venjulegur geisladiskur gerir þér ekki kleift að hækka vextina. Geisladiskadiskar gefa venjulega eitt tækifæri til að hækka hlutfallið þitt. Margar taxtahækkanir eru venjulega aðeins leyfðar fyrir geisladiska með upphlaupum með lengri tíma.
