قرض مضمون
ما هو القرض المضمون؟
القرض المضمون هو قرض يضمنه طرف ثالث - أو يتحمل التزام الدين - في حالة تخلف المقترض عن السداد. في بعض الأحيان ، يتم ضمان القرض المضمون من قبل وكالة حكومية ، والتي ستشتري الدين من المؤسسة المالية المُقرضة وتتحمل مسؤولية القرض.
كيف يعمل القرض المضمون
يجوز إبرام اتفاقية قرض مضمون عندما يكون المقترض مرشحًا غير جذاب للحصول على قرض بنكي عادي. إنها طريقة للأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية لتأمين الأموال عندما لا يكونون مؤهلين للحصول عليها. والضمان يعني أن المؤسسة المقرضة لا تتحمل مخاطر مفرطة في إصدار هذه القروض.
أنواع القروض المضمونة
هناك مجموعة متنوعة من القروض المضمونة. بعضها طرق آمنة وموثوقة لجمع الأموال ، لكن البعض الآخر ينطوي على مخاطر يمكن أن تشمل معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير عادي. يجب على المقترضين التدقيق بعناية في شروط أي قرض مضمون يفكرون فيه.
الرهون العقارية المضمونة
أحد الأمثلة على القرض المضمون هو الرهن العقاري المضمون. الطرف الثالث الذي يضمن هذه القروض العقارية في معظم الحالات هو إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أو إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
مشتري المنازل الذين يعتبرون مقترضين محفوفين بالمخاطر - ليسوا مؤهلين للحصول على رهن عقاري تقليدي ، على سبيل المثال ، أو ليس لديهم دفعة أولى كافية ويضطرون إلى اقتراض ما يقرب من 100 ٪ من قيمة المنزل - قد يحصلون على رهن عقاري مضمون. تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن يدفع المقترضون تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد قرض المنزل.
قروض الطلاب الفيدرالية
نوع آخر من القروض المضمونة هو قرض الطالب الفيدرالي ، والذي تضمنه وكالة تابعة للحكومة الفيدرالية. قروض الطلاب الفيدرالية هي أسهل قروض الطلاب للتأهل - لا يوجد فحص ائتماني ، على سبيل المثال - ولديهم أفضل الشروط وأقل معدلات الفائدة لأن وزارة التعليم الأمريكية تضمن لهم أموال دافعي الضرائب.
من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض طالب اتحادي ، يجب عليك إكمال وتقديم الطلب المجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب ، أو FAFSA ، كل عام تريد أن تظل مؤهلاً للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية. يبدأ السداد على هذه القروض بعد أن يترك الطالب الكلية أو ينخفض التحاقه بنصف الوقت. العديد من القروض لديها أيضا فترة سماح.
يوم دفع القروض
النوع الثالث من القروض المضمونة هو قرض يوم الدفع. عندما يحصل شخص ما على قرض يوم دفع ، فإن راتبه يلعب دور الطرف الثالث الذي يضمن القرض. تمنح مؤسسة الإقراض المقترض قرضًا ، ويكتب المقترض للمقرض شيكًا مؤجلًا بحيث يقوم المقرض بصرفه في ذلك التاريخ - عادةً بعد أسبوعين. في بعض الأحيان ، سيطلب المقرضون الوصول الإلكتروني إلى حساب المقترض لسحب الأموال ، ولكن من الأفضل عدم التوقيع على قرض مضمون في ظل هذه الظروف ، خاصةً إذا لم يكن المُقرض بنكًا تقليديًا.
غالبًا ما تقع قروض يوم الدفع المضمونة في شرك المقترضين في دائرة من الديون بأسعار فائدة مرتفعة تصل إلى 400٪ أو أكثر.
تكمن مشكلة قروض يوم الدفع في أنها تميل إلى خلق حلقة من الديون ، والتي يمكن أن تسبب مشاكل إضافية للأشخاص الذين يعانون بالفعل من ضائقة مالية صعبة. يمكن أن يحدث هذا عندما لا يملك المقترض الأموال اللازمة لسداد قرضه في نهاية فترة الأسبوعين المعتادة. في مثل هذا السيناريو ، يتحول القرض إلى قرض آخر مع جولة جديدة كاملة من الرسوم. يمكن أن تصل أسعار الفائدة إلى 400٪ أو أكثر — وعادة ما يفرض المقرضون أعلى المعدلات المسموح بها بموجب القوانين المحلية. قد يحاول بعض المقرضين عديمي الضمير صرف شيك للمقترض قبل تاريخ آخر ، مما يؤدي إلى مخاطر السحب على المكشوف.
تشمل بدائل قروض يوم الدفع المضمونة القروض الشخصية غير المضمونة ، والتي تتوفر من خلال البنوك المحلية أو عبر الإنترنت ، والسلف النقدية لبطاقات الائتمان (يمكنك توفير أموال كبيرة على قروض يوم الدفع حتى مع معدلات على السلف تصل إلى 30٪) ، أو الاقتراض من أحد أفراد الأسرة .
يسلط الضوء
عادة ما يتم دعم الرهون العقارية المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى ؛ قروض الطلاب الفيدرالية مدعومة من قبل وزارة التعليم الأمريكية ؛ قروض يوم الدفع مضمونة بشيك الراتب للمقترض.
القرض المضمون هو نوع من القروض يوافق فيه طرف ثالث على الدفع إذا تعثر المقترض.
الرهون العقارية المضمونة وقروض الطلاب الفيدرالية وقروض يوم الدفع كلها أمثلة على القروض المضمونة.
القرض المضمون يستخدمه المقترضون ذوو الائتمان الضعيف أو القليل من الموارد المالية ؛ إنه يمكّن المرشحين غير الجذابين مالياً من التأهل للحصول على قرض ويؤكد أن المقرض لن يخسر المال.
