Assicurazione a termine decrescente
Che cos'è la riduzione dell'assicurazione a termine?
L'assicurazione a termine decrescente è un tipo di assicurazione sulla vita a termine rinnovabile con copertura decrescente durante la vita della polizza a un tasso predeterminato. I premi sono generalmente costanti per tutto il contratto e le riduzioni della copertura si verificano in genere mensilmente o annualmente. I termini vanno da 1 anno a 30 anni a seconda del piano offerto dalla compagnia assicurativa.
La riduzione dell'assicurazione sulla vita a termine viene solitamente utilizzata per garantire nel tempo il saldo residuo di un prestito ammortizzante, come un mutuo o un prestito aziendale. Può essere contrastato con l' assicurazione a termine di livello premium .
Capire la diminuzione dell'assicurazione a termine
L'assicurazione sulla vita a termine è una forma di copertura che fornisce un'indennità di morte solo per un certo periodo di tempo. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita di 20 anni prevede premi di livello e lo stesso beneficio in caso di morte nel corso della sua durata. La diminuzione dell'assicurazione a termine presenta invece un beneficio in caso di morte in calo nel tempo, insieme a premi decrescenti. Questi importi saranno fissati in base a un programma al momento dell'acquisto della polizza e possono essere conformi a un programma standard o essere personalizzati tra l'assicuratore e l'assicurato.
La teoria alla base della riduzione dell'assicurazione a termine sostiene che con l'età, determinate passività e la corrispondente necessità di alti livelli di assicurazione diminuiscono. Numerose polizze assicurative a termine decrescente in vigore assumono la forma di un'assicurazione sulla vita ipotecaria, che appone il suo vantaggio sul mutuo residuo della casa di un assicurato.
Da solo, la riduzione dell'assicurazione a termine potrebbe non essere sufficiente per le esigenze di assicurazione sulla vita di un individuo, soprattutto se ha una famiglia con persone a carico. Le polizze assicurative sulla vita a termine standard convenienti offrono la sicurezza di un beneficio in caso di morte per tutta la vita del contratto.
La struttura dei pagamenti è il modo principale in cui questo tipo di assicurazione è diverso dalla normale vita a termine. L'importo dell'indennità di morte diminuisce, a differenza di altre forme di assicurazione sulla vita.
Benefici della riduzione della durata
L'uso predominante di un'assicurazione a termine decrescente è più spesso per la protezione dei beni personali. Le partnership di piccole imprese utilizzano anche una politica di durata decrescente per proteggere l'indebitamento dai costi di avvio e dalle spese operative.
Nel caso delle piccole imprese, in caso di decesso di un partner, i proventi dell'indennità di morte della polizza a termine decrescente possono aiutare a finanziare le operazioni continuative o ritirare la percentuale del debito residuo di cui è responsabile il partner deceduto. La sicurezza consente all'azienda di garantire gli importi del prestito commerciale in modo conveniente.
La riduzione dell'assicurazione a termine è un'opzione più conveniente rispetto all'assicurazione sulla vita intera o universale. L'indennità di morte è progettata per rispecchiare il piano di ammortamento di un mutuo o di altri debiti personali non facilmente coperti da beni o entrate personali, come prestiti personali o prestiti aziendali.
La riduzione dell'assicurazione a termine consente un puro beneficio in caso di morte senza accumulo di denaro, a differenza, ad esempio, di una polizza assicurativa sulla vita intera. In quanto tale, questa opzione assicurativa ha premi modesti per importi di prestazioni comparabili a un'assicurazione sulla vita permanente o temporanea.
A volte alcuni istituti di credito richiedono politiche di durata decrescente per garantire che il prestito venga rimborsato nel caso in cui il mutuatario muoia prima della scadenza del prestito. Ad esempio, una piccola impresa può prendere in prestito $ 500.000 da una banca per espandersi, con $ 50.000 da rimborsare ogni anno per 10 anni. Possono chiedere all'imprenditore di stipulare una polizza a termine decrescente che inizia per un importo di $ 500.000 e si riduce anche di $ 50.000 ogni anno per dieci anni.
Esempio di assicurazione a termine decrescente
Ad esempio, un uomo di 30 anni che non è un fumatore potrebbe pagare un premio di $ 25 al mese per tutta la durata di una polizza di 15 anni di $ 200.000 a termine decrescente, personalizzata in parallelo con un programma di ammortamento del mutuo. Il costo mensile per il piano a termine decrescente livello premium non cambia. Con l'invecchiamento dell'assicurato, il rischio del vettore aumenta. Questo aumento del rischio giustifica il calo del beneficio in caso di morte.
Una polizza permanente con lo stesso importo nominale di $ 200.000 potrebbe richiedere il pagamento di premi mensili di $ 100 o più al mese. Mentre alcune polizze universali o a vita intera consentono riduzioni degli importi nominali quando l'assicurato utilizza la polizza per prestiti o altri anticipi, le polizze spesso prevedono prestazioni fisse in caso di morte.
Mette in risalto
L'assicurazione a termine decrescente viene spesso acquistata per fornire protezione dei beni personali.
La riduzione dell'assicurazione a termine prevede un beneficio in caso di morte che diminuisce ogni anno, secondo un programma predeterminato che vede anche diminuire i premi nel tempo.
La riduzione dell'assicurazione sulla vita a termine è meno costosa rispetto alle polizze a termine tradizionali o permanenti.
Una polizza vita a termine decrescente è molto simile e può rispecchiare il piano di ammortamento di un mutuo.
Può anche essere richiesto da un prestatore di garantire il saldo residuo di un prestito fino alla sua scadenza nel caso in cui il mutuatario muoia.
FAQ
Cosa succede alla fine di una polizza vita a termine decrescente?
Al termine di una polizza vita a termine decrescente, si conclude insieme alla copertura del beneficio di morte.
Ridurre l'assicurazione sulla vita è più conveniente rispetto alla durata normale?
Sì, perché con il passare del tempo la prestazione in caso di decesso diminuisce anche i relativi premi.
Chi potrebbe trarre vantaggio dalla riduzione dell'assicurazione sulla vita a termine?
Le piccole imprese a volte trovano utile proteggere l'indebitamento dai costi di avvio e dalle spese operative. Ad esempio, se un partner muore, l'indennità di morte deriva dalla polizza a termine decrescente può aiutare a finanziare le operazioni continue o ritirare la percentuale del debito residuo di cui è responsabile il partner deceduto. La protezione consente inoltre all'azienda di garantire gli importi dei prestiti commerciali in modo conveniente.
Perché diminuire la vita a termine potrebbe non essere la soluzione migliore per me?
Lo svantaggio principale è l'indennità di morte che diminuisce nel tempo, motivo per cui costa meno della vita a termine standard o di altre polizze. Inoltre, se dovesse succedere qualcosa lungo la strada, la riduzione della vita a termine potrebbe non fornire la copertura necessaria. Risparmiare qualche dollaro a breve termine potrebbe lasciarti scoperto nel caso si verificasse un evento futuro.
