Зачетная ипотека
Что такое офсетная ипотека?
Зачетная ипотека — это тип жилищного кредита, который включает в себя сочетание традиционной ипотеки с одним или несколькими депозитными счетами, принадлежащими одному и тому же финансовому учреждению. Остаток сбережений, хранящийся на депозитном счете, может затем использоваться для компенсации остатка по ипотечному кредиту, снижая причитающиеся процентные платежи.
Зачетная ипотека является стандартной во многих странах, таких как Великобритания, но в настоящее время не подходит для использования в США из-за налогового законодательства. Ближайшей альтернативой зачетной ипотеке в США была бы комплексная ипотека.
Понимание компенсационных ипотечных кредитов
Зачетная ипотека является желательным вариантом для прилежных вкладчиков. Связанный сберегательный счет не будет приносить проценты в течение срока действия кредита. Тем не менее, большинство сберегательных счетов, как правило, представляют собой счета с низким доходом, которые платят всего от 1% до 3% в год или меньше.
Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно значительно выше, чем ставка по сберегательному счету, поэтому любые сбережения приносят заемщику чистую прибыль. Кроме того, упущенные проценты по сберегательному счету становятся необлагаемыми платежами по ипотеке.
Сберегательный счет, как правило, является беспроцентным счетом, что позволяет банку получать положительную прибыль от любых остатков на счете.
Начисление процентов производится на оставшуюся часть векселей за вычетом совокупной суммы сбережений на одном или нескольких депозитных счетах. Заемщик по-прежнему имеет доступ к их сберегательный счет. Однако следующий ипотечный платеж будет рассчитан на более высокий остаток основного долга,. если заемщик снимет средства со счета.
К зачетному ипотечному счету может быть привязано более одного сберегательного счета, и члены семьи заемщика могут привязать свои сберегательные счета к ипотечному счету, чтобы уменьшить сумму основного долга и, таким образом, проценты на остаток.
Пример компенсационной ипотеки
У семьи Смитов есть зачетная ипотека. Основная сумма составляет 225 000 долларов США с процентной ставкой 5%, и у семьи есть 15 000 долларов США на сбережениях у того же кредитора, которые не снимались в течение последнего месяца. Расчет следующего процентного платежа по зачетной ссуде будет основан на остатке в размере 210 000 долларов США, который отражает основную сумму кредита за вычетом остатка на сберегательном счете: (225 000 долларов США - 15 000 долларов США = 210 000 долларов США).
Преимущества офсетной ипотеки
Зачетная ипотека является привлекательным вариантом для погашения ипотечного кредита, прежде всего потому, что заемщик может делать небольшие платежи для погашения основной суммы долга вместо процентов. Чем больше средств применяется к основному долгу, тем быстрее сокращается остаток по кредиту.
В то же время, поскольку эти платежи осуществляются на собственный сберегательный счет заемщика, заемщик по-прежнему может использовать свои деньги, если это необходимо. Эта гибкость дает заемщику все преимущества быстрого погашения ипотеки, а также преимущества экономии денег на инвестиционном счете.
Особенности
Зачетная ипотека является привлекательным вариантом для погашения ипотечного кредита, прежде всего потому, что заемщик может делать небольшие платежи для погашения основной суммы вместо процентов.
Зачетная ипотека включает в себя сочетание аспектов традиционной ипотеки с одним или несколькими депозитными счетами в одном и том же финансовом учреждении.
Средства на депозитных счетах затем используются для погашения остатка по ипотечному кредиту, снижая ежемесячные платежи.
Зачетная ипотека является стандартной во многих странах, но налоговое законодательство США в настоящее время ее не разрешает.
