Mutuo compensativo
Che cos'è un mutuo di compensazione?
Un mutuo di compensazione è un tipo di mutuo per la casa che prevede la fusione di un mutuo tradizionale con uno o più conti di deposito detenuti dallo stesso istituto finanziario. Il saldo di risparmio mantenuto nel conto deposito può quindi essere utilizzato per compensare il saldo del mutuo, riducendo gli interessi dovuti.
I mutui compensati sono standard in molte nazioni, come il Regno Unito, ma attualmente non sono idonei per l'uso negli Stati Uniti a causa delle leggi fiscali. L'alternativa più vicina a un mutuo offset negli Stati Uniti sarebbe un mutuo all-in-one.
Comprensione dei mutui offset
Un mutuo di compensazione è un'opzione desiderabile per i risparmiatori diligenti. Il conto di risparmio collegato non guadagnerà interessi durante la durata del prestito. Tuttavia, la maggior parte dei conti di risparmio sono in genere conti a basso reddito che pagano solo dall'1% al 3% all'anno o meno.
Il tasso di interesse ipotecario è generalmente sostanzialmente superiore al tasso pagato sul conto di risparmio, quindi qualsiasi risparmio è un vantaggio netto per il mutuatario. Inoltre, gli interessi mancati sul conto di risparmio diventano pagamenti non imponibili verso il mutuo.
Il conto di risparmio è in genere un conto infruttifero, che consente alla banca di guadagnare un rendimento positivo su tutti i saldi detenuti nel conto.
Il calcolo degli interessi è sul saldo residuo della nota, meno l'importo aggregato dei risparmi in uno o più conti di deposito. Il mutuatario ha ancora accesso al proprio conto di risparmio. Tuttavia, la rata successiva del mutuo verrà calcolata su un saldo principale più elevato se il mutuatario preleva fondi dal conto.
Più di un conto di risparmio può essere collegato al conto ipotecario di compensazione e i familiari del mutuatario possono collegare i propri conti di risparmio al conto ipotecario per ridurre l'importo del capitale e, quindi, gli interessi sul saldo residuo.
Esempio di mutuo offset
La famiglia Smith ha un mutuo di compensazione. Il capitale è di $ 225.000 con un tasso di interesse del 5% e la famiglia ha $ 15.000 detenuti in risparmi con lo stesso prestatore senza prelievi durante l'ultimo mese. Il calcolo del prossimo pagamento degli interessi su un prestito di compensazione sarebbe basato sul saldo di $ 210.000, che riflette il capitale del prestito meno il saldo del conto di risparmio: ($ 225.000 – $ 15.000 = $ 210.000).
Vantaggi di un mutuo offset
Un'ipoteca di compensazione è un'opzione interessante per rimborsare un mutuo ipotecario principalmente perché il mutuatario può effettuare piccoli pagamenti per ripagare il capitale anziché gli interessi. Man mano che più fondi vengono applicati al capitale, il saldo del prestito si riduce più rapidamente.
Allo stesso tempo, poiché questi pagamenti sono sul conto di risparmio del mutuatario, il mutuatario ha ancora l'uso del proprio denaro se necessario. Questa flessibilità offre al mutuatario tutti i vantaggi di rimborsare rapidamente il mutuo, ma anche i vantaggi di risparmiare denaro in un conto di investimento.
Mette in risalto
Un'ipoteca di compensazione è un'opzione interessante per rimborsare un mutuo ipotecario principalmente perché il mutuatario può effettuare piccoli pagamenti per ripagare il capitale invece degli interessi.
Un'ipoteca offset prevede la combinazione di aspetti di un'ipoteca tradizionale con uno o più conti deposito presso lo stesso istituto finanziario.
I fondi nei conti deposito vengono poi utilizzati per compensare il saldo del mutuo, abbassando le rate mensili.
I mutui compensati sono standard in molte nazioni, ma le leggi fiscali statunitensi attualmente non li consentono.
