التأمين الشامل على الحياة
يمتلك أكثر من نصف الأمريكيين تأمينًا على الحياة ، حيث يتمتع 54٪ ببعض التغطية ، وفقًا لدراسة LIRMA لعام 2020. يعد التأمين على الحياة موردًا مهمًا عند وضع استراتيجية مالية طويلة الأجل لك ولعائلتك. إنه يوفر لعائلتك إعانة مالية للوفاة في حالة وفاتك ، والتي يمكن أن تغطي نفقات نهاية الحياة أو تساعد في المستقبل المالي للمستفيد.
هناك أنواع مختلفة من وثائق التأمين على الحياة التي توفر تغطية للاحتياجات المؤقتة أو الدائمة. التأمين الشامل على الحياة هو بوليصة دائمة ذات مزايا وأقساط مرنة تسمح بالتغييرات مع تغير نمط حياتك أو أموالك.
ما هو التأمين الشامل على الحياة؟
مع بوليصة التأمين الشامل على الحياة ، فإنك تقوم بسداد أقساط التأمين مقابل تعويض الوفاة المحدد. عندما تدفع قسطك بمرور الوقت ، يذهب جزء من المال إلى حساب تتراكم فيه قيمة نقدية مع جني الفائدة.
بمعنى آخر ، تعمل بوليصة التأمين الشامل على الحياة أيضًا كحساب توفير. مع نمو القيمة النقدية ، يمكنك اختيار دفع أقساط أقل باستخدام المدخرات لتعويض الفرق.
ما هي إيجابيات وسلبيات التأمين الشامل على الحياة؟
الايجابيات
** بناء القيمة النقدية **: مثل التأمين على الحياة بالكامل ، يشتمل التأمين الشامل على الحياة على مكون القيمة النقدية الذي ينمو مع السياسة. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية ، أو استخدامها لدفع الأقساط أو التنازل عن البوليصة للقيمة النقدية إذا لم تعد بحاجة إلى تأمين دائم على الحياة. الاقتراض مقابل القيمة النقدية لا يتطلب فحص ائتماني وهو معفى من الضرائب. إذا لم تسدد القرض ، فسيتم تخفيض مخصصات الوفاة من رصيد القرض المستحق.
** مرونة أكبر من التأمين على الحياة بالكامل **: يوفر التأمين الشامل على الحياة القدرة على زيادة أو تقليل مخصصات الوفاة وتعديل الأقساط إذا لزم الأمر. لا توجد هذه المرونة في التأمين على الحياة بالكامل ، وهو أمر يميز التأمين الشامل على الحياة. إذا حدث حدث ما في الحياة ، مثل إنجاب طفل ، فيمكنك زيادة مخصصات الوفاة - على الرغم من أنه سيتعين عليك دفع التكلفة المتزايدة.
** خيارات استراتيجية الاستثمار **: يوجد أكثر من نوع واحد من التأمين الشامل على الحياة ، بما في ذلك التأمين المفهرس والمضمون. يوفر التأمين الشامل على الحياة المفهرس عوائد مؤشر الأسهم التي توفر إمكانات نمو يمكنك صرفها لاحقًا إذا لزم الأمر. يوفر التأمين الشامل المضمون على الحياة خيارًا ثابتًا مضمونًا لتوفير ميزة الوفاة حتى عمر محدد تحدده شركة التأمين على الحياة.
سلبيات
** المراقبة مطلوبة **: ما لم تختر تأمينًا شاملاً ومضمونًا على الحياة ، فهي ليست سياسة يجب عليك إعدادها ونسيانها. إذا لم يتم تمويل السياسة بشكل صحيح مع قسط مستهدف على الأقل ، فقد تنقضي. إذا كنت تستخدم القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين ، فتأكد من عدم تناقص القيمة إلى الحد الذي تكون فيه الوثيقة معرضة لخطر السقوط.
** يستغرق بناء القيمة النقدية وقتًا **: قد يستغرق الأمر وقتًا لبناء قيمة نقدية كافية في بوليصة تأمين شامل على الحياة لجعلها قابلة للاستخدام ، خاصة إذا كنت تدفع الحد الأدنى من قسط التأمين المستهدف. يمكن أن يساعد دفع أكثر من الحد الأدنى في زيادة القيمة النقدية بشكل أسرع. لا يتم إنشاء جميع بوالص التأمين الشامل على الحياة على قدم المساواة. تتمتع بعض السياسات بإمكانية نمو مضمونة في حين أن البعض الآخر لا يمتلكها ، مما قد يساعدك في تحديد نوع السياسة وشركة النقل التي تختارها.
** قد تتطلب الزيادة فحصًا صحيًا **: في حين أن المرونة في زيادة مبلغ استحقاق الوفاة ميزة جيدة ، فإن بعض شركات النقل تتطلب فحصًا طبيًا لزيادة المبلغ. تخضع تكلفة زيادة مخصصات الوفاة لنتائج الاختبارات الصحية ، والتي قد تكون أكثر مما كنت تعتقد إذا لم تكن بصحة جيدة. إذا كان هذا سببًا لاختيار التأمين الشامل على الحياة ، فاسأل وكيل التأمين الخاص بك عن متطلبات شركة النقل بشأن زيادة التغطية.
كيف يعمل التأمين الشامل على الحياة؟
إن الحياة العامة مبنية على مكونين متميزين. يذهب جزء من قسط التأمين الخاص بك إلى شركة التأمين ، مما يساهم في تعويض الوفاة والتكاليف الإدارية. جزء آخر يذهب إلى وسيلة الادخار التي تربح نوعًا من الفائدة. لديك بعض الخيارات لما يجب فعله بهذه الأموال مع مرور الوقت.
تغطية أقساطك
أحد الخيارات هو استخدام المال لتغطية أقساط مدفوعاتك ، بدلاً من الدفع من جيبك الخاص. يقدر بعض الناس هذه المرونة في حالة تعرضهم لحاجز مالي على الطريق.
الاقتراض من حساب التوفير
يمكنك أيضًا سحب الأموال أو اقتراضها من حساب التوفير. لدى كل شركة تأمين قواعد حول المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وما يحدث لمخصصات الوفاة (في بعض الحالات ، قد يتم تخفيضها). تحقق أيضًا لمعرفة ما إذا كنت ستدين بأي ضرائب قبل الانغماس في سياسة الحياة الشاملة الخاصة بك.
كن حذرًا من عدم استنزاف حسابك تمامًا ، مما قد يؤدي إلى إنهاء وثيقتك - مما يعني أن المستفيدين لن يتلقوا مخصصات الوفاة حتى لو كنت تحمل بوليصة تأمين شامل على الحياة لسنوات.
** اعرف المزيد: ** ماذا يغطي التأمين على الحياة؟
أنواع التأمين الشامل على الحياة
في حين أن المفهوم العام للتأمين الشامل على الحياة أكثر مرونة مقارنة ببوليصة التأمين مدى الحياة ، إلا أن هناك عدة أنواع مختلفة يمكنك الاختيار من بينها وفقًا لأهدافك ووضعك المالي.
سياسات الحياة العالمية المفهرسة
ترتبط سياسة الحياة الشاملة المفهرسة بمؤشر السوق. هذا يعني أن جزء المدخرات في حسابك سيتقلب بناءً على أداء سوق الأوراق المالية. من المحتمل أيضًا أن تحصل شركة التأمين الخاصة بك على رسوم إدارية إضافية لإدارة حسابك.
من الواضح أن هذا خيار أكثر خطورة لأنه ليس لديك سعر فائدة ثابت ويمكن أن تنخفض قيمة حسابك.
سياسات الحياة الشاملة المضمونة
هذا خيار منخفض المخاطر مع قسط ثابت طوال حياتك. لن ينمو حسابك بشكل كبير من حيث القيمة النقدية ، ولكن سيكون لديك علاوة ثابتة لا تتغير بناءً على سوق الأسهم.
إنها ليست نوعًا من بوليصة التأمين الشاملة على الحياة الموجهة نحو النمو ، ولكنها أيضًا ليست بوليصة متقلبة.
سياسات الحياة الشاملة المتغيرة
الحياة العامة المتغيرة تشبه السياسة المفهرسة ، باستثناء أنه يمكنك تنويع استثماراتك من خلال حسابات سوق المال. لا يزال هناك مستوى من المخاطرة لأنه لا توجد طريقة للتنبؤ بكيفية أداء سوق الأسهم ، حتى مع تنوع أموالك.
مثل سياسة الحياة الشاملة المفهرسة ، ستتحمل رسومًا إدارية مع هذه السياسة أيضًا.
هل يستحق التأمين الشامل على الحياة كل هذا العناء؟
تتمثل إحدى مزايا الحصول على بوليصة تأمين شامل على الحياة في أن إعانة الوفاة الخاصة بك تظل سارية طالما أنك تواكب أقساط التأمين الخاصة بك. هذا يختلف عن التأمين على الحياة لأجل ، والذي يستمر فقط ما بين خمس سنوات و 30 سنة ، حسب وثيقتك. إذا كنت تريد سياسة تلتزم بها مع تقدمك في السن ، فإن الحياة العالمية تعد خيارًا جيدًا.
قد تنجذب أيضًا إلى مكون القيمة النقدية للتأمين الشامل على الحياة. ولكن من الذكاء دائمًا التحدث إلى مستشار مالي ومقارنة جميع وسائل التوفير قبل اتخاذ القرار.
** اعرف المزيد: ** متوسط تكلفة التأمين على الحياة
أسئلة مكررة
ما هي عيوب التأمين الشامل على الحياة؟
يأتي التأمين الشامل على الحياة عادةً بمدفوعات أقساط أعلى مقارنة بخيار مدى الحياة. أيضًا ، من المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم إدارية لمكون القيمة النقدية. يمكن أن يتقلب النقد الموجود في وسيلة الادخار الخاصة بك ، خاصة إذا كان مرتبطًا بمؤشر أو بصندوق مشترك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة قسط التأمين الخاص بك ، مما يضع ضغوطًا مالية أكبر على محفظتك.
ما الفرق بين التأمين الشامل والتأمين على الحياة؟
كلاهما نوعان من التأمين الدائم على الحياة ، لذلك لا تنتهي وثيقتك لأنك وصلت إلى سن معينة. يتمثل الاختلاف الرئيسي في كيفية معالجة جزء القيمة النقدية للحساب. مع التأمين على الحياة بالكامل ، يكون قسطك ثابتًا. مع Universal ، يمكن أن يتغير قسط التأمين الخاص بك إذا اخترت الدفع مقابل ذلك بقيمتك النقدية المتراكمة.
نظرًا لأن قيمة مدخراتك النقدية يمكن أن تتغير ، يمكن أن تقفز مدفوعات الأقساط إذا انخفضت قيمتها النقدية أو اقترضت أموالًا منها.
لماذا يجب عليك شراء تأمين شامل على الحياة؟
قد يكون التأمين الشامل على الحياة اختيارًا جيدًا إذا كنت تريد تلك التغطية الدائمة. تعتبر مدة الحياة ، على سبيل المثال ، مثالية إذا كنت ترغب فقط في تعويض الوفاة لفترة معينة من حياتك ، مثل عندما يكون أطفالك أو صغارك أو لديك رهن عقاري كبير.
إذا كنت تريد أن يحصل المستفيدون لديك على مخصصات الوفاة حتى لو مررت في سن الشيخوخة ، فقد تكون الحياة الشاملة خيارًا ميسور التكلفة للحصول على هذه التغطية دون أن تنتهي صلاحيتها أبدًا.
** اعرف المزيد: ** قارن عروض أسعار التأمين على الحياة
هل يجب عليك صرف بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بك؟
من الأفضل عادةً صرف بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بك فقط إذا كنت في خضم حالة طوارئ مالية كبيرة. إذا قمت بذلك ، فتأكد من فهمك لأي آثار ضريبية ، خاصةً إذا تم تقديم مساهماتك في حساب يتمتع بمزايا ضريبية. في بعض الحالات ، قد تؤدي أي عمليات سحب إلى دفع ضرائب أعلى.
اكتشف أيضًا ما يحدث لمخصصات الوفاة. في كثير من الأحيان ، يتم تخفيض مخصصات الوفاة الخاصة بك إذا قمت بسحب أموال من سيارة الادخار الخاصة بك.
يسلط الضوء
على عكس التأمين على الحياة لأجل ، يمكن أن تتراكم بوليصة التأمين UL القيمة النقدية.
يمكنك الاقتراض من أي قيمة نقدية متراكمة في وثيقتك.
سعر التأمين الشامل على الحياة (UL) هو الحد الأدنى لمبلغ قسط التأمين المطلوب للحفاظ على البوليصة.
التأمين الشامل على الحياة (UL) هو أحد أشكال التأمين الدائم على الحياة مع عنصر ادخار استثماري بالإضافة إلى أقساط منخفضة.
لا توجد آثار ضريبية على حاملي وثائق التأمين الذين يقترضون مقابل القيمة النقدية المتراكمة لبوليصة تأمين UL الخاصة بهم.
التعليمات
ما الفرق بين التأمين الشامل على الحياة والتأمين الشامل على الحياة؟
يعد التأمين على الحياة بالكامل أكثر استقرارًا لأن مخصصات الوفاة لن تنخفض أبدًا إذا دفعت أقساطنا ، وهي مبالغ شهرية ثابتة. يوفر التأمين الشامل على الحياة مزيدًا من المرونة ، ولكن استحقاق الوفاة الخاص بك غير مضمون. إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا مقابل البوليصة ، فستقل الفائدة ، ولكن يمكنك تصميم تغطيتك لسنوات عديدة أو طوال حياتك. يمكنك زيادة أو تقليل مخصصات الوفاة والمبلغ الذي تنفقه على الأقساط.
أيهما أفضل مدى الحياة أم عالميًا؟
تعد كل من الحياة الكاملة والحياة الشاملة شكلاً من أشكال التأمين الدائم على الحياة وتوفر عنصر توفير القيمة النقدية الذي قد يقترضه حاملو الوثائق أو يسحبون منه. الحياة كلها تقدم أقساط ثابتة ، أقساط عامة ، قد تبدأ أقل ، لكنها مرنة وقد تزداد مع تقدمك في العمر. اعتمادًا على مقدار التغطية والمرونة التي تريدها في سياسة دائمة ، قد يكون أي من النموذجين اختيارًا جيدًا ، اعتمادًا على موقفك.
ما هو التأمين الشامل على الحياة وكيف يعمل؟
بوالص التأمين UL هي شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة مع أقساط مرنة. على عكس مصطلح الحياة ، يمكن أن تتراكم الأموال بفائدة مثل حساب التوفير. أيضًا ، يمكن لحملة الوثائق تعديل أقساط التأمين ومزايا الوفاة ، ويحصل حاملو الوثائق الذين يدفعون مبلغًا إضافيًا مقابل أقساطهم على فائدة على هذا الفائض.
هل يمكنني صرف بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بي؟
يمكنك بيع بوليصة التأمين الشامل على الحياة الخاصة بك ، أو يمكنك تصفية مكون القيمة النقدية وإلغاء البوليصة ، ولكن سيتعين عليك دفع رسوم الاستسلام.
ما هي عيوب التأمين الشامل على الحياة؟
عيب كبير هو أن حاملي يجب أن يراقبوا الرسوم. سيتم فرض ضرائب عليها على عمليات السحب النقدي ، ويتم فرض الفائدة على القروض. يجب على حاملي الأقساط أيضًا الانتباه إلى ارتفاع أقساط التأمين مع تقدمهم في العمر لأن هناك فرصة قد لا تتوفر نقود كافية للحفاظ على السياسة نشطة ، وسيضطر حاملها إلى دفع أقساط أعلى.
