تخفيض مدة التأمين
ما هو تقليل مدة التأمين؟
إن تقليل مدة التأمين هو نوع من التأمين على الحياة متجدد الأجل مع انخفاض التغطية على مدى عمر البوليصة بمعدل محدد مسبقًا. عادةً ما تكون الأقساط ثابتة طوال مدة العقد ، وعادةً ما تحدث التخفيضات في التغطية شهريًا أو سنويًا. تتراوح الشروط بين سنة واحدة و 30 سنة حسب الخطة التي تقدمها شركة التأمين.
عادة ما يستخدم التأمين على الحياة المتناقص الأجل لضمان الرصيد المتبقي لقرض مطفأ ، مثل قرض عقاري أو قرض تجاري بمرور الوقت. يمكن أن يتناقض مع التأمين على المدى الطويل.
فهم تقليل مدة التأمين
التأمين على الحياة هو شكل من أشكال التغطية التي توفر ميزة الوفاة لفترة زمنية معينة فقط. على سبيل المثال ، ستتميز بوليصة التأمين على الحياة لمدة 20 عامًا بأقساط على مستوى ونفس مزايا الوفاة على مدار مدتها. وبدلاً من ذلك ، فإن خفض التأمين لأجل يتميز بتناقص مخصصات الوفاة بمرور الوقت ، إلى جانب انخفاض أقساط التأمين. سيتم تعيين هذه المبالغ على جدول زمني عند شراء الوثيقة وقد تتوافق مع جدول قياسي أو يتم تخصيصها بين شركة التأمين والمؤمن عليه.
تقول النظرية الكامنة وراء تناقص التأمين لأجل أنه مع تقدم العمر ، تنخفض بعض الالتزامات والحاجة المقابلة لمستويات عالية من التأمين. العديد من بوالص التأمين المتناقصة السارية المفعول تتخذ شكل تأمين الرهن العقاري على الحياة ، والذي يلصق منفعتها على الرهن العقاري المتبقي لمنزل المؤمن عليه.
بمفرده ، قد لا يكون التأمين على المدى المتناقص كافياً لاحتياجات التأمين على الحياة للفرد ، خاصة إذا كان لديه عائلة مع معالين. توفر بوالص التأمين على الحياة القياسية ذات التكلفة المعقولة ضمان استحقاق الوفاة طوال مدة العقد.
هيكل الدفع هو الطريقة الأساسية التي يختلف بها هذا النوع من التأمين عن الحياة العادية. ينخفض مبلغ استحقاق الوفاة ، على عكس أشكال التأمين الأخرى على الحياة.
فوائد إنقاص مدة الحياة
الاستخدام السائد للتأمين المتناقص الأجل هو في الغالب لحماية الأصول الشخصية. تستخدم شراكات الأعمال الصغيرة أيضًا سياسة متناقصة مدى الحياة لحماية المديونية من تكاليف بدء التشغيل والنفقات التشغيلية.
في حالة الشركات الصغيرة ، إذا مات أحد الشركاء ، يمكن أن تساعد عائدات الوفاة من سياسة المدى المتناقص في تمويل العمليات المستمرة أو سحب النسبة المئوية للديون المتبقية التي يكون الشريك المتوفى مسؤولاً عنها. يسمح الضمان للشركات بضمان مبالغ القروض التجارية بتكلفة معقولة.
إن تقليل مدة التأمين هو خيار ميسور التكلفة أكثر من التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين الشامل على الحياة. تم تصميم ميزة الوفاة لتعكس جدول إطفاء الرهن العقاري أو الديون الشخصية الأخرى التي لا يمكن تغطيتها بسهولة من خلال الأصول الشخصية أو الدخل ، مثل القروض الشخصية أو القروض التجارية.
يسمح تقليل مدة التأمين بمزايا الوفاة الخالصة بدون تراكم نقدي ، على عكس ، على سبيل المثال ، بوليصة التأمين على الحياة بالكامل. على هذا النحو ، فإن خيار التأمين هذا له أقساط متواضعة لمبالغ المنافع المماثلة إما للتأمين الدائم أو المؤقت على الحياة.
يطلب بعض المقرضين أحيانًا سياسات متناقصة الأجل لضمان سداد القرض في حالة وفاة المقترض قبل استحقاق القرض. على سبيل المثال ، قد تقترض شركة صغيرة 500000 دولار من أحد البنوك للتوسع ، مع سداد 50000 دولار كل عام لمدة 10 سنوات. قد يطلبون من صاحب العمل أن يتخذ سياسة متناقصة تبدأ بمبلغ 500000 دولار وتقل أيضًا بمقدار 50000 دولار كل عام لمدة عشر سنوات.
مثال على تخفيض مدة التأمين
على سبيل المثال ، قد يدفع رجل يبلغ من العمر 30 عامًا وهو غير مدخن قسطًا قدره 25 دولارًا شهريًا طوال فترة السياسة المتناقصة البالغة 200000 دولار لمدة 15 عامًا ، والتي يتم تخصيصها للتوازي مع جدول إطفاء الرهن العقاري. التكلفة الشهرية لخطة خفض مستوى قسط التأمين لا تتغير. مع تقدم العمر في المؤمن عليه ، تزداد مخاطر الناقل. هذه الزيادة في المخاطر تستدعي تناقص مخصصات الوفاة.
قد تتطلب السياسة الدائمة بنفس المبلغ الاسمي البالغ 200000 دولار أقساط شهرية تبلغ 100 دولار أو أكثر شهريًا. في حين أن بعض السياسات العامة أو مدى الحياة تسمح بتخفيضات في المبالغ الاسمية عندما يستخدم المؤمن له السياسة للحصول على قروض أو سلف أخرى ، فإن السياسات كثيرًا ما تحمل مزايا الوفاة الثابتة.
يسلط الضوء
غالبًا ما يتم شراء التأمين لأجل المتناقص لتوفير حماية الأصول الشخصية.
يتميز التأمين لأجل المتناقص بمزايا الوفاة التي تقل كل عام ، وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا والذي يشهد أيضًا انخفاض أقساط التأمين بمرور الوقت.
إن تخفيض التأمين على الحياة أقل تكلفة من بوالص التأمين التقليدية أو الدائمة.
السياسة المتناقصة على الحياة متشابهة جدًا وقد تعكس جدول إطفاء الرهن العقاري.
قد يطلب المقرض أيضًا ضمان الرصيد المتبقي من القرض حتى تاريخ استحقاقه في حالة وفاة المقترض.
التعليمات
ماذا يحدث في نهاية سياسة الحياة المتناقصة؟
في نهاية وثيقة التأمين على الحياة المتناقصة ، تنتهي مع تغطية تعويض الوفاة.
هل خفض التأمين على الحياة أرخص من المدة العادية؟
نعم ، لأنه مع انخفاض مخصصات الوفاة بمرور الوقت ، تنخفض أيضًا الأقساط المقابلة.
من الذي قد يستفيد من تقليل مدة التأمين على الحياة؟
تجد الشركات الصغيرة أحيانًا أنه من المفيد حماية المديونية من تكاليف بدء التشغيل والنفقات التشغيلية. على سبيل المثال ، في حالة وفاة أحد الشركاء ، يمكن أن تساعد عائدات الوفاة الناتجة عن سياسة المدة المتناقصة في تمويل العمليات المستمرة أو سحب النسبة المئوية للديون المتبقية التي يكون الشريك المتوفى مسؤولاً عنها. تسمح الحماية أيضًا للأعمال التجارية بضمان مبالغ القروض التجارية بتكلفة معقولة.
لماذا قد لا يكون تقليل مصطلح الحياة هو الأفضل بالنسبة لي؟
العيب الرئيسي هو تناقص مخصصات الوفاة بمرور الوقت ، وهذا بالطبع هو سبب تكلفتها أقل من تكلفة التأمين على الحياة العادية أو غيرها من السياسات. أيضًا ، في حالة حدوث شيء ما على الطريق ، فقد لا يوفر تقليل مدة الحياة التغطية المطلوبة. قد يتركك توفير بضعة دولارات على المدى القصير غير مكشوف في حالة حدوث حدث مستقبلي.
