抵消抵押贷款

什么是抵销抵押贷款？

抵消抵押贷款是一种住房贷款，涉及将传统抵押贷款与同一金融机构持有的一个或多个存款账户混合。然后可以使用存款账户中的储蓄余额来抵消抵押贷款余额，从而降低应付利息。

抵消抵押贷款在许多国家是标准的，例如英国，但由于税法目前不符合在美国使用的条件。在美国，最接近抵消抵押贷款的替代方案是一体化抵押贷款。

了解抵消抵押贷款

对于勤奋的储蓄者来说，抵消抵押贷款是一个理想的选择。关联的储蓄账户在贷款期限内不会赚取利息。然而，大多数储蓄账户通常是低收入账户，每年只支付 1% 到 3% 或更少。

抵押贷款利率通常大大高于储蓄账户支付的利率，因此任何储蓄对借款人都有净收益。此外，储蓄账户上的放弃利息成为抵押贷款的非应税款项。

储蓄账户通常是无息账户，允许银行从账户中持有的任何余额中获得正回报。

利息的计算是根据票据的余额减去一个或多个存款账户中的储蓄总额。借款人仍然可以使用他们的储蓄账户。但是，如果借款人从账户中提取资金，下一笔抵押贷款将根据更高的本金余额计算。

多于一个储蓄账户可能与抵消抵押账户挂钩，借款人的家庭成员可以将他们的储蓄账户与抵押账户挂钩，以减少本金金额，从而减少余额的利息。

抵销抵押贷款示例

史密斯一家有抵销抵押贷款。本金为 225,000 美元，利率为 5%，该家庭在同一家贷方持有 15,000 美元的储蓄，在上个月没有提款。抵消贷款的下一次利息支付的计算将基于 210,000 美元的余额，这反映了贷款本金减去储蓄账户余额：（225,000 美元 - 15,000 美元 = 210,000 美元）。

抵消抵押贷款的好处

抵消抵押贷款是偿还抵押贷款的一种有吸引力的选择，主要是因为借款人可以通过小额付款来偿还本金而不是利息。随着更多资金用于本金，贷款余额减少得更快。

同时，由于这些款项是存入借款人自己的储蓄账户的，借款人在需要时仍然可以使用他们的钱。这种灵活性为借款人提供了快速偿还抵押贷款的所有好处，同时也为借款人提供了在投资账户中存钱的好处。

＃＃强调

抵消抵押贷款是偿还抵押贷款的一种有吸引力的选择，主要是因为借款人可以通过小额付款来偿还本金而不是利息。
抵消抵押贷款涉及将传统抵押贷款的各个方面与同一金融机构的一个或多个存款账户相结合。
存款账户中的资金随后用于抵消抵押贷款余额，从而降低每月还款额。
抵消抵押贷款在许多国家是标准的，但美国税法目前不允许这样做。