Abnehmende Risikolebensversicherung
Was ist eine Risikolebensversicherung?
abnehmende Risikolebensversicherung ist eine Art erneuerbarer Risikolebensversicherung, bei der die Deckung über die Laufzeit der Police mit einer vorher festgelegten Rate abnimmt. Die Prämien sind in der Regel während der gesamten Vertragsdauer konstant, und die Deckungskürzungen erfolgen in der Regel monatlich oder jährlich. Die Laufzeiten liegen zwischen 1 Jahr und 30 Jahren, je nach Tarif der Versicherungsgesellschaft.
Abnehmende Risikolebensversicherungen werden normalerweise verwendet, um den Restbetrag eines Amortisationsdarlehens, wie z. B. einer Hypothek oder eines Geschäftsdarlehens, im Laufe der Zeit zu garantieren. Sie kann der Risikolebensversicherung auf Stufe Prämie gegenübergestellt werden.
Abnehmende Risikolebensversicherung verstehen
Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherungsform, die nur für einen bestimmten Zeitraum eine Todesfallleistung gewährt. Zum Beispiel würde eine 20-jährige Risikolebensversicherung über die Laufzeit gleiche Prämien und die gleiche Todesfallleistung aufweisen. Eine abnehmende Risikolebensversicherung weist stattdessen im Laufe der Zeit eine abnehmende Todesfallleistung sowie sinkende Prämien auf. Diese Beträge werden beim Kauf der Police in einem Plan festgelegt und können einem Standardplan entsprechen oder zwischen dem Versicherer und dem Versicherten individuell angepasst werden.
Die Theorie hinter der abnehmenden Risikolebensversicherung besagt, dass mit zunehmendem Alter bestimmte Verbindlichkeiten und der entsprechende Bedarf an hohen Versicherungssummen abnehmen. Zahlreiche in Kraft befindliche Versicherungspolicen mit abnehmender Laufzeit haben die Form einer Hypothekenlebensversicherung, die ihre Leistung an die verbleibende Hypothek des Eigenheims eines Versicherten anfügt.
Eine Risikolebensversicherung allein reicht möglicherweise nicht aus, um den Lebensversicherungsbedarf einer Person zu decken, insbesondere wenn sie eine Familie mit unterhaltsberechtigten Angehörigen hat. Günstige Standard-Lebensversicherungen bieten die Sicherheit einer Todesfallleistung während der gesamten Vertragslaufzeit.
Die Zahlungsstruktur ist der Hauptunterschied zwischen dieser Art von Versicherung und der regulären Risikolebensdauer. Die Höhe der Todesfallleistung sinkt im Gegensatz zu anderen Formen der Lebensversicherung.
Vorteile einer kürzeren Laufzeit
Die vorherrschende Verwendung von Versicherungen mit abnehmender Laufzeit ist am häufigsten der persönliche Vermögensschutz. Kleine Geschäftspartnerschaften verwenden auch eine Lebensversicherung mit abnehmender Laufzeit, um die Verschuldung vor Anlaufkosten und Betriebskosten zu schützen.
Im Fall von kleinen Unternehmen kann beim Tod eines Partners das Sterbegeld aus der Police mit abnehmender Laufzeit dazu beitragen, den laufenden Betrieb zu finanzieren oder den Prozentsatz der verbleibenden Schulden zu tilgen, für den der verstorbene Partner verantwortlich ist. Die Sicherheit ermöglicht es dem Unternehmen, gewerbliche Kreditbeträge kostengünstig zu garantieren.
Eine Risikolebensversicherung ist eine günstigere Option als eine Lebensversicherung oder eine universelle Lebensversicherung. Die Todesfallleistung soll den Tilgungsplan einer Hypothek oder anderer persönlicher Schulden widerspiegeln, die nicht leicht durch persönliches Vermögen oder Einkommen gedeckt werden können, wie z. B. Privatdarlehen oder Geschäftsdarlehen.
Die Risikolebensversicherung ermöglicht eine reine Todesfallleistung ohne Geldakkumulation, anders als beispielsweise eine Lebensversicherung. Daher hat diese Versicherungsoption bescheidene Prämien für vergleichbare Leistungsbeträge wie eine permanente oder temporäre Lebensversicherung.
Bestimmte Kreditgeber verlangen manchmal Richtlinien mit abnehmender Laufzeit, um zu garantieren, dass das Darlehen zurückgezahlt wird, falls der Kreditnehmer stirbt, bevor das Darlehen fällig wird. Beispielsweise kann ein kleines Unternehmen 500.000 US-Dollar von einer Bank leihen, um zu expandieren, wobei 50.000 US-Dollar jedes Jahr für 10 Jahre zurückgezahlt werden müssen. Sie können den Geschäftsinhaber bitten, eine Police mit abnehmender Laufzeit abzuschließen, die mit einem Betrag von 500.000 USD beginnt und zehn Jahre lang jedes Jahr um 50.000 USD reduziert wird.
Beispiel für eine abnehmende Risikolebensversicherung
Beispielsweise zahlt ein 30-jähriger Mann, der Nichtraucher ist, möglicherweise eine Prämie von 25 USD pro Monat während der gesamten Laufzeit einer 15-jährigen Police mit 200.000 USD abnehmender Laufzeit, die parallel zu einem Hypothekentilgungsplan angepasst ist. Die monatlichen Kosten für den Stufenprämienplan mit abnehmender Laufzeit ändern sich nicht. Mit zunehmendem Alter des Versicherten steigt das Risiko des Spediteurs. Diese Risikoerhöhung rechtfertigt die sinkende Todesfallleistung.
Eine dauerhafte Police mit dem gleichen Nennbetrag von 200.000 USD könnte monatliche Prämienzahlungen von 100 USD oder mehr pro Monat erfordern. Während einige universelle oder lebenslange Policen eine Verringerung des Nominalbetrags zulassen, wenn der Versicherte die Police für Darlehen oder andere Vorschüsse verwendet, enthalten die Policen häufig feste Todesfallleistungen.
Höhepunkte
Eine Versicherung mit abnehmender Risikozeit wird häufig abgeschlossen, um den Schutz des persönlichen Vermögens zu gewährleisten.
Abnehmende Risikolebensversicherungen bieten eine Todesfallleistung, die jedes Jahr kleiner wird, gemäß einem festgelegten Zeitplan, bei dem auch die Prämien im Laufe der Zeit sinken.
Abnehmende Risikolebensversicherungen sind günstiger als herkömmliche Risikolebensversicherungen oder dauerhafte Lebensversicherungen.
Eine Lebensversicherung mit abnehmender Laufzeit ist sehr ähnlich und kann den Tilgungsplan einer Hypothek widerspiegeln.
Es kann auch von einem Kreditgeber verlangt werden, den Restbetrag eines Kredits bis zu seiner Fälligkeit zu garantieren, falls der Kreditnehmer stirbt.
FAQ
Was passiert am Ende einer abnehmenden Risikolebensversicherung?
Am Ende einer abnehmenden Risikolebenspolice endet sie zusammen mit der Todesfallversicherung.
Ist eine abnehmende Lebensversicherung billiger als eine normale Laufzeit?
Ja, denn wenn die Todesfallleistung im Laufe der Zeit sinkt, sinken auch die entsprechenden Prämien.
Wer könnte von sinkenden Risikolebensversicherungen profitieren?
Kleine Unternehmen finden es manchmal nützlich, die Verschuldung gegen Anlaufkosten und Betriebsausgaben abzusichern. Wenn beispielsweise ein Partner stirbt, kann das Sterbegeld aus der Police mit abnehmender Laufzeit dazu beitragen, den laufenden Betrieb zu finanzieren oder den Prozentsatz der verbleibenden Schulden zu tilgen, für den der verstorbene Partner verantwortlich ist. Der Schutz ermöglicht es dem Unternehmen auch, gewerbliche Kreditbeträge kostengünstig zu garantieren.
Warum ist die Verkürzung der Laufzeit möglicherweise nicht die beste Lösung für mich?
Der Hauptnachteil ist die im Laufe der Zeit abnehmende Todesfallleistung, weshalb sie natürlich weniger kostet als die Standardlebensversicherung oder andere Policen. Sollte in der Zukunft etwas passieren, bietet die kürzere Lebensdauer möglicherweise nicht die erforderliche Deckung. Wenn Sie kurzfristig ein paar Dollar sparen, können Sie ungeschützt bleiben, falls ein zukünftiges Ereignis eintritt.
