Kredyt hipoteczny offsetowy
Co to jest hipoteka offsetowa?
Kredyt hipoteczny offsetowy to rodzaj kredytu mieszkaniowego, który polega na połączeniu tradycyjnego kredytu hipotecznego z jednym lub kilkoma rachunkami depozytowymi prowadzonymi przez tę samą instytucję finansową. Saldo oszczędności utrzymywane na rachunku depozytowym może być następnie wykorzystane do skompensowania salda kredytu hipotecznego, obniżając należne odsetki .
Kredyty hipoteczne kompensacyjne są standardem w wielu krajach, takich jak Wielka Brytania, ale obecnie nie kwalifikują się do wykorzystania w USA ze względu na przepisy podatkowe. Najbliższą alternatywą dla hipoteki offsetowej w USA byłaby hipoteka typu „wszystko w jednym”.
Zrozumienie hipotek offsetowych
Kredyt hipoteczny offsetowy jest pożądaną opcją dla sumiennych oszczędzających. Połączone konto oszczędnościowe nie będzie oprocentowane przez cały okres kredytowania. Jednak większość kont oszczędnościowych to zazwyczaj konta o niskich zarobkach, które płacą tylko od 1% do 3% rocznie lub mniej.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle znacznie wyższe niż oprocentowanie konta oszczędnościowego, więc wszelkie oszczędności są korzyścią netto dla kredytobiorcy. Również utracone odsetki na koncie oszczędnościowym stają się niepodlegającymi opodatkowaniu płatnościami na poczet kredytu hipotecznego.
Konto oszczędnościowe jest zazwyczaj rachunkiem nieoprocentowanym, co pozwala bankowi na uzyskanie dodatniego zwrotu z wszelkich środków zgromadzonych na rachunku.
Odsetki naliczane są od pozostałego salda weksla, pomniejszonego o łączną kwotę oszczędności na jednym lub kilku rachunkach depozytowych. Pożyczkobiorca nadal ma dostęp do swojego konta oszczędnościowego. Jednak kolejna spłata kredytu hipotecznego będzie liczona od wyższego salda kapitału,. jeśli kredytobiorca wypłaci środki z konta.
Z rachunkiem hipotecznym offsetowym może być połączonych więcej niż jedno konto oszczędnościowe, a członkowie rodziny kredytobiorcy mogą połączyć swoje rachunki oszczędnościowe z rachunkiem hipotecznym, aby zmniejszyć kwotę kapitału, a tym samym odsetki od pozostałego salda.
Przykład hipoteki offsetowej
Rodzina Smithów ma hipotekę offsetową. Kapitał wynosi 225 000 USD z 5% oprocentowaniem, a rodzina ma 15 000 USD w oszczędnościach u tego samego pożyczkodawcy bez wypłat w ciągu ostatniego miesiąca. Obliczenie następnej płatności odsetek od pożyczki kompensacyjnej byłoby oparte na saldzie 210 000 USD, które odzwierciedla kwotę główną pożyczki pomniejszoną o saldo konta oszczędnościowego: (225 000 USD – 15 000 USD = 210 000 USD).
Korzyści z hipoteki offsetowej
Kredyt hipoteczny offsetowy jest atrakcyjną opcją spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim dlatego, że kredytobiorca może dokonać niewielkich płatności w celu spłaty kapitału zamiast odsetek. Im więcej środków jest przeznaczonych na kapitał, tym szybciej saldo kredytu maleje.
Jednocześnie, ponieważ wpłaty te trafiają na własne konto oszczędnościowe pożyczkobiorcy, pożyczkobiorca nadal może w razie potrzeby korzystać ze swoich pieniędzy. Ta elastyczność daje kredytobiorcy wszystkie korzyści płynące z szybkiej spłaty kredytu hipotecznego, ale także korzyści płynące z oszczędzania pieniędzy na rachunku inwestycyjnym.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Kredyt hipoteczny offsetowy jest atrakcyjną opcją spłaty kredytu hipotecznego przede wszystkim dlatego, że kredytobiorca może dokonać niewielkich płatności w celu spłaty kapitału zamiast odsetek.
Hipoteka offsetowa polega na połączeniu aspektów tradycyjnej hipoteki z jednym lub kilkoma rachunkami depozytowymi w tej samej instytucji finansowej.
Środki na rachunkach depozytowych są następnie wykorzystywane do skompensowania salda kredytu hipotecznego, obniżając miesięczne raty.
Hipoteki offsetowe są standardem w wielu krajach, ale amerykańskie przepisy podatkowe obecnie na nie nie zezwalają.
