الجدول الزمني للاستهلاك
ما هو جدول إطفاء القرض؟
جدول إطفاء القرض هو جدول كامل لمدفوعات القرض الدورية ، ويظهر مبلغ رأس المال ومقدار الفائدة التي تتكون منها كل دفعة حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. كل دفعة دورية هي نفس المبلغ في المجموع لكل فترة.
ومع ذلك ، في وقت مبكر من الجدول ، فإن غالبية كل دفعة هي المستحق في الفائدة لأن رصيد القرض الأولي المستحق ، وهو أساس حساب الفائدة ، كبير ؛ لاحقًا في الجدول ، تغطي غالبية كل دفعة رأس مال القرض لأن رصيد القرض المستحق يصبح أصغر بمرور الوقت مع استمرار سداد الدفعات.
فهم جدول إطفاء القرض
في جدول إطفاء القرض ، تتناقص النسبة المئوية لكل دفعة تذهب نحو الفائدة قليلاً مع كل دفعة والنسبة المئوية التي تذهب نحو زيادة رأس المال. خذ ، على سبيل المثال ، جدول إطفاء القرض لرهن عقاري بقيمة 250 ألف دولار ، لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة ثابت 4.5٪. تبدو الأسطر القليلة الأولى كما يلي:
TTT
إذا كنت تتطلع إلى الحصول على قرض ، فبالإضافة إلى استخدام جدول إطفاء القرض ، يمكنك أيضًا استخدام حاسبة الرهن العقاري لتقدير إجمالي تكاليف الرهن العقاري بناءً على قرضك المحدد.
يمكن تخصيص جداول الإطفاء بناءً على قرضك وظروفك الشخصية. باستخدام حاسبات الاستهلاك الأكثر تعقيدًا ، مثل القوالب التي يمكنك العثور عليها في Excel ، يمكنك مقارنة كيف يمكن لتسريع المدفوعات تسريع استهلاكك. على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع ميراثًا ، أو تحصل على مكافأة سنوية محددة ، يمكنك استخدام هذه الأدوات لمقارنة كيفية تأثير تطبيق هذه الأرباح المفاجئة على دينك على تاريخ استحقاق القرض وتكلفة الفائدة على مدى فترة القرض. يمكنك القيام بذلك عن طريق قرض السيارة أو قرض الطالب أو الرهن العقاري أو قرض الملكية العقارية أو القرض الشخصي أو أي نوع آخر من القروض المحددة المدة.
بالإضافة إلى الرهون العقارية ، يتم أيضًا تقديم قروض السيارات والقروض الشخصية لفترة محددة مسبقًا ، بسعر فائدة ثابت مع دفعة شهرية محددة. تختلف الشروط حسب الأصل. معظم قروض المنازل التقليدية هي 15 أو 30 سنة. غالبًا ما يحصل مالكو السيارات على قرض سيارة يتم سداده على مدى خمس سنوات أو أقل. بالنسبة للقروض الشخصية ، تعد ثلاث سنوات مصطلحًا شائعًا.
ملاحظة
يجب أن يزودك المُقرض بنسخة من جدول إطفاء القرض الخاص بك حتى تتمكن من معرفة تكلفة القرض في لمح البصر.
الصيغ في جدول إطفاء القرض
يستخدم المقترضون والمقرضون جداول الإطفاء لقروض الأقساط التي لها تواريخ سداد معروفة في وقت الحصول على القرض ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. هناك صيغ محددة تُستخدم لتطوير جدول إطفاء القرض. قد تكون هذه الصيغ مضمنة في البرنامج الذي تستخدمه ، أو قد تحتاج إلى إعداد جدول السداد من البداية.
إذا كنت تعرف مدة القرض وإجمالي مبلغ السداد الدوري ، فهناك طريقة سهلة لحساب جدول إطفاء القرض دون اللجوء إلى استخدام جدول أو حاسبة إطفاء عبر الإنترنت. معادلة حساب رأس المال الشهري المستحق على القرض المطفأ هي كما يلي:
** الدفعة الرئيسية = إجمالي الدفعة الشهرية - [رصيد القرض المستحق × (معدل الفائدة / 12 شهرًا)] **
للتوضيح ، تخيل أن مدة القرض 30 عامًا ، ومعدل فائدة 4.5٪ ، ودفعة شهرية قدرها 1،266.71 دولارًا. بدءًا من الشهر الأول ، اضرب رصيد القرض (250000 دولار) في معدل الفائدة الدوري. معدل الفائدة الدوري هو واحد على اثني عشر من 4.5٪ (أو 0.00375) ، وبالتالي فإن المعادلة الناتجة هي 250000 دولار × 0.00375 = 937.50 دولارًا. والنتيجة هي دفع الفائدة عن الشهر الأول. اطرح هذا المبلغ من الدفعة الدورية (1،266.71 دولارًا أمريكيًا - 937.50 دولارًا أمريكيًا) لحساب جزء دفعة القرض المخصصة لأصل رصيد القرض (329.21 دولارًا أمريكيًا).
لحساب الفائدة والمدفوعات الأساسية للشهر التالي ، اطرح الدفعة الأساسية التي تم سدادها في الشهر الأول (329.21 دولارًا أمريكيًا) من رصيد القرض (250000 دولار أمريكي) للحصول على رصيد القرض الجديد (249.670.79 دولارًا أمريكيًا) ، ثم كرر الخطوات المذكورة أعلاه لحساب أي جزء من يتم تخصيص الدفعة الثانية للفائدة والتي يتم تخصيصها للمبلغ الأساسي. يمكنك تكرار هذه الخطوات حتى تقوم بإنشاء جدول إطفاء لكامل عمر القرض.
ما هي أسهل طريقة لحساب جدول إطفاء القرض؟
يعد حساب جدول إطفاء القرض أمرًا بسيطًا مثل إدخال رأس المال وسعر الفائدة ومدة القرض في حاسبة إطفاء القرض. ولكن يمكنك أيضًا حسابها يدويًا إذا كنت تعرف سعر القرض ، والمبلغ الأساسي المقترض ، ومدة القرض.
تتضمن جداول الإطفاء عادةً بندًا للمدفوعات المجدولة ومصاريف الفائدة وسداد أصل القرض. إذا كنت تقوم بإنشاء جدول إطفاء خاص بك وتخطط لإجراء أي مدفوعات أساسية إضافية ، فستحتاج إلى إضافة بند إضافي لهذا العنصر لحساب التغييرات الإضافية في الرصيد المستحق للقرض.
كيفية حساب إجمالي الدفعة الشهرية
عادة ، يتم تحديد إجمالي الدفعة الشهرية من قبل المقرض الخاص بك عند الحصول على قرض. ومع ذلك ، إذا كنت تحاول تقدير أو مقارنة المدفوعات الشهرية بناءً على مجموعة معينة من العوامل ، مثل مبلغ القرض وسعر الفائدة ، فقد تحتاج إلى حساب الدفعة الشهرية أيضًا.
إذا كنت بحاجة إلى حساب إجمالي الدفعة الشهرية لأي سبب ، فستكون الصيغة كما يلي:
** إجمالي الدفعة الشهرية = مبلغ القرض [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) - 1)] **
أنا = معدل الفائدة الشهرية. ستحتاج إلى تقسيم معدل الفائدة السنوي على 12. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي 6٪ ، فسيكون معدل الفائدة الشهرية .005 (.06 معدل الفائدة السنوي / 12 شهرًا).
n = عدد الدفعات على مدى عمر القرض. اضرب عدد السنوات في مدة القرض في 12. على سبيل المثال ، سيكون لقرض الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 360 دفعة (30 عامًا × 12 شهرًا).
باستخدام نفس المثال أعلاه ، سنقوم بحساب الدفعة الشهرية لقرض قيمته 250000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا ومعدل فائدة 4.5٪. تعطينا المعادلة 250000 دولار [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = 1،266.71 دولار. والنتيجة هي إجمالي الدفعة الشهرية المستحقة على القرض ، بما في ذلك رسوم رأس المال والفائدة.
جدول إطفاء لمدة 15 سنة
إذا اختار المقترض فترة إطفاء أقصر لرهنه العقاري - على سبيل المثال ، 15 عامًا - فسيوفر الكثير من الفوائد على مدى عمر القرض ، وسوف يمتلك المنزل في وقت أقرب. هذا لأنهم سيقدمون مدفوعات أقل سيتم إطفاء الفائدة عليها. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض قصيرة الأجل مخفضة مقارنة بالقروض طويلة الأجل.
ومع ذلك ، هناك مقايضة. تزيد نافذة الإطفاء الأقصر من الدفعة الشهرية المستحقة على القرض. تعتبر قروض الرهن العقاري قصيرة الأجل خيارات جيدة للمقترضين الذين يمكنهم التعامل مع مدفوعات شهرية أعلى دون معاناة ؛ لا تزال تنطوي على سداد 180 دفعة متتالية (15 سنة × 12 شهرًا).
من المهم التفكير فيما إذا كان بإمكانك الحفاظ على هذا المستوى من الدفع بناءً على دخلك الحالي وميزانيتك أم لا. يمكن أن يساعدك استخدام حاسبة إطفاء لمدة 15 عامًا في مقارنة مدفوعات القرض مقابل مدخرات الفائدة المحتملة من أجل إطفاء أطول لتحديد الخيار الذي يناسبك. إليك ما يبدو عليه مثال القرض البالغ 250 ألف دولار المذكور سابقًا ، مع إطفاء لمدة 15 عامًا بدلاً من ذلك.
TTT
إعادة التمويل من قرض مدته 30 عامًا إلى رهن عقاري لمدة 15 عامًا يمكن أن يوفر لك المال على رسوم الفائدة ولكن يعتمد ذلك على مقدار فائدة القرض الأصلي التي دفعتها بالفعل.
الخط السفلي
يمكن أن يساعدك فهم جدول إطفاء القرض على قرض تفكر فيه أو قرض لديك بالفعل في رؤية الصورة الكبيرة. من خلال مقارنة جداول الإطفاء على خيارات متعددة ، يمكنك تحديد شروط القرض المناسبة لموقفك ، والتكلفة الإجمالية للقرض ، وما إذا كان القرض مناسبًا لك أم لا. إذا كنت تحاول سداد الديون ، فإن مقارنة جداول الإطفاء على قروضك الحالية يمكن أن تساعدك في تحديد مكان تركيز مدفوعاتك.
يسلط الضوء
غالبًا ما تظهر جداول إطفاء القرض عند التعامل مع قروض التقسيط التي عرفت تواريخ سدادها في وقت الحصول على القرض ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة.
يمكن أن تساعد جداول إطفاء القرض المقترض على تتبع ما يدين به ومتى يحين موعد السداد ، وكذلك التنبؤ بالرصيد أو الفائدة المستحقة في أي وقت من الدورة.
جدول إطفاء القرض هو جدول يوضح كل دفعة قرض دورية مستحقة ، شهريًا عادةً ، ومقدار السداد المخصص للفائدة مقابل رأس المال.
