Gadai Janji Offset

Apakah Gadai Janji Offset?

Gadai janji offset ialah sejenis pinjaman perumahan yang melibatkan penggabungan gadai janji tradisional dengan satu atau lebih akaun deposit yang dipegang oleh institusi kewangan yang sama. Baki simpanan yang dikekalkan dalam akaun deposit kemudiannya boleh digunakan untuk mengimbangi baki gadai janji, mengurangkan bayaran faedah yang perlu dibayar.

Gadai janji mengimbangi adalah standard di banyak negara, seperti UK, tetapi pada masa ini tidak layak untuk digunakan di AS disebabkan oleh undang-undang cukai. Alternatif terdekat kepada gadai janji offset di AS ialah gadai janji semua dalam satu.

Memahami Gadai Janji Offset

Gadai janji offset adalah pilihan yang diingini untuk penabung yang rajin. Akaun simpanan yang dipautkan tidak akan mendapat faedah sepanjang hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, kebanyakan akaun simpanan biasanya akaun berpendapatan rendah yang membayar hanya 1% hingga 3% setahun, atau kurang.

Kadar faedah gadai janji biasanya jauh lebih tinggi daripada kadar yang dibayar pada akaun simpanan, jadi sebarang simpanan ada faedah bersih kepada peminjam. Selain itu, faedah yang diketepikan pada akaun simpanan menjadi pembayaran tidak bercukai terhadap gadai janji.

Akaun simpanan lazimnya ialah akaun tanpa faedah, yang membolehkan bank memperoleh pulangan positif ke atas sebarang baki yang dipegang dalam akaun.

Pengiraan faedah adalah pada baki nota, ditolak jumlah agregat simpanan dalam satu atau lebih akaun deposit. Peminjam masih mempunyai akses ke akaun simpanan mereka. Walau bagaimanapun, bayaran gadai janji seterusnya akan dikira pada baki prinsipal yang lebih tinggi jika peminjam mengeluarkan dana daripada akaun.

Lebih daripada satu akaun simpanan boleh dipautkan ke akaun gadai janji offset, dan ahli keluarga peminjam boleh memautkan akaun simpanan mereka ke akaun gadai janji untuk mengurangkan jumlah prinsipal, dan dengan itu, faedah ke atas baki yang tinggal.

Contoh Gadai Janji Offset

Keluarga Smith mempunyai gadai janji offset. Prinsipal ialah $225,000 dengan kadar faedah 5%, dan keluarga mempunyai $15,000 dalam simpanan dengan pemberi pinjaman yang sama tanpa pengeluaran pada bulan lepas. Pengiraan pembayaran faedah seterusnya ke atas pinjaman offset akan berdasarkan baki $210,000, yang menggambarkan prinsipal pinjaman ditolak baki akaun simpanan: ($225,000 – $15,000 = $210,000).

Faedah Gadai Janji Offset

Gadai janji mengimbangi ialah pilihan yang menarik untuk membayar balik pinjaman gadai janji terutamanya kerana peminjam boleh membuat bayaran kecil untuk membayar pokok dan bukannya faedah. Apabila lebih banyak dana digunakan untuk prinsipal, baki pinjaman berkurangan dengan lebih cepat.

Pada masa yang sama, kerana pembayaran ini adalah ke akaun simpanan peminjam sendiri, peminjam masih menggunakan wang mereka jika diperlukan. Fleksibiliti ini memberikan peminjam semua faedah membayar balik gadai janji dengan cepat, tetapi juga faedah menyimpan wang dalam akaun pelaburan.

##Sorotan

Gadai janji mengimbangi ialah pilihan menarik untuk membayar balik pinjaman gadai janji terutamanya kerana peminjam boleh membuat bayaran kecil untuk membayar pokok dan bukannya faedah.
Gadai janji offset melibatkan penggabungan aspek gadai janji tradisional dengan satu atau lebih akaun deposit di institusi kewangan yang sama.
Dana dalam akaun deposit kemudiannya digunakan untuk mengimbangi baki gadai janji, mengurangkan bayaran bulanan.
Gadai janji mengimbangi adalah standard di banyak negara tetapi undang-undang cukai AS tidak membenarkannya pada masa ini.