Certificat de dépôt Bump-Up (CD Bump-Up)

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, un certificat de dépôt majoré peut aider les épargnants à profiter de la hausse des rendements.

Dans un environnement de taux d'intérêt croissants, un CD à prime donne aux consommateurs la possibilité d'augmenter le rendement annuel en pourcentage du CD sans avoir à modifier autrement ses conditions. En règle générale, les CD de majoration ne permettent qu'une seule augmentation de taux pendant la durée, ce qui suggère qu'ils peuvent être mieux adaptés aux consommateurs qui comprennent l'environnement actuel des taux d'intérêt et si les taux peuvent augmenter ou diminuer. Les conditions de certains CD de majoration permettent aux clients d'augmenter leurs tarifs plus d'une fois.

La Réserve fédérale a maintenu des taux proches de zéro depuis mars 2020, lorsque la pandémie de COVID-19 a porté un coup sévère à l'économie américaine, et rien n'indique que la Fed agira de sitôt pour augmenter les taux. Pourtant, les taux d'intérêt sont sujets à fluctuation au fil du temps, et les épargnants peuvent se préparer avec des stratégies telles que les CD de mise à niveau.

Comment fonctionnent les CD bump-up

Un CD est un compte d'épargne avec une date d'échéance spécifiée et un taux d'intérêt indiqué. Habituellement, le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée de vie du CD, mais certaines options permettent de modifier le taux d'intérêt. Un CD bump-up permet aux détenteurs d'augmenter leur taux de rendement tandis que le CD continue de mûrir.

Les durées des CD de remplacement varient, mais la plupart sont de deux ou trois ans. Étant donné que le CD donne à son détenteur la possibilité d'augmenter le taux, la plupart des CD d'augmentation ont des taux d'intérêt légèrement inférieurs à ceux des CD traditionnels. Le montant minimum requis pour un CD de remplacement varie également selon les différentes institutions financières, bien que certaines aient des minimums aussi bas que 500 $.

De nombreux CD de majoration permettent une seule augmentation de taux, mais certains (surtout ceux à plus long terme) permettent plusieurs majorations. Il peut y avoir des règles concernant le montant que vous pouvez augmenter le taux à la fois, et il est toujours préférable de vérifier auprès de votre institution financière pour voir quelles sont ses conditions.

Gardez également à l'esprit que si vous retirez votre argent d'un CD avant la date d'échéance, vous pouvez vous attendre à payer une pénalité, sauf s'il s'agit d'un CD sans pénalité.

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Exemple de CD d'appoint

Disons que vous voulez mettre de côté 10 000 $ pour l'amélioration de l'habitat. Vous prévoyez que vous n'aurez pas besoin des fonds pendant quelques années, mais vous souhaitez voir l'argent fructifier en toute sécurité entre-temps et profiter de toute augmentation des taux. Un CD d'appoint d'une durée de deux ans pourrait être idéal dans un tel scénario, à condition que vous ne prévoyiez pas avoir besoin des fonds avant la fin de la durée.

Supposons maintenant que vous investissiez dans un CD offrant un APY initial de 0,5 %. Puis, après un an, les taux s'améliorent, augmentant l'APY pour un CD en hausse à 0,8 %. Vous utilisez donc votre seule majoration pour profiter du nouveau taux plus élevé.

S'il s'avère que vous avez besoin de vos fonds pendant la période de deux ans, assurez-vous de comprendre combien coûtera la pénalité de retrait anticipé, afin de déterminer si un CD de remplacement vous convient.

Avantages d'un CD bump-up

Le plus grand avantage d'un CD bump-up est la possibilité d'augmenter votre taux au cours de la durée de l'échéance. Si les taux d'intérêt augmentent pendant la durée, vous pourrez en profiter, ce qui vous aidera à gagner plus rapidement. D'autres types de CD vous enferment dans votre APY, exigeant que le terme se termine avant que vous puissiez profiter de taux plus élevés ou imposant une pénalité de retrait anticipé pour la fermeture du CD avant son échéance. Avec le CD bump-up, vous obtenez l'avantage d'augmenter les taux d'intérêt avec moins de tracas.

Inconvénients d'un CD bump-up

L'attrait d'un CD bump-up réside dans sa flexibilité, mais il y a quelques inconvénients. Les CD de type Bump-up commencent souvent avec un APY inférieur à celui des autres types de CD, ce qui permet à la banque de se prémunir contre les augmentations futures de votre APY. Un CD standard peut vous rapporter plus d'intérêts sur toute la durée qu'un CD boosté, selon les conditions du marché.

Il n'y a également aucune garantie que les taux augmenteront pendant la durée du CD. Alternativement, si les taux grimpent et continuent de le faire, vous risquez de bouger trop tôt, en ratant une augmentation encore plus importante de l'APY.

Comment ouvrir un CD bump-up

L'ouverture d'un CD d'appoint est similaire à l'ouverture d'autres types de comptes bancaires, bien que moins de banques les proposent. Assurez-vous de rechercher les détails de l'offre d'une banque, y compris la durée d'échéance, la fréquence de majoration, l'APY initial, le dépôt initial et les frais de retrait anticipé. Vous trouverez probablement de meilleurs taux auprès des banques en ligne, mais vous pourrez peut-être trouver des offres avantageuses auprès d'institutions financières traditionnelles en magasinant. Une fois que vous avez trouvé une banque et un compte qui répondent à vos besoins, vous devrez remplir une demande, choisir un compte et lire les documents du compte.

Alternatives aux CD bump-up

Il existe plusieurs alternatives aux CD de remplacement que vous voudrez peut-être envisager, selon ce que vous recherchez dans votre épargne :

• CD traditionnel : Un compte fixe avec une durée et un taux d'intérêt spécifiques.

• CD progressif : comme un CD progressif qui augmente automatiquement votre APY à des intervalles définis.

• CD laddering : Une stratégie pour maximiser les économies en faisant mûrir plusieurs CD.

FAQ

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) évolutif ?

Un certificat de dépôt (CD) progressif, également connu sous le nom de CD progressif, offre aux investisseurs une option spéciale pour augmenter leur taux d'intérêt une fois, à mesure que les taux du marché augmentent. Il s'agit d'une excellente occasion de créer un taux de rendement plus élevé que les options de CD ordinaires.

Est-ce qu'un CD de qualité en vaut la peine ?

Les CD de type Bump-up en valent la peine si les taux d'intérêt du marché augmentent pendant la durée de votre investissement. Si les taux n'augmentent pas, alors un CD ordinaire est une meilleure option parce qu'il a des taux d'intérêt de départ plus élevés que les CD à prime. Tout dépend du marché et de l'attitude de l'investisseur envers ses investissements.

Puis-je augmenter mon taux d'intérêt sur un CD plus d'une fois ?

Les CD réguliers ne vous permettent pas d'augmenter le taux d'intérêt. Les CD Bump-up donnent généralement une occasion d'augmenter votre taux. Les augmentations de taux multiples ne sont généralement autorisées que pour les CD de hausse avec des périodes à plus long terme.