Empréstimo garantido

O que é um empréstimo garantido?

Um empréstimo garantido é um empréstimo que um terceiro garante – ou assume a obrigação de dívida – no caso de o mutuário entrar em inadimplência. Às vezes, um empréstimo garantido é garantido por uma agência governamental, que compra a dívida da instituição financeira credora e assume a responsabilidade pelo empréstimo.

Como funciona um empréstimo garantido

Um contrato de empréstimo garantido pode ser feito quando um mutuário é um candidato pouco atraente para um empréstimo bancário regular. É uma maneira de as pessoas que precisam de assistência financeira garantirem fundos quando, de outra forma, não se qualificam para adquiri-los. E a garantia significa que a instituição credora não incorre em risco excessivo na emissão desses empréstimos.

Tipos de empréstimos garantidos

Há uma variedade de empréstimos garantidos. Algumas são formas seguras e confiáveis de arrecadar dinheiro, mas outras envolvem riscos que podem incluir taxas de juros extraordinariamente altas. Os mutuários devem examinar cuidadosamente os termos de qualquer empréstimo garantido que estejam considerando.

Hipotecas Garantidas

Um exemplo de empréstimo garantido é uma hipoteca garantida. O terceiro que garante esses empréstimos à habitação na maioria dos casos é a Administração Federal de Habitação (FHA) ou o Departamento de Assuntos de Veteranos (VA).

Os compradores de casas que são considerados tomadores de risco - não se qualificam para uma hipoteca convencional,. por exemplo, ou não têm um adiantamento adequado e precisam emprestar cerca de 100% do valor da casa - podem obter uma hipoteca garantida. Os empréstimos da FHA exigem que os mutuários paguem um seguro de hipoteca para proteger o credor no caso de o mutuário deixar de pagar o empréstimo à habitação.

Empréstimos para Estudantes Federais

Outro tipo de empréstimo garantido é o empréstimo estudantil federal, que é garantido por uma agência do governo federal. Os empréstimos estudantis federais são os empréstimos estudantis mais fáceis de se qualificar - não há verificação de crédito, por exemplo - e têm os melhores termos e taxas de juros mais baixas porque o Departamento de Educação dos EUA os garante com dólares dos contribuintes.

Para solicitar um empréstimo federal para estudantes, você deve preencher e enviar o Formulário de Solicitação Gratuita para Federal Student Aid, ou FAFSA, a cada ano em que deseja permanecer elegível para o Federal Student Aid. O reembolso desses empréstimos começa depois que o aluno deixa a faculdade ou fica abaixo da matrícula de meio período. Muitos empréstimos também têm um período de carência.

Empréstimos de dia de pagamento

O terceiro tipo de empréstimo garantido é o empréstimo consignado. Quando alguém contrata um empréstimo consignado, seu contracheque faz o papel do terceiro que garante o empréstimo. Uma organização de empréstimo concede um empréstimo ao mutuário, e o mutuário escreve ao credor um cheque pré-datado que o credor desconta nessa data - normalmente duas semanas depois. Às vezes, os credores exigirão acesso eletrônico à conta do mutuário para sacar fundos, mas é melhor não assinar um empréstimo garantido nessas circunstâncias, especialmente se o credor não for um banco tradicional.

Empréstimos garantidos por dia de pagamento muitas vezes prendem os mutuários em um ciclo de dívidas com taxas de juros de até 400% ou mais.

O problema com os empréstimos consignados é que eles tendem a criar um ciclo de endividamento, o que pode causar problemas adicionais para pessoas que já estão em dificuldades financeiras. Isso pode acontecer quando um mutuário não tem fundos para pagar seu empréstimo no final do prazo típico de duas semanas. Nesse cenário, o empréstimo se transforma em outro empréstimo com uma nova rodada de taxas. As taxas de juros podem chegar a 400% ou mais – e os credores normalmente cobram as taxas mais altas permitidas pelas leis locais. Alguns credores sem escrúpulos podem até tentar descontar o cheque do mutuário antes da data de postagem, o que cria o risco de saque a descoberto.

Alternativas para empréstimos garantidos por dia de pagamento incluem empréstimos pessoais não garantidos, que estão disponíveis em bancos locais ou online, adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito (você pode economizar dinheiro considerável em empréstimos com dia de pagamento, mesmo com taxas de adiantamento de até 30%) ou empréstimos de um membro da família .

Destaques

• As hipotecas garantidas são geralmente apoiadas pela Administração Federal de Habitação ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos; empréstimos estudantis federais são garantidos pelo Departamento de Educação dos EUA; empréstimos do payday são garantidos pelo contracheque do mutuário.

• Um empréstimo garantido é um tipo de empréstimo em que um terceiro concorda em pagar se o mutuário entrar em incumprimento.

• Hipotecas garantidas, empréstimos estudantis federais e empréstimos do dia de pagamento são exemplos de empréstimos garantidos.

• Um empréstimo garantido é usado por mutuários com crédito ruim ou com poucos recursos financeiros; ele permite que candidatos financeiramente não atraentes se qualifiquem para um empréstimo e garante que o credor não perderá dinheiro.