قرض يوم الدفع
قروض يوم الدفع هي قروض شخصية غير مضمونة يتم سدادها عادةً في يوم الدفع التالي. يمكن أن تكون خيارًا مغريًا للحصول على النقود التي تحتاجها بسرعة ، ولكن في كثير من الأحيان ، يمكن أن تجعلك رسومها الخفية ومعدلاتها المرتفعة عالقًا في الديون.
ستدفع بشكل عام ما بين 150 و 650 بالمائة (أو أكثر) في الفائدة ، اعتمادًا على حالة إقامتك. علاوة على ذلك ، فإن احتمال التخلف عن سداد قروض يوم الدفع مرتفع نوعًا ما ، وقد يكون من الأفضل لك استخدام مصدر تمويل بديل للتغلب على أزمة مالية.
ما هي قروض يوم الدفع؟
قروض يوم الدفع هي قروض شخصية غير مضمونة يجب عليك عادةً سدادها في يوم الدفع التالي (أو في غضون أسبوعين) ويبلغ إجمالي قروضها عمومًا 500 دولار أو أقل. نظرًا لأن هذه القروض غالبًا ما تكون خيارًا أخيرًا للمقترضين ذوي الائتمان السيئ ، تميل قروض يوم الدفع إلى تحمل معدلات فائدة أعلى بكثير من القروض الشخصية التقليدية ويمكن أن تأتي مع عدد كبير من الرسوم المخفية. لهذا السبب ، غالبًا ما يتم انتقاد قروض يوم الدفع لكونها مفترسة ، خاصة بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان.
يقول جيف زو ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي في Fig Tech ، التي تقدم قروضًا بديلة ليوم الدفع: "أفضل طريقة لتحديد قرض يوم الدفع هي في أي وقت تقترض فيه أموالًا وتسدد المبلغ بالكامل دفعة واحدة ، وعادة ما يكون يوم الدفع الخاص بك". بالإضافة إلى ذلك ، لا يقوم معظم مقرضي يوم الدفع بإجراء فحص ائتماني ؛ إذا لم يكن المُقرض مهتمًا بتاريخ الائتمان الخاص بك ، فقد تكون هذه علامة على أنك تتعامل مع مقرض يوم الدفع.
كيف تعمل قروض يوم الدفع؟
يمكن الحصول على قروض يوم الدفع عادةً من خلال موقع فعلي أو عبر عملية تقديم الطلبات عبر الإنترنت. لتحديد السعر والشروط الخاصة بك ، قد يطلب مقرض يوم الدفع إجراء فحص ائتماني صعب لعرض درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أن هذا أقل شيوعًا مع قرض يوم الدفع. سيطلب المُقرض أيضًا بشكل عام إثبات الدخل وتاريخ الدفع.
عادةً ما يتم تنظيم قروض يوم الدفع على المستوى الفيدرالي ومستوى الولاية. العديد من الولايات لديها قوانين تضع قيودًا على مقدار الرسوم أو أسعار الفائدة التي يمكن أن يفرضها مقرضو يوم الدفع. حظرت بعض الولايات قروض يوم الدفع تمامًا.
** سداد القرض. ** هناك طريقتان يمكنك من خلالهما سداد قرض يوم الدفع. يمكنك إعطاء المُقرض شيكًا بتاريخ لاحق يمكنه إيداعه في يوم الدفع التالي. بدلاً من ذلك ، يمكنك تفويض المُقرض بأخذ الأموال من حسابك المصرفي بمجرد أن يدفع لك صاحب العمل أو تتلقى مزايا مثل دخل الضمان الاجتماعي أو معاش تقاعدي.
** الشيكات الائتمانية. ** درجة الائتمان الخاصة بك ليست عاملًا كبيرًا في قروض يوم الدفع لأن المقرض لديه السلطة لأخذ مدفوعاته من حسابك المصرفي عندما تحصل على شيك راتبك التالي. هذه هي الطريقة التي يقلل بها مقرضو يوم الدفع من مخاطرهم. يمكنهم أيضًا تحديد المبلغ الأساسي للقرض الخاص بك على أساس نسبة مئوية من دخلك المتوقع.
** الرسوم والتكاليف الأخرى. ** لا يتقاضى مقرضو يوم الدفع عادةً سعر فائدة تقليديًا على قروضهم. بدلاً من ذلك ، يقومون بحساب رسوم الاقتراض وإضافتها إلى الرصيد الذي يتعين عليك سداده. لنفترض أن مقرض يوم الدفع يتقاضى 10 دولارات لكل 100 دولار مقترضة. هذا يعني أنك ستكون مدينًا برسوم قدرها 50 دولارًا مقابل قرض بقيمة 500 دولار ، وسيكون مبلغ 550 دولارًا بالكامل مستحقًا في يوم الدفع التالي.
إذا كنت لا تستطيع تحمل السداد عند حلول يوم الدفع التالي ، فقد يعرض عليك المُقرض "التبييت". يسمح لك التبييت بدفع رسوم الاقتراض الأولية فقط حتى راتبك التالي ، لكنك ستظل في مأزق للحصول على رصيد القرض الأصلي بالإضافة إلى رسوم مبلغ التبييت. نظرًا لأن العديد من المقترضين في يوم الدفع ينتهي بهم الأمر إلى تجديد أرصدتهم لأنهم غير قادرين على تغطية المبلغ بالكامل عند استحقاقه ، يمكن أن تتراكم هذه الرسوم بسرعة. هذا يجعل من الصعب الخروج من دورة ديون قرض يوم الدفع.
كيف يختلف قرض يوم الدفع عن القرض الشخصي؟
هناك بعض أوجه التشابه بين قرض يوم الدفع والقرض الشخصي. كلاهما قروض غير مضمونة ، مما يعني أنه على عكس الرهن العقاري أو قرض السيارة ، لا يتم دعمهما بأي شكل من أشكال الضمان. ومع ذلك ، هناك بعض الاختلافات المهمة التي يجب أن تكون على دراية بها.
شروط الاقتراض
القروض الشخصية عادة ما تكون لها شروط مدتها سنة على الأقل وتصل إلى عدة سنوات. مدة قرض يوم الدفع أقصر. من الشائع أن يتم سداد قروض يوم الدفع في غضون أسابيع. عادةً ما تكون الدفعة الكاملة - شاملة الفائدة والرسوم - مستحقة الدفع في يوم الدفع التالي.
كميات
عادةً ما يكون قرض يوم الدفع بمبلغ أصغر - عادةً أقل من 500 دولار. يسعى مقترضو القروض الشخصية عادةً إلى الحصول على المزيد من النقود. اعتبارًا من الربع الأول من عام 2021 ، بلغ متوسط الرصيد لقرض شخصي جديد 5،213 دولارًا ، وفقًا لـ TransUnion.
دفع
تُدفع القروض الشخصية عادةً عبر الإنترنت شهريًا عن طريق الإيداع المباشر من حساب مصرفي. مع قرض يوم الدفع ، إذا ارتد الشيك الخاص بك أو لم تتمكن من سداد الرصيد الكامل في يوم الدفع المطلوب ، فقد تضطر إلى تمديد القرض إلى يوم الدفع التالي ، وتجميع المزيد من الرسوم في هذه العملية.
معدلات
هناك مجموعة متنوعة من القروض الشخصية ، ولكن معظمها سيحصل على أسعار فائدة أقل بكثير من قروض يوم الدفع. سيعتمد سعر الفائدة الخاص بك على المُقرض والمبلغ الذي تقترضه ودرجة الائتمان الخاصة بك.
ماذا لو كان لدي ائتمان سيء؟
لا يعتمد العديد من مقرضي يوم الدفع على فحص الائتمان على الإطلاق. إنهم يدركون أن معظم المقترضين الذين يبحثون عن قروض يوم الدفع لا يملكون عادةً أفضل الائتمان. بدلاً من ذلك ، يقوم المقرضون بتعويض مخاطر الائتمان المتزايدة عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى ورسوم أكثر.
إذا كان مُقرض يوم الدفع الخاص بك لا يتطلب فحصًا ائتمانيًا صعبًا وكنت قادرًا على سداد المبلغ بالكامل بحلول التاريخ المطلوب ، فلن يؤثر قرض يوم الدفع بشكل سلبي على الائتمان الخاص بك. إذا كان المُقرض الخاص بك يطلب فحصًا ائتمانيًا صعبًا ، فقد تلاحظ أن درجة الائتمان الخاصة بك تنخفض بضع نقاط.
ومع ذلك ، إذا ارتد الشيك أو لم تتمكن من دفع الرصيد الكامل في يوم الدفع المطلوب ، فقد يتم إرسال المبلغ إلى وكالة تحصيل ، مما يؤدي إلى عواقب سلبية على رصيدك.
مخاطر قرض يوم الدفع
نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة والرسوم الخفية ، فإن قروض يوم الدفع لديها القدرة على عرقلة صحتك المالية ودرجة الائتمان الخاصة بك. يقول تشو: "قروض يوم الدفع تتقاضى سعر فائدة مرتفعًا ، لكن الخطر الأكبر لقروض يوم الدفع هو الشروط الدقيقة".
يمكن أن تتضمن الطباعة الدقيقة رسوم التغيير أو رسوم الاشتراك الإلزامية أو رسوم السداد المبكر ، ويمكن أن تضاف جميعًا بسرعة. للتوضيح ، يدفع المستهلك العادي 520 دولارًا كرسوم لقرض يوم دفع لمدة أسبوعين مقابل 375 دولارًا.
يقول تشو: "إن الخطر الأكبر لقروض يوم الدفع هو عندما تتحول من فجوة قصيرة الأجل إلى استنزاف طويل الأجل لأموالك". لسوء الحظ ، لا يستطيع 14 بالمائة فقط من مقترضي قروض يوم الدفع سداد القرض.
إذا لم تكن لديك خطة لسداد قرض يوم الدفع بالكامل في التاريخ المطلوب ، فسيتعين عليك تجديد قرضك ، مما يعني أنك ستكون مسؤولاً عن الرصيد الأساسي والرسوم الإضافية والفوائد المستحقة. هذه حلقة مفرغة قد تؤدي بك إلى ديون عالية الفائدة في المستقبل.
9 بدائل لقروض يوم الدفع
قد لا تتمكن من الحصول على قرض بنكي تقليدي لتلبية احتياجاتك النقدية السريعة ، ولكن بعض هذه الطرق لتمديد أموالك إلى يوم الدفع التالي قد تعمل بشكل أفضل من قرض يوم الدفع.
1. استخدم بطاقة الائتمان
إذا كانت لديك بطاقة ائتمان لم تصل إلى الحد الأقصى ، فيمكنك استخدامها لتحصيل نفقاتك. ليس فقط من المحتمل أن يكون سعر الفائدة أقل من سعر قرض يوم الدفع ، ولكن سيكون لديك 30 يومًا لدفع رصيد بطاقة الائتمان قبل أن تتكبد فائدة. إذا كان بإمكانك سداد أموالك في يوم الدفع التالي ، فقد تكون بطاقة الائتمان خيارًا أرخص.
2. التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي عبر الإنترنت
من الممكن الحصول على قرض شخصي بأقل من ائتمان مثالي ، لكنه سيكلفك ذلك. كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، ارتفع معدل الفائدة والرسوم على القرض الشخصي ، أو قد لا تتم الموافقة عليك على الإطلاق. اعتمادًا على ملفك الائتماني ، قد تكون الرسوم والفوائد المترتبة على القرض الشخصي عالية جدًا بحيث لا يكون القرض الشخصي منطقيًا بالنسبة لك.
بعض المقرضين عبر الإنترنت ، مثل LendingClub ، لديهم قروض تصل إلى 1000 دولار إلى 2000 دولار. تتطلب Avant درجة ائتمان بحد أدنى 580 FICO مع معدل APR تقديري يتراوح من 9.95 بالمائة إلى 35.99 بالمائة - أقل بكثير من 400 بالمائة المقدرة التي قد تواجهها على قرض يوم الدفع.
مع العديد من المقرضين ، يمكنك التحقق من معدلات قروضك الشخصية عبر الإنترنت دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. بمجرد الموافقة ، من الممكن أن يتم إرسال الأموال إليك في غضون يوم عمل واحد.
3. فكر في إنشاء اتحاد ائتماني إذا كان لديك وقت
تقدم الاتحادات الائتمانية قروضًا بديلة ليوم الدفع (PALs) تسمح لك باقتراض ما بين 200 دولار و 1000 دولار لمدة شهر إلى ستة أشهر. يبلغ الحد الأقصى لمعدل الفائدة السنوية 28 بالمائة.
ولكن يجب أن تكون عضوًا في اتحاد ائتماني لمدة شهر على الأقل لتكون مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على PAL ، لذلك لن يكون هذا هو الحل الأفضل إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور.
4. التفت إلى العائلة والأصدقاء
قد لا يتمكن الأصدقاء والعائلة دائمًا من إقراض المال ، لكن في بعض الأحيان يمكنهم المساعدة بطرق يمكن أن تقلل من نفقاتك. على سبيل المثال ، يمكنهم السماح لك بغسل ملابسك في مكانهم ، مما يوفر تكاليفك في المغسلة ، أو يمكنهم إعداد العشاء لك وإعطائك بقايا طعام تستمر حتى يوم الدفع.
لا تخف من الانفتاح على الأشخاص المقربين منك بشأن معاناتك المالية. يتطلب الأمر قرية - وستكون هناك يومًا ما من أجلهم أيضًا.
5. تحقيق الدخل بسرعة
هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتوليد دخل إضافي بسرعة. إحدى الطرق لكسب نقود إضافية هي بيع بعض الأشياء التي يمكنك العيش بدونها. هل لديك ملابس يمكنك التخلص منها؟ حاول بيعها عبر الإنترنت أو في المتاجر المحلية المستعملة.
يمكنك أيضًا استكشاف استئجار غرفة على Airbnb ، أو استبدال بطاقات الهدايا غير المستخدمة بالنقد أو صرف أي نقاط مكافآت غير مستخدمة على بطاقات الائتمان الخاصة بك.
6. اطلب من صاحب العمل سلفة
تحقق مع صاحب العمل الخاص بك إذا كان يمكنك الحصول على سلفة على شيك راتبك لتدفعك. قد يتمكن قسم الموارد البشرية أو إدارة الرواتب من مساعدتك.
7. اطلب التساهل لتقليل المدفوعات أو تأخيرها
إذا كنت مدينًا بمال على فواتير معينة ، فمن الجيد الاتصال بكل دائن لطلب تمديد في تاريخ استحقاق رصيدك حتى يكون لديك المال لتسديده.
ستوافق العديد من الشركات على هذا التساهل أو تجد طرقًا تتيح لك سداد مدفوعات جزئية لفواتيرك. من الجدير التحقق من المناطق التي يمكنك فيها خفض المدفوعات أو تأجيلها حتى تصل إلى يوم الدفع.
8. استخدم خدمات الإغاثة في حالات الطوارئ لتقليل نفقاتك
قد تكون قادرًا على التوفير لأي دفعة قادمة والتخلص من النفقات الأخرى في ميزانيتك باستخدام خدمات المساعدة الطارئة في مجتمعك. فيما يلي بعض الطرق:
** بنوك الطعام المحلية: ** قلل فاتورة البقالة أو ألغِها عن طريق الوصول إلى موارد بنك الطعام في منطقتك أثناء انتظارك لشيك راتبك التالي.
** برنامج مساعدة الطاقة المنزلية ذات الدخل المنخفض (LIHEAP): ** هذا برنامج تديره الحكومة الفيدرالية لمساعدة الأسر على تلبية احتياجاتها من الطاقة.
** وكالة خدمة المجتمع المحلي: ** لدى العديد من المجتمعات منظمات غير ربحية تساعد السكان في أوقات الحاجة. على سبيل المثال ، تقدم وكالة خدمات المجتمع في ماونتن بارك بكاليفورنيا المساعدة في الإيجار والمرافق ونفقات العودة إلى المدرسة. تقدم بعض الكنائس المحلية أو المؤسسات الدينية الأخرى خدمات مماثلة.
9. النظر في قروض الرهن
يمكنك اقتراض المال من متجر البيدق باستخدام أحد أغراضك الثمينة كضمان مقابل قرضك. سيحتفظ الوسيط بالرهن بالعنصر ويقرضك مبلغًا يمثل عادةً جزءًا من قيمة إعادة بيع العنصر ، غالبًا مقابل رسوم عالية.
إذا قمت بسداد دفعات على هذا القرض ، فستتمكن من استرداد العنصر الخاص بك. إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، فسيقوم الوسيط في النهاية ببيع العنصر الخاص بك لاسترداد خسارته.
لكن قرض البيدق هو وسيلة مكلفة لاقتراض الأموال ، حيث تفرض بعض القروض معدلات APR أعلى من 200 في المائة ، وطول المدة للعديد من قروض البيدق هي 30 يومًا فقط.
لا يقوم سماسرة الرهن بالإبلاغ عن تاريخ الدفع الخاص بك لوكالات الائتمان الاستهلاكية ، لذلك إذا لم تسدد قرضك ، فلن يؤثر ذلك على ائتمانك. لكنك ستفقد العنصر المرهون
الخط السفلي
يمكن أن تكون قروض يوم الدفع مفيدة في ظل الظروف المناسبة. إذا كان لديك تاريخ مالي سليم ولكنك تحتاج فقط إلى القليل من النقود الإضافية لتغطية النفقات ، فقد يكون قرض يوم الدفع خيارًا رائعًا. ومع ذلك ، تذكر أن قروض يوم الدفع تنطوي على مخاطر ، وإذا لم تكن واثقًا من قدرتك على سداد ديونك ، فقد يؤدي قرض يوم الدفع إلى تدمير درجة الائتمان الخاصة بك أو حتى توجيهك إلى المحكمة.
قبل الحصول على قرض يوم الدفع ، تحدث مع البنوك والاتحادات الائتمانية حول خيارات القرض الخاصة بك وابحث عن أفضل سعر متاح. غالبًا ما تفوق مخاطر قروض يوم الدفع الفوائد ، لذا تأكد من أنك تعرف شروطها بالضبط قبل التقديم.
يسلط الضوء
تم وضع عدد من القوانين على مر السنين لتنظيم ارتفاع الرسوم ومعدلات الفائدة على قروض يوم الدفع.
تعتمد قروض يوم الدفع عادةً على المبلغ الذي تكسبه ، وعادةً ما يتعين عليك تقديم كعب راتبك عند التقدم للحصول على واحد.
قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل ومرتفعة الفائدة متاحة للمستهلكين.
التعليمات
هل يمكنك الحصول على قرض يوم الدفع بدون حساب مصرفي؟
نعم. إن امتلاك حساب مصرفي ليس مطلوبًا عالميًا لاقتراض الأموال ، ولكن المقرضين الذين لا يطلبون ذلك يتقاضون عمومًا معدلات فائدة عالية. وهذا يشمل العديد من المقرضين يوم الدفع. قد يطلب مقرضو يوم الدفع حسابًا مصرفيًا ، ولكن في بعض الأحيان قد يكون حساب البطاقة المدفوعة مسبقًا كافيًا للتأهل. نظرًا لأن هذه القروض تكلف كثيرًا وقد يكون من الصعب سدادها ، فمن الأفضل دائمًا تجنبها. إذا لم تتمكن من سداد القرض على الفور ، يمكن أن تتراكم الرسوم ، مما يؤدي إلى فخ الديون الذي يصعب الخروج منه. لهذا السبب ، يجب ألا تحصل على قرض يوم الدفع إلا إذا كنت متأكدًا تمامًا من أنه يمكنك سداده.
هل يمكن الإعفاء من ديون قرض يوم الدفع؟
من الناحية العملية ، من النادر جدًا شطب ديون قروض يوم الدفع. وذلك لأن مقرضي يوم الدفع يجنون مبالغ كبيرة من الفوائد التي يفرضونها على هذه القروض ، وهذا يعني أنه يجب عليك محاولة سداد قروض يوم الدفع بأسرع ما يمكن. إذا لم تتمكن من سداد قرض يوم الدفع ، فقد يتم إرسال الحساب إلى وكالة تحصيل ، والتي ستلاحقك من أجل المال والفائدة المستحقة عليك. هذا ليس أمرًا مزعجًا فحسب ، ولكنه قد يضيف أموالًا إلى إجمالي دينك - وسيؤدي إلى إتلاف ائتمانك.
هل قروض يوم الدفع ثابتة أم متغيرة؟
عادة ما يُقصد من قروض يوم الدفع أن يتم سدادها دفعة واحدة دفعة واحدة عندما تحصل على شيك راتبك. وبسبب هذا ، فإن سعر الفائدة على هذه القروض ثابت. في الواقع ، لا يعبر العديد من مقرضي يوم الدفع عن رسومهم كسعر فائدة ، لكنهم بدلاً من ذلك يفرضون رسومًا ثابتة ثابتة يمكن أن تتراوح في أي مكان من 10 دولارات إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة.
هل قرض يوم الدفع مضمون أم غير مضمون؟
معظم قروض يوم الدفع غير مضمونة. هذا يعني أنك لست مضطرًا إلى منح المُقرض أي ضمانات أو الاقتراض مقابل عنصر ثمين كما تفعل في متجر البيدق ، وبدلاً من ذلك ، سيطلب منك المُقرض عادةً الإذن بأخذ الأموال إلكترونيًا من البنك أو الاتحاد الائتماني أو الدفع المسبق. حساب البطاقة. بدلاً من ذلك ، قد يطلب منك المُقرض كتابة شيك لمبلغ السداد ، والذي سيقوم المُقرض بصرفه عند استحقاق القرض. بموجب القانون الفيدرالي ، لا يمكن للمقرضين أن يشترطوا الحصول على قرض يوم الدفع للحصول على تفويض من المستهلك لعمليات تحويل الأموال الإلكترونية "المصرح بها مسبقًا" (المتكررة).
ما هي مدة بقاء قروض يوم الدفع في النظام؟
قد يتم الاحتفاظ بسجلات القروض التقليدية لمدة ستة إلى 10 سنوات من قبل مكاتب الائتمان - الشركات التي تحسب درجات الائتمان ، والتي بدورها قد تؤثر على قدرتك على اقتراض المال في المستقبل. لا يقوم مقرضو يوم الدفع عادة بإبلاغ مكاتب الائتمان ، حتى في حالة التأخر في السداد. ولكن يمكن تقديم قرض يوم الدفع بمجرد تمريره إلى المحصِّلين بعد أن يبيع المُقرض الديون ، فإذا سددت قرض يوم الدفع في الوقت المحدد ، فلن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. من ناحية أخرى ، إذا تخلفت عن سداد قرضك وتم وضع دينك في أيدي وكالة تحصيل ، فسترى انخفاضًا في درجاتك.
