Aftagende forsikring
Hvad er faldende forsikring?
Faldende periodeforsikring er en type fornybar livsforsikring med dækning, der falder i løbet af policens levetid til en forudbestemt sats. Præmierne er normalt konstante gennem hele kontrakten, og reduktioner i dækningen sker typisk månedligt eller årligt. Vilkårene varierer mellem 1 år og 30 år afhængigt af den plan, forsikringsselskabet tilbyder.
Aftagende livsforsikring bruges normalt til at garantere den resterende saldo af et amortiserende lån, såsom et realkreditlån eller erhvervslån over tid. Det kan sammenlignes med niveaupræmie- tidsforsikring.
Forståelse af faldende forsikring
Term livsforsikring er en form for dækning, der kun giver en dødsfaldsydelse i et vist tidsrum. For eksempel vil en 20-årig livsforsikring have niveaupræmier og den samme dødsfaldsydelse i løbet af dens løbetid. Faldende periodeforsikring byder i stedet på en faldende dødsfaldsydelse over tid sammen med faldende præmier. Disse beløb vil blive sat til en tidsplan, når policen købes og kan være i overensstemmelse med en standardplan eller tilpasses mellem forsikringsselskabet og den forsikrede.
Teorien bag faldende forsikring går ud på, at med alderen falder visse forpligtelser og det tilsvarende behov for høje forsikringsniveauer. Talrige i kraft faldende forsikringspolicer har form af realkreditlån livsforsikring, som påfører sin fordel til det resterende realkreditlån i en forsikrets hjem.
Alene kan faldende forsikring ikke være tilstrækkelig til en persons livsforsikringsbehov, især hvis de har en familie med pårørende. Overkommelige standardlivsforsikringer giver sikkerhed for en dødsfaldsydelse i hele kontraktens levetid.
Betalingsstrukturen er den primære måde, hvorpå denne type forsikring adskiller sig fra den almindelige levetid. Beløbet i dødsfaldsydelsen falder i modsætning til andre former for livsforsikringer.
Fordele ved at forkorte levetiden
Den overvejende brug af faldende forsikring er oftest til beskyttelse af personlige aktiver. Små virksomhedspartnerskaber bruger også en faldende levetidspolitik for at beskytte gæld mod opstartsomkostninger og driftsudgifter.
I tilfælde af små virksomheder, hvis en partner dør, kan ydelsen ved dødsfald fra den faldende terminspolitik være med til at finansiere den fortsatte drift eller tilbagebetale den procentdel af den resterende gæld, som den afdøde partner er ansvarlig for. Sikkerheden giver virksomheden mulighed for at garantere kommercielle lånebeløb til en overkommelig pris.
Faldende periodeforsikring er en mere overkommelig mulighed end livsforsikring eller universel livsforsikring. Dødsfaldsydelsen er designet til at afspejle amortiseringsplanen for et realkreditlån eller anden personlig gæld, der ikke let kan dækkes af personlige aktiver eller indkomst, såsom personlige lån eller erhvervslån.
Faldende periodeforsikring giver mulighed for en ren dødsfaldsydelse uden kontantophobning, i modsætning til for eksempel en hel livsforsikring. Som sådan har denne forsikringsmulighed beskedne præmier for sammenlignelige ydelsesbeløb til enten en permanent eller midlertidig livsforsikring.
Aftagende løbetid kræves nogle gange af visse långivere for at garantere, at lånet vil blive tilbagebetalt i tilfælde af, at låntager dør, før lånet udløber. For eksempel kan en lille virksomhed låne $ 500.000 fra en bank for at udvide, med $ 50.000, der skal tilbagebetales hvert år i 10 år. De kan bede virksomhedsejeren om at tegne en politik med faldende løbetid, der begynder med et beløb på $500.000 og også reduceres med $50.000 hvert år i ti år.
Eksempel på faldende forsikring
For eksempel kan en 30-årig mand, der er ikke-ryger, betale en præmie på 25 USD om måneden i hele livet af en 15-årig 200.000 USD faldende politik, tilpasset til at sidestille en tidsplan for afskrivning af realkreditlån. De månedlige omkostninger for niveau-præmie faldende periode planen ændres ikke. Efterhånden som den forsikrede bliver ældre, stiger risikoen for transportøren. Denne stigning i risiko berettiger den faldende dødsfald.
En permanent police med det samme pålydende beløb på $200.000 kunne kræve månedlige præmiebetalinger på $100 eller mere pr. måned. Mens nogle universelle forsikringer eller forsikringer for hele livet tillader reduktioner af pålydende beløb, når den forsikrede bruger forsikringen til lån eller andre forskud, har forsikringerne ofte faste dødsfaldsydelser.
Højdepunkter
Aftagende forsikring er ofte købt for at yde beskyttelse af personlige aktiver.
Faldende periodeforsikring har en dødsfaldsfordel, der bliver mindre hvert år, ifølge en forudbestemt tidsplan, der også ser præmierne falde over tid.
Faldende livsforsikring er billigere end traditionelle livsforsikringer eller permanente livsforsikringer.
En livsforsikring med faldende løbetid er meget ens og kan afspejle afskrivningsplanen for et realkreditlån.
Det kan også kræves af en långiver at garantere den resterende saldo af et lån indtil dets udløb, hvis låntageren dør.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad sker der i slutningen af en politik med aftagende løbetid?
Ved afslutningen af en faldende livsforsikring ophører den sammen med dødsfaldsdækningen.
Er faldende livsforsikring billigere end almindelig løbetid?
Ja, for i takt med at dødsfaldsydelsen falder over tid, falder de tilsvarende præmier også.
Hvem kan have gavn af at reducere livsforsikringer?
Små virksomheder finder det nogle gange nyttigt at beskytte gæld mod opstartsomkostninger og driftsudgifter. Hvis f.eks. én partner dør, kan dødsfaldsydelsen fra politikken med aftagende løbetid hjælpe med at finansiere den fortsatte drift eller tilbagebetale den procentdel af den resterende gæld, som den afdøde partner er ansvarlig for. Beskyttelsen giver også virksomheden mulighed for at garantere kommercielle lånebeløb til en overkommelig pris.
Hvorfor er et kortere liv måske ikke det bedste for mig?
Den største ulempe er, at dødsfaldsydelsen falder over tid, hvilket naturligvis er grunden til, at det koster mindre end almindeligt liv eller andre forsikringer. Skulle der også ske noget nede ad vejen, giver en aftagende levetid muligvis ikke den nødvendige dækning. At spare et par dollars på kort sigt kan efterlade dig udækket, hvis en fremtidig begivenhed skulle indtræffe.
