تأمين مدى الحياة
التأمين على الحياة هو نوع من التأمين على الحياة يظل نشطًا لفترة محددة من السنوات يختارها حامل الوثيقة ، وعادة ما تكون بين 10 و 30 عامًا. يمكن للأفراد الذين يرغبون في الحماية المالية لفترة زمنية محددة - مثل عندما يكون أطفالهم صغارًا - اختيار التأمين على الحياة لمدة محددة بدلاً من التأمين الدائم على الحياة ، والذي يوفر تغطية طوال حياتك. نظرًا لانتهاء صلاحية وثائق التأمين على الحياة في نهاية المطاف ، تكون أقساط التأمين عادةً أرخص بمرتين إلى ثلاث مرات من أقساط التأمين على الحياة الدائمة. هل مصطلح السياسة هو الاختيار الصحيح لك؟ قد يساعدك البحث عن مزاياها وقيودها في اتخاذ القرار.
ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو نوع من البوليصة التي تستمر لفترة زمنية محددة مسبقًا ، وليس طوال حياتك. عند شراء بوليصة تأمين مدى الحياة ، ستختار مدة الوثيقة ، والتي تتراوح عادةً بين 10 و 30 عامًا. إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه المدة ، فسيحصل المستفيدون منه على مخصصات الوفاة.
إذا لم يتوفى المؤمن عليه خلال مدة الوثيقة وانتهت التغطية ، فستنتهي الوثيقة ولن يحصل المستفيدون على تعويض الوفاة عند وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك ، قد تتمكن من شراء متسابق التحويل قبل تاريخ الانتهاء ، والذي يحول وثيقتك إلى تأمين دائم على الحياة عند انتهاء المدة. عادةً ، إذا كان لديك متسابق تحويل ، فلن تضطر إلى إكمال فحص طبي إضافي في نهاية فترتك.
TTT
مزايا بوالص التأمين على الحياة لأجل
عند اختيار التأمين على الحياة ، من المهم معرفة كيفية مقارنة بوليصات التأمين على المدى الطويل والتأمين على الحياة بالكامل. يحتوي التأمين على الحياة لمدة محددة على ميزتين رئيسيتين تجعله خيارًا جذابًا لأولئك الذين يحتاجون إلى مخصصات وفاة أكبر لفترة زمنية محددة. عادةً ما يكون أرخص أنواع التأمين على الحياة ، خاصةً للشباب أو الآباء الجدد. يمكن أن توفر ميزة الوفاة الأكبر بسعر معقول للأطفال المعالين إذا حدث شيء للوالد (الوالدين) في وقت أبكر مما كان متوقعًا.
يشجع العديد من المخططين الماليين الأشخاص على شراء التأمين على الحياة لأجل واستثمار الأموال التي يتم توفيرها من خلال عدم شراء تأمين دائم على الحياة أكثر تكلفة. بالنسبة للوثائق ذات أقساط المستوى ، لن تزداد التكلفة مع تقدم العمر طيلة حياة الوثيقة كما هو الحال مع بعض خيارات التأمين على الحياة الأخرى.
** اعرف المزيد: ** قارن عروض أسعار التأمين على الحياة
عيوب سياسات التأمين لأجل الحياة
التأمين على الحياة لمدة محددة لديه بعض القيود التي يجب وضعها في الاعتبار. على سبيل المثال ، تدفع بوالص التأمين على الحياة مصطلحًا مخصصًا للوفاة عند وفاة المؤمن عليه ، لكن هذه السياسات لا تتضمن حسابًا نقديًا. من ناحية أخرى ، تتضمن سياسات التأمين مدى الحياة عادةً حسابًا بقيمة نقدية قد يراكم فائدة محدودة وعوائد محددة. يستخدم بعض حاملي بوالص التأمين الدائمة على الحياة حسابات القيمة النقدية الخاصة بهم لبناء ثروة ، ولكن هذا الخيار غير موجود مع بوليصة التأمين مدى الحياة.
هناك جانب سلبي محتمل آخر لوجود بوليصة تأمين على الحياة وهو أنها تظل سارية المفعول فقط لفترة معينة من الزمن. نظرًا لأن حاملي وثائق التأمين يمكن أن يستمروا أكثر من سياساتهم ، فهناك احتمال ألا يتم دفع تعويض الوفاة أبدًا. في الواقع ، تشير دراسة أجرتها جامعة ولاية بنسلفانيا إلى أن 99٪ من جميع سياسات المصطلحات لا تدفع أبدًا تعويضات الوفاة. ومع ذلك ، هذا لأن معظم حاملي الوثائق لأجل لا يدفعون أقساط التأمين الخاصة بهم ويتركون سياساتهم تنقضي ، ليس لأنهم تجاوزوا مدة الوثيقة ، وفقًا لرجال الأعمال.
** اعرف المزيد: ** أفضل شركات التأمين على الحياة
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
عند شراء تأمين على الحياة ، ستتمكن عادةً من الاختيار من بين عدد قليل من أطوال مدة البوليصة ، مثل 10 و 20 و 30 عامًا. للمساعدة في فهم كيفية عمل مصطلح التأمين على الحياة ، تخيل أنك تشتري بوليصة تأمين على الحياة لمدة 10 سنوات. خلال هذا العقد ، ستدفع قسطك الشهري أو السنوي في الوقت المحدد. إذا توفيت في غضون فترة العشر سنوات هذه ، فسيحصل المستفيدون منك على مخصصات الوفاة.
إذا كنت لا تزال على قيد الحياة في نهاية فترة العشر سنوات تلك ، فستنتهي وثيقتك وستتوقف أقساط التأمين الخاصة بك دون دفعها إلى المستفيدين. ومع ذلك ، هناك استثناءات لهذا السيناريو. تقدم العديد من أفضل شركات التأمين على الحياة ركاب متخصصين ، مثل الدراجين المحولين وعودة الأقساط ، الذين يعدلون طريقة عمل بوالص التأمين على الحياة.
أنواع التأمين على الحياة لأجل
هناك عدة خيارات مختلفة للتأمين على الحياة ، وبعضها يقدم ضمانات أكثر من البعض الآخر. عادة ، كلما زادت الضمانات التي تقدمها السياسة ، زادت تكلفة السياسة. فيما يلي تفصيل للأنواع الرئيسية لوثائق التأمين على الحياة:
** التأمين على المدى الطويل: ** تظل الأقساط ومزايا الوفاة ثابتة طوال مدة الوثيقة مع هذا الشكل من التغطية لأجل. عادة ما يستمر التأمين على المدى الطويل في أي مكان من 10 إلى 30 عامًا.
** تأمين لأجل مخفض: ** هذا النوع من التأمين لأجل ، الذي يستخدم عادة لتغطية الديون المتقلصة مثل الرهن العقاري ، عادة ما يكون أقل تكلفة لأن استحقاقات الوفاة تتناقص ببطء بمرور الوقت.
** تأمين مضمون قابل للتجديد: ** يسمح هذا النوع من التغطية لحامل الوثيقة بتجديد البوليصة في نهاية المدة دون الحاجة إلى الخضوع لفحص طبي أو إثبات إمكانية التأمين مرة أخرى. إنها أكثر تكلفة بشكل عام ، ومن المهم ملاحظة أن أقساط التأمين ستستمر في الزيادة مع كل فترة تالية. المدة السنوية القابلة للتجديد هي شكل من أشكال التغطية المضمونة لمدة قابلة للتجديد.
** تأمين لأجل قابل للتحويل: ** إذا قمت بشراء متسابق التحويل وتجاوزت مدة وثيقتك ، ستتحول تغطيتك إلى بوليصة تأمين دائم على الحياة. عادة ، لن تضطر إلى الخضوع لفحص طبي آخر أثناء تحويل السياسة. ضع في اعتبارك أن مبلغ قسط التأمين أو استحقاق الوفاة سيتغير بناءً على عمرك في وقت التحويل. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في الاستمرار في دفع نفس قسط التأمين تقريبًا ، فسوف تنخفض مخصصات الوفاة الخاصة بك ، بينما ستدفع أكثر للحفاظ على نفس مخصص الوفاة تقريبًا.
** تأمين عودة قسط التأمين: ** قد يشعر بعض حاملي وثائق التأمين بالقلق بشأن الاشتراك في وثيقة التأمين ذات المدة المحددة و "إهدار" الأقساط التي دفعوها على مدار مدة الوثيقة. يوفر هذا الراكب المتخصص استردادًا جزئيًا أو كاملًا إذا تجاوزت مدة البوليصة. ومع ذلك ، فإن هذا الراكب سيكلفك مبلغًا إضافيًا خلال مدة الوثيقة.
ما هي تكلفة التأمين على الحياة؟
يتم احتساب أقساط التأمين على الحياة على أساس عمر المتقدمين وصحتهم. لهذا السبب ، يختلف تسعير بوليصة التأمين على الحياة ولكنها عادة ما تكون أرخص بكثير للمتقدمين الأصغر سنًا. العمر والصحة هما المحددان الرئيسيان لقسط التأمين الخاص بك ، ولن تؤثر شركة التأمين التي تختارها بشكل عام على أسعارك كثيرًا. إذا حصلت على عروض أسعار لنفس التغطية من عدة مزودين ، فكن مستعدًا لأن تكون الأسعار متشابهة.
يعتمد السبب الرئيسي لمقارنة شركات التأمين على الحياة على نوع راكبي السياسة الذين قد تحتاجهم ، أو مدى إيجابية رضا العملاء أو ما هي تصنيفات القوة المالية لشركة التأمين مقارنة بشركات التأمين الأخرى.
** اعرف المزيد: ** شركات تأمين على الحياة ميسورة التكلفة
هل سأسترد أموالي في نهاية فترة ولايتي؟
ما لم تشتري بوليصة تأمين على الحياة بعودة قسط التأمين ، فلن تسترد أي أموال في نهاية المدة. يعد دفع الأقساط دون الحصول على مخصصات الوفاة أحد المساوئ المحتملة لشراء تأمين مدى الحياة. قد يزيد المتسابق العائد من قسط التأمين من تكلفة التأمين على الحياة لأجل ، ولكنه سيسمح لك باسترداد جزء من أقساطك المدفوعة أو كلها. إذا كنت ترغب في استرداد الأموال في حالة تجاوزك مدة البوليصة الخاصة بك ، فقد ترغب في مناقشة هذا الخيار مع وكيل التأمين على الحياة الخاص بك.
أسئلة مكررة
ماذا يحدث للتأمين المؤقت على الحياة في نهاية المدة؟
في نهاية مدة بوليصة التأمين على الحياة ، يتمتع حاملو الوثائق بخيار إما تجديد الوثيقة لفترة محددة مسبقًا من اختيارهم ، أو تحويل الوثيقة إلى خطة دائمة أو ترك الخطة تنتهي. في حين أن السماح بانتهاء صلاحية الخطة في معظم السياسات طويلة الأجل يعني خسارة الأموال المدفوعة في أقساط التأمين ، فإن بعض مقدمي الخدمة يقدمون خيارات "عودة الأقساط" التي يمكن تحديدها في بداية السياسة والسماح للأشخاص بدفع أقساط أعلى مقابل الخيار لاستعادة جميع مدفوعات الأقساط إذا تجاوزت مدتها.
هل يمكنني الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لأي شخص؟
في حين أنه من الممكن الحصول على بوليصة تأمين على الحياة لشخص آخر ، إلا أن هناك بعض الشروط. على سبيل المثال ، يجب أن تكون هناك مصلحة قابلة للتأمين بين الشخص الذي يشتري البوليصة والشخص المؤمن عليه ، مثل الأزواج أو الوالدين أو الأطفال. يجب على الشخص الذي يشتري الوثيقة إثبات أن وفاة الشخص المؤمن عليه سيكون لها تأثير مالي سلبي عليه. بالإضافة إلى ذلك ، سيحتاج الشخص المؤمن عليه أيضًا إلى تقديم موافقته ، حيث لا يمكنك اتخاذ سياسة بشأن شخص ما دون علمه أو موافقته.
ما هي مدة التأمين على الحياة التي يجب أن أشتريها؟
مقدار التأمين على الحياة الذي تشتريه هو قرار شخصي ، وقد يساعدك التحدث مع مستشار مالي قبل اتخاذ قرار بشأن نوع البوليصة أو مبلغ التغطية. ينصح بعض مقدمي الخدمات المالية بشراء بوليصة تأمين بمزايا وفاة تتراوح بين 10 و 15 ضعف دخلك السنوي. إذا كنت لا تريد أن تبني تغطيتك على مضاعفات راتبك ، فقد ترغب في حساب النفقات التي ستبقى لعائلتك إذا كنت سترحل.
على سبيل المثال ، يمكنك اختيار حد إجمالي لمجموع أي ديون شخصية أو مدفوعات الرهن العقاري أو مدفوعات التعليم الجامعي القادمة أو الالتزامات المالية الأخرى التي لا تريد أن تقلق عائلتك بشأنها. تم تصميم التأمين على الحياة لمنح الناجين راحة البال المالية ، لذلك يجب أن يكون قرارك في النهاية هو الأفضل لك ولأحبائك.
يسلط الضوء
اعتمادًا على شركة التأمين ، قد يكون من الممكن تحويل التأمين مدى الحياة إلى تأمين كامل على الحياة.
يمكنك في كثير من الأحيان شراء وثائق التأمين مدى الحياة التي تستمر لمدة 10 أو 15 أو 20 عامًا.
يضمن التأمين على الحياة لأجل محدد دفع تعويض الوفاة المعلن للمستفيدين من المؤمن عليه في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة محددة.
تستند أقساط التأمين على الحياة إلى عمر الشخص وصحته ومتوسط العمر المتوقع.
هذه البوالص ليس لها قيمة بخلاف ميزة الوفاة المضمونة ولا تحتوي على أي عنصر ادخاري كما هو موجود في منتج التأمين على الحياة بالكامل.
التعليمات
ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة ، المعروف أيضًا باسم التأمين الصافي على الحياة ، هو نوع من التأمين على الحياة يضمن دفع تعويض الوفاة المعلن في حالة وفاة الشخص المغطى خلال فترة محددة. بمجرد انتهاء المدة ، يمكن لحامل البوليصة إما تجديدها لفترة أخرى ، أو تحويل الوثيقة إلى تغطية دائمة ، أو السماح بإنهاء بوليصة التأمين على الحياة.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة والتأمين على الحياة بالكامل؟
يحدث التأمين على الحياة لفترة محددة مسبقًا ، تتراوح عادةً بين 10 و 30 عامًا. يمكن تجديد وثائق الأجل بعد انتهائها ، مع إعادة حساب الأقساط وفقًا لعمر حاملها ومتوسط العمر المتوقع وصحته. على النقيض من ذلك ، يغطي التأمين على الحياة بالكامل مدى الحياة الكاملة لحامله. على عكس بوليصة التأمين مدى الحياة ، يشمل التأمين على الحياة بالكامل عنصر الادخار ، حيث تتراكم القيمة النقدية للعقد لحاملها. هنا ، يمكن للمالك السحب أو الاقتراض مقابل جزء المدخرات من سياسته ، حيث يمكن أن يكون بمثابة مصدر للأسهم.
هل تسترد أموالك في نهاية بوليصة التأمين على الحياة؟
لن يتم إرجاع أموال صاحبها بمجرد انتهاء صلاحية بوليصة التأمين على الحياة ، إذا تجاوزت مدة البوليصة. وفي الوقت نفسه ، قد تكلف أقساط التأمين على الحياة بالكامل ما يصل إلى 10 أضعاف بالمقارنة. هذا لأن المخاطر على شركة التأمين أقل بكثير مع سياسات التأمين على الحياة.
