Certificado de depósito de Bump-Up (CD de Bump-Up)
Cuando las tasas de interés suben, un certificado de depósito aumentado puede ayudar a los ahorradores a aprovechar el aumento de los rendimientos.
En un entorno de tasas de interés en aumento, un CD aumentado ofrece a los consumidores la opción de aumentar el rendimiento porcentual anual del CD sin tener que cambiar sus términos. Por lo general, los CD aumentados permiten solo un aumento de la tasa durante el plazo, lo que sugiere que pueden ser más adecuados para los consumidores que entienden el entorno actual de las tasas de interés y si las tasas pueden aumentar o disminuir. Los términos de algunos CD aumentados permiten a los clientes aumentar sus tarifas más de una vez.
La Reserva Federal ha mantenido las tasas en casi cero desde marzo de 2020, cuando la pandemia de COVID-19 asestó un duro golpe a la economía de los EE. UU., y hay pocos indicios de que la Reserva Federal actuará pronto para aumentar las tasas. Aun así, las tasas de interés están sujetas a fluctuaciones a lo largo del tiempo, y los ahorradores pueden prepararse con estrategias como los CD aumentados.
Cómo funcionan los CD mejorados
Un CD es una cuenta de ahorro con una fecha de vencimiento específica y una tasa de interés establecida. Por lo general, la tasa de interés permanece igual durante la vigencia del CD, pero existen algunas opciones que permiten cambios en la tasa de interés. Un CD mejorado permite a los tenedores aumentar su tasa de rendimiento mientras el CD sigue madurando.
Los plazos para los CD mejorados varían, pero la mayoría son de dos o tres años. Dado que el CD le da al titular la capacidad de aumentar la tasa, la mayoría de los CD con aumento tienen tasas de interés ligeramente más bajas que los CD tradicionales. La cantidad mínima requerida para un CD adicional también varía entre las diferentes instituciones financieras, aunque algunas tienen mínimos de hasta $500.
Muchos CD aumentados permiten un solo aumento de la tasa, pero algunos (especialmente los de plazos más largos) permiten múltiples aumentos. Puede haber reglas sobre cuánto puede aumentar la tasa de una vez, y siempre es mejor consultar con su institución financiera para ver cuáles son sus condiciones.
También tenga en cuenta que si retira su dinero de un CD antes de la fecha de vencimiento, puede esperar pagar una multa, a menos que sea un CD sin multa.
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Ejemplo de CD mejorado
Digamos que desea reservar $10,000 para mejoras en el hogar. Anticipa que no necesitará los fondos durante un par de años, pero desea ver crecer el dinero de manera segura mientras tanto y aprovechar cualquier aumento en las tasas. Un CD aumentado con un plazo de dos años podría ser ideal en tal escenario, siempre que no anticipe la necesidad de los fondos antes de que finalice el plazo.
Ahora, supongamos que invierte en un CD mejorado que ofrece un APY inicial del 0,5 por ciento. Luego, después de un año, las tasas mejoran, elevando el APY para un CD aumentado a 0.8 por ciento. Así que usa su único aumento para aprovechar la nueva tasa más alta.
Si resulta que necesita sus fondos durante el período de dos años, asegúrese de comprender cuánto costará la multa por retiro anticipado, para determinar si un CD mejorado es adecuado para usted.
Ventajas de un CD mejorado
La mayor ventaja de un CD aumentado es la capacidad de aumentar su tasa en el transcurso del plazo de vencimiento. Si las tasas de interés aumentan durante el plazo, podrá aprovecharlas, lo que lo ayudará a ganar más rápidamente. Otros tipos de CD lo bloquean en su APY, lo que requiere que finalice el plazo antes de que pueda aprovechar las tasas más altas o impone una multa por retiro anticipado por cerrar el CD antes de que venza. Con el CD aumentado, obtiene el beneficio de aumentar las tasas de interés con menos molestias.
Desventajas de un CD mejorado
El atractivo de un CD mejorado radica en su flexibilidad, pero tiene algunas desventajas. Los CD aumentados a menudo comienzan con un APY más bajo que otros tipos de CD, lo que le permite al banco protegerse contra futuros aumentos de su APY. Un CD estándar puede generarle más intereses durante el plazo completo que un CD mejorado, según las condiciones del mercado.
Tampoco hay garantía de que las tasas aumenten durante el plazo del CD. Alternativamente, si las tasas aumentan y continúan haciéndolo, es posible que se mueva demasiado pronto y se pierda un aumento de APY aún mayor.
Cómo abrir un CD mejorado
Abrir un CD aumentado es similar a abrir otros tipos de cuentas bancarias, aunque menos bancos las ofrecen. Asegúrese de investigar los detalles de la oferta de un banco, incluido el plazo de vencimiento, la frecuencia de aumento, el APY inicial, el depósito inicial y las tarifas por retiro anticipado. Es probable que encuentre mejores tasas con los bancos en línea, pero puede encontrar algunas ofertas favorables de las instituciones financieras tradicionales al comparar precios. Una vez que encuentre un banco y una cuenta que se adapte a sus necesidades, deberá completar una solicitud, elegir una cuenta y leer los materiales de la cuenta.
Alternativas a los CD mejorados
Hay varias alternativas a los CD mejorados que quizás desee considerar, según lo que esté buscando con sus ahorros:
CD Tradicional: Una cuenta fija con un plazo y tasa de interés específicos.
CD de aumento: como un CD de aumento que aumenta automáticamente su APY a intervalos establecidos.
Escalonamiento de CD: una estrategia para maximizar los ahorros mediante la maduración de múltiples CD.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un certificado de depósito (CD) incremental?
Un certificado de depósito (CD) incremental, también conocido como CD incremental, ofrece a los inversores una opción especial para aumentar su tasa de interés una vez, a medida que aumentan las tasas en el mercado. Esta es una gran oportunidad para generar una tasa de rendimiento más alta que las opciones regulares de CD.
¿Vale la pena un CD potenciado?
Los CD de refuerzo valen la pena si las tasas de interés del mercado aumentan durante el plazo de su inversión. Si las tasas no aumentan, entonces un CD regular es una mejor opción porque tienen tasas de interés iniciales más altas que los CD aumentados. Todo depende del mercado y de la actitud del inversor hacia sus inversiones.
¿Puedo aumentar mi tasa de interés en un CD más de una vez?
Los CD regulares no le permiten aumentar la tasa de interés. Los CD de aumento generalmente brindan una oportunidad para aumentar su tasa. Por lo general, solo se permiten aumentos de tasas múltiples para CD aumentados con períodos de plazo más largos.
