Zmniejszenie ubezpieczenia terminowego

Co zmniejsza ubezpieczenie terminowe?

Ubezpieczenie terminowe malejące to rodzaj odnawialnego ubezpieczenia terminowego na życie, którego ochrona zmniejsza się w okresie trwania polisy o z góry ustaloną stawkę. Składki są zwykle stałe przez cały okres trwania umowy, a obniżki zasięgu zwykle następują co miesiąc lub co rok. Terminy wahają się od 1 roku do 30 lat w zależności od planu oferowanego przez firmę ubezpieczeniową.

Zmniejszające się terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle wykorzystywane do zagwarantowania w czasie pozostałego salda kredytu amortyzacyjnego, takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt biznesowy. Można to porównać z ubezpieczeniem terminowym ze składką na poziomie .

Zrozumienie obniżania ubezpieczenia terminowego

Terminowe ubezpieczenie na życie to forma ubezpieczenia, która zapewnia świadczenie z tytułu śmierci tylko przez określony czas. Na przykład, 20-letnia polisa na życie miałaby składki na poziomie i takie same świadczenia z tytułu śmierci przez cały okres jej obowiązywania. Zmniejszenie ubezpieczenia terminowego zamiast tego wiąże się z malejącymi świadczeniami z tytułu śmierci w miarę upływu czasu, wraz ze zmniejszającymi się składkami. Kwoty te zostaną ustalone zgodnie z harmonogramem w momencie zakupu polisy i mogą być zgodne ze standardowym harmonogramem lub być dostosowywane między ubezpieczycielem a ubezpieczonym.

Teoria stojąca za spadkiem ubezpieczenia terminowego utrzymuje, że wraz z wiekiem niektóre zobowiązania i związana z tym potrzeba wysokiego poziomu ubezpieczenia maleją. Liczne obowiązujące polisy ubezpieczeniowe o obniżonych terminach mają formę hipotecznego ubezpieczenia na życie, które przypisuje swoje świadczenie do pozostałej hipoteki domu ubezpieczonego.

Samo skrócenie ubezpieczenia terminowego może nie wystarczyć na potrzeby ubezpieczenia na życie danej osoby, zwłaszcza jeśli ma rodzinę z osobami na utrzymaniu. Przystępne cenowo standardowe polisy na życie zapewniają bezpieczeństwo świadczenia z tytułu śmierci przez cały okres obowiązywania umowy.

Struktura płatności jest głównym sposobem, w jaki ten rodzaj ubezpieczenia różni się od zwykłego ubezpieczenia na życie. Kwota świadczenia z tytułu śmierci spada, w przeciwieństwie do innych form ubezpieczenia na życie.

Korzyści ze skrócenia okresu dożywotniego

Dominujące zastosowanie ubezpieczenia terminowego jest najczęściej stosowane do ochrony majątku osobistego. Partnerstwa dla małych firm również stosują politykę skracania okresu życia, aby chronić zadłużenie przed kosztami początkowymi i wydatkami operacyjnymi.

W przypadku małych firm, jeśli jeden z partnerów umrze, świadczenie z tytułu śmierci pochodzi z polisy o obniżonym okresie trwania może pomóc w sfinansowaniu kontynuowania działalności lub spłacie procentu pozostałego długu, za który odpowiedzialny jest zmarły partner. Zabezpieczenie pozwala przedsiębiorstwu na niedrogie poręczenie kwot kredytów komercyjnych.

Zmniejszenie ubezpieczenia terminowego jest bardziej przystępną opcją niż ubezpieczenie na całe życie lub powszechne ubezpieczenie na życie. Świadczenie z tytułu śmierci ma odzwierciedlać harmonogram amortyzacji kredytu hipotecznego lub innego długu osobistego, którego nie można łatwo pokryć majątkiem osobistym lub dochodem, takim jak pożyczki osobiste lub pożyczki biznesowe.

Zmniejszenie ubezpieczenia terminowego pozwala na uzyskanie czystego świadczenia z tytułu śmierci bez gromadzenia środków pieniężnych, w przeciwieństwie na przykład do polisy ubezpieczeniowej na całe życie. W związku z tym ta opcja ubezpieczenia ma skromne składki za porównywalne kwoty świadczeń do stałego lub tymczasowego ubezpieczenia na życie.

Czasami niektórzy pożyczkodawcy wymagają skróconej polityki terminowej, aby zagwarantować spłatę pożyczki w przypadku śmierci pożyczkobiorcy przed terminem zapadalności pożyczki. Na przykład mała firma może pożyczyć od banku 500 000 USD na rozwój, a 50 000 USD będzie spłacane co roku przez 10 lat. Mogą poprosić właściciela firmy o wykupienie polisy terminowej, począwszy od kwoty 500 000 USD, a także zmniejszającej się o 50 000 USD każdego roku przez dziesięć lat.

Przykład zmniejszenia ubezpieczenia terminowego

Na przykład 30-letni mężczyzna, który nie pali, może płacić składkę w wysokości 25 USD miesięcznie przez cały okres obowiązywania 15-letniej polisy o obniżonych wartościach 200 000 USD, dostosowanej do równoległego harmonogramu spłat kredytu hipotecznego. Miesięczny koszt planu okresowego z obniżonym poziomem składki nie ulega zmianie. Wraz z wiekiem ubezpieczonego wzrasta ryzyko przewoźnika. Ten wzrost ryzyka uzasadnia malejące świadczenia z tytułu śmierci.

Stała polisa z tą samą kwotą nominalną 200 000 USD może wymagać miesięcznych płatności składek w wysokości 100 USD lub więcej miesięcznie. Podczas gdy niektóre polisy uniwersalne lub polisy na całe życie pozwalają na zmniejszenie kwot nominalnych, gdy ubezpieczony korzysta z polisy na pożyczki lub inne zaliczki, polisy często zawierają stałe świadczenia z tytułu śmierci.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• W celu ochrony majątku osobistego często kupowane jest ubezpieczenie terminowe.

• Zmniejszające się ubezpieczenie terminowe obejmuje świadczenie z tytułu śmierci, które zmniejsza się z roku na rok, zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem, w którym składki również maleją w czasie.

• Zmniejszenie terminowego ubezpieczenia na życie jest tańsze niż tradycyjne terminowe lub stałe polisy na życie.

• Polisa na życie o skróconym okresie trwania jest bardzo podobna i może odzwierciedlać harmonogram spłat kredytu hipotecznego.

• Może być również wymagane przez pożyczkodawcę zagwarantowanie pozostałego salda pożyczki do czasu jego zapadalności w przypadku śmierci pożyczkobiorcy.

FAQ

Co się dzieje pod koniec okresu ubezpieczenia na życie?

Pod koniec polisy na życie o skróconym okresie wygasa wraz z ubezpieczeniem na wypadek śmierci.

Czy malejące ubezpieczenie na życie jest tańsze niż zwykłe ubezpieczenie?

Tak, ponieważ wraz z upływem czasu świadczenie z tytułu śmierci maleje, podobnie jak odpowiednie składki.

Kto może skorzystać na obniżeniu terminowego ubezpieczenia na życie?

Małym firmom czasami przydaje się ochrona zadłużenia przed kosztami uruchomienia i wydatkami operacyjnymi. Na przykład, jeśli jeden z partnerów umrze, świadczenie z tytułu śmierci pochodzi z polisy o skróconym terminie może pomóc w sfinansowaniu kontynuowania działalności lub wycofaniu części pozostałego długu, za który odpowiedzialny jest zmarły partner. Ochrona pozwala również przedsiębiorstwu na przystępne gwarantowanie kwot kredytów komercyjnych.

Dlaczego skrócenie okresu dożywotniego może nie być dla mnie najlepszym rozwiązaniem?

Główną wadą jest malejący z czasem zasiłek z tytułu śmierci, dlatego oczywiście kosztuje mniej niż standardowe życie lub inne polisy. Ponadto, jeśli coś się wydarzy w przyszłości, skrócenie okresu życia może nie zapewnić wymaganego ubezpieczenia. Zaoszczędzenie kilku dolarów w krótkim okresie może pozostawić Cię nieubezpieczonym, jeśli nastąpi przyszłe zdarzenie.