Pinjaman Terjamin
Apakah Pinjaman Terjamin?
Pinjaman terjamin ialah pinjaman yang dijamin oleh pihak ketiga—atau menanggung obligasi hutang—sekiranya peminjam mungkir. Kadangkala, pinjaman terjamin dijamin oleh agensi kerajaan, yang akan membeli hutang daripada institusi kewangan yang memberi pinjaman dan bertanggungjawab ke atas pinjaman tersebut.
Bagaimana Pinjaman Terjamin Berfungsi
Perjanjian pinjaman terjamin boleh dibuat apabila peminjam adalah calon yang tidak menarik untuk pinjaman bank biasa. Ia adalah satu cara untuk orang yang memerlukan bantuan kewangan untuk mendapatkan dana apabila mereka mungkin tidak layak untuk memperolehnya. Dan jaminan itu bermakna institusi pemberi pinjaman tidak menanggung risiko yang berlebihan dalam mengeluarkan pinjaman ini.
Jenis Pinjaman Terjamin
Terdapat pelbagai pinjaman yang dijamin. Sesetengah adalah cara yang selamat dan boleh dipercayai untuk mengumpul wang, tetapi yang lain melibatkan risiko yang boleh termasuk kadar faedah yang luar biasa tinggi. Peminjam harus meneliti dengan teliti terma sebarang pinjaman terjamin yang mereka pertimbangkan.
Gadai Janji Terjamin
Salah satu contoh pinjaman terjamin ialah gadai janji terjamin. Pihak ketiga yang menjamin pinjaman rumah ini dalam kebanyakan keadaan ialah Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) atau Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA).
Pembeli rumah yang dianggap sebagai peminjam berisiko—mereka tidak layak menerima gadai janji konvensional,. sebagai contoh, atau mereka tidak mempunyai bayaran pendahuluan yang mencukupi dan terpaksa meminjam hampir 100% daripada nilai rumah—mungkin mendapat gadai janji terjamin. Pinjaman FHA memerlukan peminjam membayar insurans gadai janji untuk melindungi pemberi pinjaman sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman rumah mereka.
Pinjaman Pelajar Persekutuan
Satu lagi jenis pinjaman terjamin ialah pinjaman pelajar persekutuan, yang dijamin oleh agensi kerajaan persekutuan. Pinjaman pelajar persekutuan ialah pinjaman pelajar yang paling mudah untuk layak—sebagai contoh, tiada semakan kredit—dan ia mempunyai syarat terbaik serta kadar faedah terendah kerana Jabatan Pendidikan AS menjamin mereka dengan wang pembayar cukai.
Untuk memohon pinjaman pelajar persekutuan, anda mesti melengkapkan dan menyerahkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan, atau FAFSA, setiap tahun yang anda mahu kekal layak untuk bantuan pelajar persekutuan. Pembayaran balik pinjaman ini bermula selepas pelajar meninggalkan kolej atau jatuh di bawah pendaftaran separuh masa. Banyak pinjaman juga mempunyai tempoh tangguh.
Pinjaman Hari Gaji
Jenis pinjaman terjamin yang ketiga ialah pinjaman hari gajian. Apabila seseorang membuat pinjaman hari gaji, gaji mereka memainkan peranan sebagai pihak ketiga yang menjamin pinjaman. Organisasi pemberi pinjaman memberi pinjaman kepada peminjam, dan peminjam menulis cek bertarikh kepada pemberi pinjaman yang kemudiannya dibayar oleh pemberi pinjaman pada tarikh tersebut—biasanya dua minggu kemudian. Kadangkala pemberi pinjaman memerlukan akses elektronik ke akaun peminjam untuk mengeluarkan dana, tetapi sebaiknya jangan mendaftar ke pinjaman terjamin dalam keadaan tersebut, terutamanya jika pemberi pinjaman bukan bank tradisional.
Pinjaman yang dijamin habis bulan sering menjerat peminjam dalam kitaran hutang dengan kadar faedah setinggi 400% atau lebih.
Masalah dengan pinjaman habis bulan ialah mereka cenderung untuk mencipta kitaran hutang, yang boleh menyebabkan masalah tambahan bagi mereka yang sudah berada dalam kesempitan kewangan yang sukar. Ini boleh berlaku apabila peminjam tidak mempunyai dana untuk membayar balik pinjaman mereka pada akhir tempoh dua minggu biasa. Dalam senario sebegitu, pinjaman itu masuk ke dalam pinjaman lain dengan pusingan baru yuran. Kadar faedah boleh setinggi 400% atau lebih—dan pemberi pinjaman biasanya mengenakan kadar tertinggi yang dibenarkan di bawah undang-undang tempatan. Sesetengah pemberi pinjaman yang tidak bertanggungjawab mungkin cuba untuk menunaikan cek peminjam sebelum tarikh pos, yang mewujudkan risiko overdraf.
Alternatif kepada pinjaman terjamin hari gaji termasuk pinjaman peribadi tidak bercagar, yang boleh didapati melalui bank tempatan atau dalam talian, pendahuluan tunai kad kredit (anda boleh menjimatkan banyak wang berbanding pinjaman hari gaji walaupun dengan kadar pendahuluan setinggi 30%), atau meminjam daripada ahli keluarga .
Sorotan
Gadai janji terjamin biasanya disokong oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan atau Jabatan Hal Ehwal Veteran; pinjaman pelajar persekutuan disokong oleh Jabatan Pendidikan AS; pinjaman habis bulan dijamin oleh gaji peminjam.
Pinjaman terjamin ialah sejenis pinjaman di mana pihak ketiga bersetuju untuk membayar jika peminjam gagal membayar.
Gadai janji terjamin, pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman habis bulan adalah semua contoh pinjaman terjamin.
Pinjaman terjamin digunakan oleh peminjam dengan kredit yang lemah atau sedikit dalam cara sumber kewangan; ia membolehkan calon yang tidak menarik dari segi kewangan melayakkan diri untuk mendapatkan pinjaman dan memastikan pemberi pinjaman tidak akan kehilangan wang.
