الرهن العقاري
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو نوع من القروض العقارية التي تنطوي على مزج الرهن العقاري التقليدي مع واحد أو أكثر من حسابات الودائع التي تحتفظ بها نفس المؤسسة المالية. يمكن بعد ذلك استخدام رصيد المدخرات المحفوظة في حساب الوديعة لموازنة رصيد الرهن العقاري ، وخفض مدفوعات الفائدة المستحقة.
تعتبر قروض الأوفست قياسية في العديد من الدول ، مثل المملكة المتحدة ، ولكنها غير مؤهلة حاليًا للاستخدام في الولايات المتحدة بسبب قوانين الضرائب. سيكون أقرب بديل لقرض الرهن العقاري في الولايات المتحدة هو الرهن العقاري الشامل.
فهم الرهون العقارية
الرهن العقاري هو خيار مرغوب فيه للمدخرين الدؤوبين. لن يربح حساب التوفير المرتبط فائدة خلال مدة القرض. ومع ذلك ، فإن معظم حسابات التوفير عادةً ما تكون حسابات منخفضة الدخل تدفع فقط 1٪ إلى 3٪ سنويًا أو أقل.
عادة ما يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري أعلى بكثير من السعر المدفوع في حساب التوفير ، وبالتالي فإن أي مدخرات يكون لها فائدة صافية للمقترض. أيضًا ، تصبح الفائدة السابقة على حساب التوفير مدفوعات غير خاضعة للضريبة تجاه الرهن العقاري.
عادة ما يكون حساب التوفير حسابًا بدون فائدة ، مما يسمح للبنك بكسب عائد إيجابي على أي أرصدة محتفظ بها في الحساب.
يتم حساب الفائدة على الرصيد المتبقي من الملاحظة ، ناقصًا المبلغ الإجمالي للمدخرات في واحد أو أكثر من حسابات الإيداع. لا يزال بإمكان المقترض الوصول إلى حساب التوفير الخاص به. ومع ذلك ، سيتم احتساب دفعة الرهن العقاري التالية على رصيد رئيسي أعلى إذا قام المقترض بسحب الأموال من الحساب.
قد يتم ربط أكثر من حساب توفير واحد بحساب الرهن العقاري ، ويمكن لأفراد عائلة المقترض ربط حسابات التوفير الخاصة بهم بحساب الرهن العقاري لتقليل مبلغ رأس المال ، وبالتالي الفائدة على الرصيد المتبقي.
مثال على الرهن العقاري
عائلة سميث لديها رهن عقاري. رأس المال 225000 دولار مع معدل فائدة 5٪ ، والأسرة لديها 15000 دولار في المدخرات مع نفس المقرض دون أي سحوبات خلال الشهر الماضي. سيعتمد حساب دفعة الفائدة التالية على قرض الإزاحة على رصيد 210 ألف دولار ، والذي يعكس أصل القرض مطروحًا منه رصيد حساب التوفير: (225 ألف دولار - 15 ألف دولار = 210 ألف دولار).
فوائد الرهن العقاري
الرهن العقاري هو خيار جذاب لسداد قرض الرهن العقاري في المقام الأول لأن المقترض يمكنه سداد مدفوعات صغيرة لسداد رأس المال بدلاً من الفائدة. مع تطبيق المزيد من الأموال على رأس المال ، ينخفض رصيد القرض بسرعة أكبر.
في الوقت نفسه ، نظرًا لأن هذه المدفوعات لحساب التوفير الخاص بالمقترض ، لا يزال المقترض يستخدم أمواله إذا لزم الأمر. تمنح هذه المرونة المقترض جميع مزايا سداد الرهن العقاري بسرعة ، ولكن أيضًا مزايا توفير المال في حساب الاستثمار.
يسلط الضوء
الرهن العقاري هو خيار جذاب لسداد قرض الرهن العقاري في المقام الأول لأن المقترض يمكنه سداد مدفوعات صغيرة لسداد رأس المال بدلاً من الفائدة.
يشمل رهن الأوفست الجمع بين جوانب الرهن العقاري التقليدي مع واحد أو أكثر من حسابات الإيداع في نفس المؤسسة المالية.
يتم بعد ذلك استخدام الأموال في حسابات الودائع لموازنة رصيد الرهن العقاري ، وخفض الدفعات الشهرية.
الرهون العقارية الأوفست هي المعيار في العديد من الدول ولكن قوانين الضرائب الأمريكية لا تسمح بها في الوقت الحالي.
