Certificado de Depósito Bump-Up (CD Bump-Up)

Quando as taxas de juros sobem, um certificado de depósito adicional pode ajudar os poupadores a aproveitar os rendimentos crescentes.

Em um ambiente de taxas de juros crescentes, um CD de aumento oferece aos consumidores a opção de aumentar o rendimento percentual anual do CD sem ter que alterar seus termos de outra forma. Normalmente, os CDs de aumento permitem apenas um aumento de taxa durante o prazo, sugerindo que podem ser mais adequados para consumidores que entendem o ambiente atual das taxas de juros e se as taxas podem aumentar ou diminuir. Os termos de alguns CDs de aumento permitem que os clientes aumentem suas taxas mais de uma vez.

O Federal Reserve mantém as taxas próximas de zero desde março de 2020, quando a pandemia do COVID-19 deu um duro golpe na economia dos EUA, e há pouco para indicar que o Fed se moverá em breve para aumentar as taxas. Ainda assim, as taxas de juros estão sujeitas a flutuações ao longo do tempo, e os poupadores podem se preparar com estratégias como CDs de aumento.

Como funcionam os CDs de aumento

Um CD é uma conta poupança com uma data de vencimento especificada e uma taxa de juros declarada. Normalmente, a taxa de juros permanece a mesma durante a vida útil do CD, mas existem algumas opções que permitem alterações na taxa de juros. Um CD de aumento permite que os detentores aumentem sua taxa de retorno enquanto o CD continua a amadurecer.

Os termos para CDs de aumento variam, mas a maioria é de dois ou três anos. Como o CD dá ao titular a capacidade de aumentar a taxa, a maioria dos CDs de aumento tem taxas de juros ligeiramente mais baixas do que os CDs tradicionais. O valor mínimo exigido para um CD de aumento também varia entre as diferentes instituições financeiras, embora algumas tenham valores mínimos tão baixos quanto $ 500.

Muitos CDs de aumento permitem um único aumento de taxa, mas alguns (especialmente aqueles para prazos mais longos) permitem múltiplos aumentos. Pode haver regras sobre quanto você pode aumentar a taxa de uma só vez, e é sempre melhor verificar com sua instituição financeira para ver quais são suas condições.

Também tenha em mente que se você retirar seu dinheiro de um CD antes da data de vencimento, você pode esperar pagar uma multa, a menos que seja um CD sem multa.

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Exemplo de CD Bump-up

Digamos que você queira reservar US $ 10.000 para reforma da casa. Você antecipa que não precisará dos fundos por alguns anos, mas deseja ver o dinheiro crescer com segurança nesse meio tempo e aproveitar qualquer aumento nas taxas. Um CD de aumento com prazo de dois anos pode ser ideal em tal cenário, desde que você não preveja a necessidade de fundos antes do término do prazo.

Agora, digamos que você invista em um CD promocional oferecendo um APY inicial de 0,5%. Então, depois de um ano, as taxas melhoram, aumentando o APY para um CD de aumento para 0,8%. Então, você usa seu único aumento para aproveitar a nova taxa mais alta.

Se você precisar de seus fundos durante o período de dois anos, certifique-se de entender quanto custará a penalidade de retirada antecipada, para determinar se um CD de aumento é adequado para você.

Vantagens de um CD Bump-up

A maior vantagem de um CD de aumento é a capacidade de aumentar sua taxa ao longo do prazo de vencimento. Se as taxas de juros aumentarem durante o prazo, você poderá aproveitá-las, ajudando você a ganhar mais rapidamente. Outros tipos de CDs bloqueiam você em seu APY, exigindo que o prazo termine antes que você possa aproveitar as taxas mais altas ou impondo uma penalidade de retirada antecipada por fechar o CD antes que ele expire. Com o CD de aumento, você obtém o benefício de aumentar as taxas de juros com menos problemas.

Desvantagens de um CD bump-up

O apelo de um CD ampliado está em sua flexibilidade, mas há algumas desvantagens. Os CDs de aumento geralmente começam com um APY menor do que outros tipos de CDs, permitindo que o banco se proteja contra futuros aumentos no seu APY. Um CD padrão pode render mais juros ao longo do prazo do que um CD de aumento, dependendo das condições do mercado.

Também não há garantia de que as taxas aumentarão durante a vigência do CD. Alternativamente, se as taxas subirem e continuarem a subir, você pode se mover cedo demais, perdendo um aumento ainda maior do APY.

Como abrir um CD bump-up

Abrir um CD de aumento é semelhante a abrir outros tipos de contas bancárias, embora menos bancos os ofereçam. Certifique-se de pesquisar os detalhes da oferta de um banco, incluindo prazo de vencimento, frequência de aumento, APY inicial, depósito inicial e taxas de retirada antecipada. Você provavelmente encontrará taxas melhores em bancos on-line, mas poderá encontrar algumas ofertas favoráveis de instituições financeiras tradicionais fazendo compras. Depois de encontrar um banco e uma conta que atenda às suas necessidades, você precisará preencher um formulário, escolher uma conta e ler os materiais da conta.

Alternativas aos CDs de aumento

Existem várias alternativas para CDs de aumento que você pode considerar, dependendo do que você está procurando com suas economias:

• CD tradicional: Conta fixa com prazo e taxa de juros específicos.

• Step-up CD: Como um CD de aumento que aumenta automaticamente seu APY em intervalos definidos.

• Laddering de CDs: Uma estratégia para maximizar a economia por meio do amadurecimento de vários CDs.

PERGUNTAS FREQUENTES

O que é um certificado de depósito (CD) step-up?

Um certificado de depósito (CD) step-up, também conhecido como CD bump-up, oferece aos investidores uma opção especial para aumentar sua taxa de juros uma vez, à medida que as taxas do mercado aumentam. Esta é uma ótima oportunidade para construir uma taxa de retorno mais alta do que as opções regulares de CD.

Vale a pena um CD de aumento?

Os CDs Bump-up valem a pena se as taxas de juros do mercado aumentarem durante o prazo de seu investimento. Se as taxas não aumentarem, um CD normal é uma opção melhor porque eles têm taxas de juros iniciais mais altas do que os CDs de aumento. Tudo depende do mercado e da atitude do investidor em relação aos seus investimentos.

Posso aumentar minha taxa de juros em um CD mais de uma vez?

CDs regulares não permitem aumentar a taxa de juros. CDs Bump-up normalmente dão uma oportunidade para aumentar sua taxa. Aumentos de taxa múltipla geralmente são permitidos apenas para CDs de aumento com períodos de prazo mais longos.