Offset Pant
Hvad er et offset realkreditlÄn?
Et offset realkreditlÄn er en form for boliglÄn, der involverer at blande et traditionelt realkreditlÄn med en eller flere indlÄnskonti hos samme pengeinstitut. Opsparingssaldoen pÄ indlÄnskontoen kan derefter bruges til at modregne realkreditsaldoen, hvilket reducerer skyldige rentebetalinger.
Offset realkreditlÄn er standard i mange nationer, sÄsom Storbritannien, men er i Þjeblikket ikke berettiget til brug i USA pÄ grund af skattelovgivningen. Det nÊrmeste alternativ til et offset realkreditlÄn i USA ville vÊre et alt-i-et realkreditlÄn.
ForstÄelse af offset realkreditlÄn
Et modsat realkreditlÄn er en ÞnskvÊrdig mulighed for flittige opsparere. Den tilknyttede opsparingskonto forrentes ikke i lÄnets lÞbetid. Men de fleste opsparingskonti er typisk lavttjenende konti, der kun betaler 1% til 3% om Äret eller mindre.
Renten pÄ realkreditlÄn er normalt vÊsentligt hÞjere end den rente, der betales pÄ opsparingskontoen, sÄ enhver opsparing er en nettofordel for lÄntageren. OgsÄ den mistede rente pÄ opsparingskontoen bliver ikke-skattepligtige betalinger mod realkreditlÄnet.
Opsparingskontoen er typisk en ikke-rentebÊrende konto, som giver banken mulighed for at opnÄ et positivt afkast pÄ eventuelle indestÄender pÄ kontoen.
Renteberegningen sker pÄ sedlens resterende saldo minus det samlede belÞb af opsparing pÄ en eller flere indlÄnskonti. LÄntager har stadig adgang til sin opsparingskonto. Den nÊste realkreditbetaling vil dog blive beregnet pÄ en hÞjere hovedstol, hvis lÄntager hÊver midler fra kontoen.
Mere end én opsparingskonto kan knyttes til den modsatte realkreditkonto, og familiemedlemmer til lÄntageren kan knytte deres opsparingskonti til realkreditkontoen for at reducere hovedstolens stÞrrelse og dermed renten pÄ den resterende saldo.
Eksempel pÄ et offset realkreditlÄn
Familien Smith har et udlignet realkreditlÄn. Hovedstolen er 225.000 USD med en rente pÄ 5 %, og familien har 15.000 USD i opsparing hos den samme lÄngiver uden hÊvninger i lÞbet af den sidste mÄned. Beregningen af den nÊste rentebetaling pÄ et modsat lÄn vil vÊre baseret pÄ saldoen pÄ $210.000, som afspejler lÄnets hovedstol minus opsparingskontoen: ($225.000 - $15.000 = $210.000).
Fordele ved et offset realkreditlÄn
Et udlignet realkreditlÄn er en attraktiv mulighed for at tilbagebetale et realkreditlÄn, primÊrt fordi lÄntager kan foretage smÄ betalinger for at nedbetale hovedstolen i stedet for renterne. EfterhÄnden som flere midler tilfÞres hovedstolen, reduceres lÄnesaldoen hurtigere.
PÄ samme tid, fordi disse betalinger er til lÄntagers egen opsparingskonto, har lÄntager stadig brugen af sine penge, hvis det er nÞdvendigt. Denne fleksibilitet giver lÄntageren alle fordelene ved at betale realkreditlÄnet tilbage hurtigt, men ogsÄ fordelene ved at spare penge pÄ en investeringskonto.
HĂžjdepunkter
Et modsat realkreditlÄn er en attraktiv mulighed for at betale et realkreditlÄn tilbage, primÊrt fordi lÄntager kan foretage smÄ betalinger for at nedbetale hovedstolen i stedet for renterne.
Et modsat realkreditlÄn gÄr ud pÄ at kombinere aspekter af et traditionelt realkreditlÄn med en eller flere indlÄnskonti i samme pengeinstitut.
Midlerne pÄ indlÄnskontiene bruges derefter til at modregne realkreditsaldoen, hvilket sÊnker de mÄnedlige betalinger.
Offset realkreditlÄn er standard i mange nationer, men amerikanske skattelove tillader det ikke i Þjeblikket.
