تأمين كامل مدى الحياة
التأمين على الحياة بالكامل هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يأتي عادةً بأقساط على مستوى وحساب القيمة النقدية الذي يمكن أن يتراكم الفائدة و / أو العوائد المحددة. أولئك الذين يريدون تغطية مدى الحياة ومكون القيمة النقدية المضمنة قد يستفيدون من بوليصة تأمين على الحياة بالكامل. في حين أن النظر في الحاجة إلى التأمين على الحياة قد لا يكون الموضوع الأكثر ترحيبًا ، فإن البحث عن خيار السياسة المناسب لك يمكن أن يجلب لك راحة البال من أجل الرفاهية المالية لأحبائك. في حالة وفاتك ، يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة في توفير حماية مالية كبيرة.
ما هو التأمين على الحياة بالكامل؟
طالما يتم دفع الأقساط ، فإن التأمين على الحياة بالكامل يوفر تغطية لكامل حياة المؤمن عليه ، كما أن تعويضات الوفاة مضمونة بشكل أساسي في حالة وفاة حامل الوثيقة. بالإضافة إلى استحقاق الوفاة ، تشتمل سياسات الحياة الكاملة على مكون القيمة النقدية ، وهو حساب يجمع الأموال بمرور الوقت.
يمكن لحامل الوثيقة أيضًا اختيار الاقتراض مقابل المال خلال حياته في ظل ظروف معينة. هذا الحساب ممول من أقساط البوليصة.
كيف تعمل القيمة النقدية؟
يمكن استخدام مكون القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل بعدة طرق وله بعض الاعتبارات الضريبية التي يجب وضعها في الاعتبار. يمكنك الاقتراض مقابل ذلك ، أو استخدامه لدفع أقساط التأمين أو إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب ، ضمن حدود السياسة. قد تُعتبر عمليات السحب التي تزيد عن القيمة النقدية دخلاً خاضعًا للضريبة وستؤدي إلى تقليل مبلغ استحقاق الوفاة الذي يذهب إلى المستفيدين.
يمكن أن تكون معرفة كيفية الاستفادة من القيمة النقدية أداة مفيدة. عندما تقترض مقابل مبلغ القيمة النقدية ، فلن تضطر إلى الخضوع لعملية موافقة مطولة من البنك أو المقرض ، ومن المحتمل أن تتمتع بسعر فائدة أقل. قد يكون الاقتراض مقابل حساب القيمة النقدية مناسبًا للأفراد الذين يعانون من ضائقة والذين يرغبون في الحصول على قرض مع عملية موافقة سهلة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم الإبلاغ عن قرض مقابل القيمة النقدية لمكاتب الائتمان ، مما يعني أنه لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. فقط تذكر أن أي مبلغ لم يتم دفعه عند المرور من المحتمل أن يتم خصمه من إجمالي مخصصات الوفاة.
أفضل تأمين شامل مدى الحياة
** جلوب لايف **
** الميزة: ** تقدم Globe Life مجموعة واسعة من خيارات التغطية ، بما في ذلك التأمين على الحياة للأطفال بالكامل وبوليصة التأمين مدى الحياة بدون اختبار.
** العيب: ** حصل تطبيق Globe Life على تصنيف منخفض يبلغ 2.8 من 5 على متجر التطبيقات لمستخدمي iOS.
** على الصعيد الوطني **
** الميزة: ** تقدم الشركة 13 راكبًا للتأمين على الحياة بالكامل ، أكثر من معظم منافسيها ، وهي ميزة لحاملي الوثائق الذين يرغبون في إنشاء سياسات شخصية.
** العيب: ** أعلى مبلغ تغطية يمكنك شراؤه هو عشرين ضعفًا من دخلك السنوي ، مما قد يمنع بعض العملاء من شراء مبلغ التغطية الذي يرغبون فيه.
** نيويورك لايف **
** الميزة: ** تحتل نيويورك مرتبة أعلى من المتوسط فيما يتعلق برضا العملاء ، وتقدم خمسة ركاب للتأمين على الحياة ، بما في ذلك خيار الرعاية المزمنة الذي يسمح لحاملي الوثائق بالوصول إلى مزاياهم مبكرًا إذا طوروا ظروفًا صحية معينة.
** العيب: ** ليست كل خيارات التأمين على الحياة متوفرة في جميع الولايات.
** نورث وسترن ميوتشوال **
** الميزة: ** حصلت Northwestern Mutual على ثالث أعلى درجة في JD Power وأقل من الشكاوى الأساسية المقدمة إلى NAIC ، مما يرضي العملاء بشكل كبير.
** العيب: ** لا تقدم الشركة بوليصة تأمين مدى الحياة بدون اختبار مثل العديد من شركات التأمين الأخرى.
** مزرعة الولاية **
** الميزة: ** تحتل State Farm المرتبة الأولى من قبل JD Power لرضا عملاء التأمين على الحياة وتقدم سياسات في كل ولاية تقريبًا.
** العيب: ** تقدم الشركة أربعة ركاب فقط للتأمين على الحياة بالكامل ، وهو عدد أقل مما تقدمه العديد من شركات التأمين على الحياة الكبيرة الأخرى.
تكلفة التأمين على الحياة بالكامل
بشكل عام ، يعد التأمين على الحياة بالكامل أغلى من نفس مبلغ تغطية التأمين على الحياة. ومع ذلك ، تظل أقساط التأمين مدى الحياة مستقرة وتأتي الوثيقة مع حساب القيمة النقدية ، والذي يمكن لحملة الوثائق الاستفادة منه لتلبية الاحتياجات المالية الأخرى.
يتم تحديد تكلفة بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك من خلال عدة عوامل ، بما في ذلك مقدار التغطية التي تختارها وعمرك وصحتك النسبية.
** اعرف المزيد: ** شركات تأمين على الحياة ميسورة التكلفة
هل يستحق التأمين على الحياة كل هذا العناء؟
قد يفضل بعض الأشخاص التأمين على الحياة بالكامل لأنه يظل ساريًا طوال حياة المؤمن له ولأن مكون القيمة النقدية يضيف مرونة مالية إضافية. ومع ذلك ، فإن هذه المكونات المالية تساهم أيضًا في معدل أعلى مقارنة بالأقساط المرتبطة بوثيقة التأمين على الحياة. ما إذا كان التأمين على الحياة يستحق كل هذا العناء أم لا يعتمد على وضعك المالي وميزانيتك وأهدافك طويلة الأجل.
على الطرف الآخر من الطيف ، يفضل الكثير من الناس التغطية قصيرة المدى التي تأتي مع سياسة المدى على الحياة. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب فقط في الحصول على تغطية لفترة زمنية محدودة - مثل عندما يكون أطفالك في المدرسة أو عندما لا تزال مدينًا برهن عقاري - فقد ترغب في التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة لفترة محددة فقط للفترة الزمنية التي الحماية المالية هي الأكثر أهمية. عادة ما تكون سياسات المصطلحات في متناول الجميع ، حيث من غير المرجح أن تحدث المدفوعات.
مصطلح الحياة مقابل الحياة كلها
عند الاختيار بين نوع التأمين على الحياة المراد شراؤه ، ضع في اعتبارك أهدافك المالية الشخصية ووضعك. هل تريد أن تغطي بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك التزامات مالية محددة مثل الرسوم الدراسية الجامعية أو الرهن العقاري بعد وفاتك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في التفكير في الحصول على تأمين مدى الحياة بمدة طويلة بما يكفي لتغطية مدة الرهن العقاري أو عدد السنوات التي يقضيها أطفالك في المدرسة.
ومع ذلك ، إذا كنت تريد تغطية مدى الحياة مضمونة لتوفير مبلغ لأحبائك بعد وفاتك ، فمن المحتمل أن يكون التأمين على الحياة خيارًا أفضل لك. نظرًا لأن سياسات التأمين على الحياة بأكملها أكثر تكلفة ، فقد تجد أنه من المفيد التشاور مع مستشار مالي حول أفضل السبل للاستفادة من مكون القيمة النقدية مع تكلفة الأقساط. بالنسبة لأولئك الذين يفضلون جانبًا استثماريًا لمرافقة تغطية التأمين على الحياة ، قد تكون بوليصة التأمين مدى الحياة مناسبة تمامًا.
أسئلة مكررة
هل سياسة الحياة بأكملها استثمار جيد؟
تأتي بوليصة التأمين على الحياة بالكامل مع حساب بقيمة نقدية يمكن استثماره ، ولكن نظرًا لأنه يعتبر منخفض المخاطر ، فإن القيمة النقدية عادةً ما تكون ضئيلة. تم تصميم سياسات التأمين مدى الحياة لتزويد أحبائهم بمزايا الوفاة بعد وفاتك ، بدلاً من أن تكون بمثابة وسيلة استثمارية. في حين أن عنصر الاستثمار في التأمين يمكن أن يكون ميزة إضافية لطيفة لبوليصة التأمين على الحياة بأكملها ، إلا أن أشكال الاستثمار الأخرى قد تولد عوائد أعلى. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد ما إذا كانت سياسة الحياة الكاملة مناسبة لموقفك أم لا ، مع مراعاة عنصر الاستثمار الخاص بها.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
هذا يعتمد على حالة المؤمن عليه والأهداف المرجوة. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك التزاماتك المالية الفردية. على سبيل المثال ، إذا كان لديك دين شخصي أو رهن عقاري أو مدفوعات دراسية جامعية مقبلة لأطفالك ، فقد ترغب في احتساب هذه النفقات. إذا كنت تدعم شخصًا ما ماديًا حتى بلوغه سن الرشد ، مثل أحد أفراد الأسرة من ذوي الاحتياجات الخاصة ، فقد ترغب في تضمين نفقات معيشتهم في تغطية التأمين على الحياة أيضًا. عادة ، يمكن لوكيل أو متخصص مالي مرخص أن يوجهك في تقدير مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه.
هل أحتاج إلى تأمين على الحياة إذا كنت أعزب وليس لدي مُعالين؟
قد تكون الحاجة أقل إلى تغطية التأمين على الحياة إذا كنت أعزب وليس لديك معالون ، لأن هذا يعني على الأرجح أن لديك عددًا أقل من الأشخاص الذين قد يكونون في خطر مالي إذا توفيت. ومع ذلك ، يختار بعض حاملي الوثائق شراء تأمين على الحياة لدفع نفقات الجنازة ، أو ترك المال لمنظمة أو مؤسسة خيرية مفضلة.
هذا هو أحد الأسباب التي قد تجعل الأشخاص غير المتزوجين يختارون الحصول على سياسة مصطلح ، والتي يمكن تحويلها عادةً إلى سياسة مدى الحياة قبل انتهاء صلاحية الوثيقة عندما تتزوج أو يكون لديك مُعالون في الصورة. قد يساعدك الحصول على بوليصة التأمين عندما تكون صغيرًا وتتمتع بصحة جيدة نسبيًا على تأمين أسعار جيدة لمثل هذا الوقت الذي يصبح فيه التأمين أكثر أهمية.
يسلط الضوء
أصل القرض المستحق والفائدة تقلل من مزايا الوفاة.
يحتوي التأمين على مدى الحياة على عنصر توفير نقدي يمكن لمالك البوليصة السحب منه أو الاقتراض منه.
يصرف التأمين مدى الحياة للمستفيد أو المستحقين عند وفاة المؤمن عليه بشرط أن تكون الوثيقة سارية المفعول.
يستمر التأمين على مدى الحياة طوال حياة المؤمن عليه ، على عكس التأمين على الحياة لأجل محدد المدة.
عادةً ما تربح القيمة النقدية لسياسة التأمين مدى الحياة معدل فائدة ثابتًا.
التعليمات
ما مقدار التأمين على الحياة بالكامل؟
تختلف تكلفة التأمين على الحياة بالكامل وتستند إلى عدة عوامل ، مثل العمر والمهنة والتاريخ الصحي. عادة ما يكون لدى المتقدمين الأكبر سنًا معدلات أعلى من المتقدمين الأصغر سنًا. عادة ما يكون لدى المؤمن عليهم الذين لديهم تاريخ صحي ممتاز معدلات أفضل من أولئك الذين لديهم تاريخ من التحديات الصحية. يحدد المبلغ الاسمي للتغطية أيضًا المبلغ الذي سيدفعه حامل الوثيقة ؛ وكلما زاد مبلغ الوجه ، ارتفعت القسط. ومن المثير للاهتمام ، أن بعض الشركات لديها معدلات أعلى من غيرها ، بغض النظر عن مقدم الطلب وملف المخاطر الخاص به. تجدر الإشارة أيضًا إلى أنه مقابل نفس مبلغ التغطية ، يكون التأمين على الحياة بالكامل أكثر تكلفة من التأمين على الحياة.
ما هو الفرق بين التأمين الشامل والتأمين الشامل على الحياة؟
التأمين الشامل على الحياة والتأمين الكامل على الحياة كلاهما نوعان دائمان من التأمين على الحياة يوفران مزايا وفاة مضمونة لحياة المؤمن عليه. ومع ذلك ، تسمح سياسة الحياة الشاملة لحامل الوثيقة بتعديل مزايا الوفاة وكذلك الأقساط. كما قد يتوقع المرء ، تتطلب مزايا الوفاة الأعلى أقساطًا أعلى. يمكن لحاملي وثائق التأمين الشامل على الحياة استخدام قيمتها النقدية المتراكمة لدفع أقساط التأمين ، بشرط أن يكون الرصيد كافياً لتغطية الحد الأدنى المستحق. بدلاً من ذلك ، لا يسمح التأمين مدى الحياة بإجراء تغييرات على مخصصات الوفاة أو أقساط التأمين ، والتي يتم تحديدها عند الإصدار.
التأمين المتغير لكامل الحياة يعتمد على نوع القسط؟
يمكن أن تكون أقساط التأمين على الحياة المتغيرة ثابتة أو متغيرة ، مما يسمح لحامل الوثيقة بتحويل دفعة أقساط لا تقل عن ما هو مطلوب لتغطية الرسوم والنفقات (على سبيل المثال ، رسوم الوفيات والنفقات (M&E)). مع زيادة القيمة النقدية ، من خلال تحويل الأقساط وتراكم الفائدة ، ينخفض صافي المخاطر على شركة التأمين. نتيجة لذلك ، قد تنخفض الرسوم والمصاريف المرتبطة بها ، مما يقلل من الحد الأدنى من الأقساط اللازمة لتغطية هذه الرسوم. بدلاً من ذلك ، تقوم بعض شركات التأمين بتجهيز سياساتها بميزة الحماية من الانقطاع ، والتي تمنع السياسة من الانقضاء بسبب عدم كفاية القيمة النقدية طالما يتم دفع أقساط مستوى معين خلال فترة محددة.
ما هو التأمين الشامل المعدل؟
التأمين على الحياة بالكامل المعدل هو تأمين دائم على الحياة تزداد فيه الأقساط بعد فترة محددة. عادة ، بعد خمس أو 10 سنوات ، تزداد الأقساط ولكنها تظل ثابتة بعد ذلك. وعلى النقيض من ذلك ، تظل أقساط التأمين التقليدية على مدى الحياة كما هي طوال فترة سريان البوليصة.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة بالكامل والتأمين على الحياة؟
كما يوحي اسمها ، فإن التأمين على الحياة يوفر ميزة الوفاة لفترة محددة. هذا النوع من التأمين على الحياة ، على عكس بوليصة التأمين على الحياة بأكملها ، لا يحتوي على عنصر ادخار. في نهاية المدة ، تنتهي السياسة. تسمح بعض شركات التأمين لحامل الوثيقة بإخفاء بوليصة التأمين لمدة طويلة أو تجديدها لفترة أطول. التأمين مدى الحياة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يوفر تغطية لحياة المؤمن عليه. يمكن لحامل بوليصة التأمين على الحياة بالكامل أيضًا بناء قيمة نقدية في عنصر التوفير في البوليصة.
