Certificato di deposito Bump-Up (CD Bump-Up)

Quando i tassi di interesse aumentano, un certificato di deposito a rialzo può aiutare i risparmiatori a trarre vantaggio dall'aumento dei rendimenti.

In un contesto di tassi di interesse in aumento, un CD rialzista offre ai consumatori la possibilità di aumentare il rendimento percentuale annuo del CD senza doverne altrimenti modificare i termini. In genere, i CD bump-up consentono un solo aumento dei tassi durante il periodo, suggerendo che potrebbero essere più adatti ai consumatori che comprendono l'attuale contesto dei tassi di interesse e se i tassi possono aumentare o diminuire. I termini di alcuni CD ad rialzo consentono ai clienti di aumentare le tariffe più di una volta.

La Federal Reserve ha mantenuto i tassi vicino allo zero da marzo 2020, quando la pandemia di COVID-19 ha inferto un duro colpo all'economia statunitense, e c'è poco da indicare che la Fed si muoverà presto per aumentare i tassi. Tuttavia, i tassi di interesse sono soggetti a fluttuazioni nel corso del tempo e i risparmiatori possono prepararsi con strategie come i CD bump-up.

Come funzionano i CD con rialzo

Un CD è un conto di risparmio con una data di scadenza specificata e un tasso di interesse dichiarato. Di solito, il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la vita del CD, ma ci sono alcune opzioni che consentono di modificare il tasso di interesse. Un CD bump-up consente ai titolari di aumentare il proprio tasso di rendimento mentre il CD continua a maturare.

I termini per i CD bump-up variano, ma la maggior parte dura due o tre anni. Poiché il CD offre al titolare la possibilità di aumentare il tasso, la maggior parte dei CD con aumento ha tassi di interesse leggermente inferiori rispetto ai CD tradizionali. L'importo minimo richiesto per un CD ribassato varia anche tra le diverse istituzioni finanziarie, sebbene alcuni abbiano un minimo di $ 500.

Molti CD bump-up consentono un singolo aumento della frequenza, ma alcuni (soprattutto quelli per periodi più lunghi) consentono più aumenti. Potrebbero esserci regole su quanto puoi aumentare il tasso in una volta ed è sempre meglio verificare con il tuo istituto finanziario per vedere quali sono le sue condizioni.

Tieni inoltre presente che se prendi i tuoi soldi da un CD prima della data di scadenza, puoi aspettarti di pagare una penale, a meno che non si tratti di un CD senza penalità.

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Esempio di CD a rilievo

Diciamo che vuoi mettere da parte $ 10.000 per il miglioramento della casa. Prevedi che non avrai bisogno dei fondi per un paio d'anni ma vorresti vedere i soldi crescere in sicurezza nel frattempo e approfittare di qualsiasi aumento delle tariffe. Un CD rialzista con una durata di due anni potrebbe essere l'ideale in uno scenario del genere, a condizione che non si preveda di aver bisogno dei fondi prima della scadenza del termine.

Supponiamo ora di investire in un CD potenziato che offre un APY iniziale dello 0,5%. Quindi, dopo un anno, i tassi migliorano, aumentando l'APY per un CD in aumento allo 0,8%. Quindi usi il tuo unico aumento per sfruttare la nuova tariffa più alta.

Se si scopre che hai bisogno dei tuoi fondi durante il periodo di due anni, assicurati di capire quanto costerà la penale per prelievo anticipato, per determinare se un CD bump-up è giusto per te.

Vantaggi di un CD bump-up

Il più grande vantaggio di un CD bump-up è la possibilità di aumentare il tasso nel corso del termine di scadenza. Se i tassi di interesse aumentano durante il periodo, potrai trarne vantaggio, aiutandoti a guadagnare più velocemente. Altri tipi di CD ti bloccano nel tuo APY, richiedendo che il termine finisca prima che tu possa beneficiare di tariffe più elevate o imporre una penalità di ritiro anticipato per la chiusura del CD prima che scada. Con il CD bump-up, ottieni il vantaggio di aumentare i tassi di interesse con meno problemi.

Svantaggi di un CD bump-up

Il fascino di un CD bump-up risiede nella sua flessibilità, ma ci sono alcuni svantaggi. I CD Bump-up spesso iniziano con un APY inferiore rispetto ad altri tipi di CD, consentendo alla banca di proteggersi da aumenti futuri del tuo APY. Un CD standard potrebbe farti guadagnare più interessi per l'intero periodo rispetto a un CD bump-up, a seconda delle condizioni di mercato.

Inoltre, non vi è alcuna garanzia che le tariffe aumenteranno durante la durata del CD. In alternativa, se i tassi dovessero aumentare e continuare a farlo, potresti muoverti troppo presto, perdendo un aumento dell'APY ancora maggiore.

Come aprire un CD bump-up

L'apertura di un CD bump-up è simile all'apertura di altri tipi di conti bancari, anche se meno banche li offrono. Assicurati di ricercare i dettagli dell'offerta di una banca, inclusi il termine di scadenza, la frequenza di aumento, l'APY iniziale, il deposito iniziale e le commissioni di prelievo anticipato. Probabilmente troverai tariffe migliori con le banche online, ma potresti essere in grado di trovare alcune offerte favorevoli da istituzioni finanziarie tradizionali facendo acquisti in giro. Una volta trovata una banca e un conto adatto alle tue esigenze, dovrai compilare una domanda, scegliere un conto e leggere i materiali del conto.

Alternative ai CD a rialzo

Ci sono diverse alternative per aumentare i CD che potresti voler prendere in considerazione, a seconda di cosa stai cercando dai tuoi risparmi:

• CD tradizionale: un conto fisso con una durata e un tasso di interesse specifici.

• Step-up CD: come un CD bump-up che aumenta automaticamente l'APY a intervalli prestabiliti.

• Laddering CD: una strategia per massimizzare i risparmi facendo maturare più CD.

FAQ

Che cos'è un certificato di deposito (CD) step-up?

Un certificato di deposito (CD) step-up, noto anche come CD bump-up, offre agli investitori un'opzione speciale per aumentare il tasso di interesse una volta, poiché i tassi di mercato aumentano. Questa è una grande opportunità per costruire un tasso di rendimento più elevato rispetto alle normali opzioni CD.

Ne vale la pena un CD potenziato?

I CD Bump-up valgono la pena se i tassi di interesse del mercato aumentano durante la durata del tuo investimento. Se i tassi non aumentano, un CD normale è un'opzione migliore perché hanno tassi di interesse iniziali più elevati rispetto ai CD con aumento. Tutto dipende dal mercato e dall'atteggiamento dell'investitore nei confronti dei propri investimenti.

Posso aumentare il mio tasso di interesse su un CD più di una volta?

I normali CD non consentono di aumentare il tasso di interesse. I CD Bump-up in genere danno un'opportunità per aumentare la tua tariffa. Gli aumenti multipli del tasso sono generalmente consentiti solo per i CD bump-up con periodi a lungo termine.