Bump-Up Certyfikat Depozytowy (Bump-Up CD)

Gdy stopy procentowe wzrosną, podwyższony certyfikat depozytowy może pomóc oszczędzającym w wykorzystaniu rosnących zysków.

W środowisku rosnących stóp procentowych, podwyżka CD daje konsumentom możliwość zwiększenia rocznej stopy procentowej zysku z CD bez konieczności zmiany warunków w inny sposób. Zazwyczaj podwyższone płyty CD pozwalają na tylko jedną podwyżkę stóp procentowych w okresie obowiązywania, co sugeruje, że mogą być bardziej odpowiednie dla konsumentów, którzy rozumieją obecne środowisko stóp procentowych i czy stawki mogą wzrosnąć lub spaść. Warunki niektórych podbitych płyt CD umożliwiają klientom podniesienie stawek więcej niż jeden raz.

Rezerwa Federalna utrzymywała stopy procentowe na poziomie zbliżonym do zera od marca 2020 r., kiedy pandemia COVID-19 zadała amerykańskiej gospodarce poważny cios, i niewiele wskazuje na to, że Fed w najbliższym czasie podejmie działania w celu podniesienia stóp. Mimo to stopy procentowe podlegają wahaniom z biegiem czasu, a oszczędzający mogą przygotować się za pomocą strategii, takich jak podbijanie płyt CD.

Jak działają podbite płyty CD

CD to konto oszczędnościowe z określonym terminem zapadalności i ustaloną stopą procentową. Zazwyczaj stopa procentowa pozostaje taka sama przez cały okres użytkowania płyty CD, ale istnieją pewne opcje, które pozwalają na zmianę stopy procentowej. Podwyższona płyta CD pozwala posiadaczom na zwiększenie stopy zwrotu, podczas gdy płyta CD nadal dojrzewa.

Warunki dotyczące płyt CD typu bump-up są różne, ale większość z nich to dwa lub trzy lata. Ponieważ płyta CD daje posiadaczowi możliwość podwyższenia stawki, większość podbitych płyt CD ma nieco niższe oprocentowanie niż tradycyjne płyty CD. Wymagana minimalna kwota za podbitą płytę CD różni się również w różnych instytucjach finansowych, chociaż niektóre mają minimalne kwoty nawet 500 USD.

Wiele podbitych płyt CD pozwala na jednokrotny wzrost szybkości, ale niektóre (szczególnie te na dłuższe okresy) pozwalają na wielokrotne podbijanie. Mogą istnieć zasady określające, o ile możesz podnieść stawkę za jednym razem, i zawsze najlepiej jest sprawdzić w swojej instytucji finansowej, jakie są jej warunki.

Pamiętaj też, że jeśli wyjmiesz pieniądze z płyty przed terminem zapadalności, możesz spodziewać się zapłaty kary, chyba że jest to płyta bez kary.

[PORÓWNAJ: Najlepsze 3-letnie ceny płyt CD**]**

Przykład podbicia CD

Załóżmy, że chcesz odłożyć 10 000 USD na remont domu. Przewidujesz, że nie będziesz potrzebować środków przez kilka lat, ale chcesz w międzyczasie bezpiecznie rosnąć pieniądze i korzystać z każdego wzrostu stóp. Podwyższona płyta CD z dwuletnim okresem ważności może być idealna w takim scenariuszu, pod warunkiem, że nie przewidujesz, że będziesz potrzebować środków przed końcem okresu.

Załóżmy teraz, że inwestujesz w podbijaną płytę CD oferującą początkową 0,5% RRSO. Następnie, po roku, stopy poprawiają się, podnosząc RRSO za podwyżkę CD do 0,8 procent. Więc używasz jednego podbicia, aby skorzystać z nowej, wyższej stawki.

Jeśli okaże się, że będziesz potrzebować środków w okresie dwóch lat, pamiętaj, ile będzie kosztować kara za wcześniejszą wypłatę, aby ustalić, czy podbita płyta CD jest dla Ciebie odpowiednia.

Zalety podbijanej płyty CD

Największą zaletą podbijanej płyty CD jest możliwość podniesienia stawki w okresie zapadalności. Jeśli stopy procentowe wzrosną w okresie, będziesz mógł z nich skorzystać, co pomoże Ci szybciej zarabiać. Inne rodzaje płyt CD blokują Cię w RRSO, wymagając zakończenia terminu, zanim będziesz mógł skorzystać z wyższych stawek lub nakładając karę za wczesne wycofanie za zamknięcie płyty CD przed jej upływem. Dzięki podbijanej płycie CD zyskujesz zwiększenie stóp procentowych przy mniejszym wysiłku.

Wady podbitej płyty CD

Atrakcyjność podbitej płyty CD polega na jej elastyczności, ale są też pewne wady. Bump-up CD często zaczynają się od niższej RRSO niż inne rodzaje CD, co pozwala bankowi zabezpieczyć się przed przyszłymi wzrostami RRSO. Standardowa płyta CD może przynosić większe zainteresowanie przez cały okres niż płyta podbijana, w zależności od warunków rynkowych.

Nie ma również gwarancji, że stawki wzrosną w okresie obowiązywania płyty. Ewentualnie, jeśli stopy wzrosną i będą dalej to robić, możesz ruszyć zbyt wcześnie, tracąc jeszcze większy wzrost RRSO.

Jak otworzyć podbitą płytę CD

Otwarcie podbitej płyty CD jest podobne do otwierania innych rodzajów kont bankowych, chociaż oferuje je mniej banków. Pamiętaj, aby zapoznać się ze szczegółami oferty banku, w tym terminem zapadalności, częstotliwością narastania, początkową RRSO, opłatami za wpłatę początkową i wczesną wypłatę. Prawdopodobnie znajdziesz lepsze stawki w bankach internetowych, ale możesz znaleźć korzystne oferty tradycyjnych instytucji finansowych, robiąc zakupy. Po znalezieniu banku i konta odpowiadającego Twoim potrzebom należy wypełnić wniosek, wybrać konto i zapoznać się z materiałami dotyczącymi konta.

Alternatywy dla podbitych płyt CD

Istnieje kilka alternatyw dla podbijanych płyt CD, które warto rozważyć, w zależności od tego, czego szukasz z oszczędności:

• Tradycyjne CD: Stałe konto z określonym terminem i oprocentowaniem.

• Step-up CD: Jak płyta podbijana, która automatycznie podnosi RRSO w określonych odstępach czasu.

• Drabinka CD: Strategia maksymalizacji oszczędności poprzez dojrzewanie wielu płyt CD.

FAQ

Co to jest podwyższony certyfikat depozytowy (CD)?

Certyfikat depozytowy typu step-up (CD), znany również jako bump-up CD, oferuje inwestorom specjalną opcję jednorazowego podwyższenia oprocentowania, gdy stopy na rynku rosną. To świetna okazja do zbudowania wyższej stopy zwrotu niż zwykłe opcje CD.

Czy płyta podbijana jest tego warta?

Płyty CD typu Bump-up są tego warte, jeśli stopy procentowe na rynku wzrosną w okresie trwania inwestycji. Jeśli stawki nie wzrosną, lepszym rozwiązaniem jest zwykłe CD, ponieważ mają one wyższe początkowe stopy procentowe niż podbijane CD. Wszystko zależy od rynku i nastawienia inwestora do swoich inwestycji.

Czy mogę zwiększyć oprocentowanie na płycie CD więcej niż jeden raz?

Zwykłe płyty CD nie pozwalają na podwyższenie oprocentowania. Płyty CD typu Bump-up zazwyczaj dają jedną możliwość zwiększenia stawki. Wielokrotne podwyżki stóp są zwykle dozwolone tylko w przypadku płyt o podwyższonym tempie z dłuższymi okresami.