Investor's wiki

حساب التوفير

حساب التوفير

ما هو حساب التوفير؟

حساب التوفير هو نوع أساسي من المنتجات المالية التي تسمح لك بإيداع أموالك وكسب مبلغ متواضع من الفائدة عادةً. هذه الحسابات مؤمنة اتحاديًا تصل إلى 250 ألف دولار لكل مالك حساب وتوفر مكانًا آمنًا لوضع أموالك أثناء جني الفوائد.

يمكنك العثور على حسابات التوفير في البنوك والاتحادات الائتمانية. لا تحتاج إلى مبلغ كبير من المال لفتح حساب توفير ، ويمكنك أيضًا الوصول بسهولة إلى أموالك.

لماذا تحتاج إلى حساب توفير

يعد حساب التوفير مكانًا جيدًا للاحتفاظ بالمال في وقت لاحق ، بعيدًا عن الإنفاق اليومي النقدي ، نظرًا لأمانه وموثوقيته وسيولته. تعد هذه الحسابات مكانًا رائعًا لصندوق الطوارئ أو المدخرات الخاصة بك لتحقيق أهداف قصيرة المدى ، مثل الإجازة أو إصلاح المنزل.

بالإضافة إلى الوصول السريع إلى أموالك عند الحاجة إليها ، غالبًا ما تقدم حسابات التوفير معدلات فائدة أعلى من الحسابات الجارية. قد تجد حتى بعض حسابات التوفير مع APY أعلى من حسابات سوق المال. يبلغ متوسط APY على حسابات التوفير 0.06 في المائة فقط ، ولكن يمكنك العثور على حسابات توفير عالية العائد تدفع حوالي 0.6 في المائة.

أخيرًا ، هناك العديد من الفرص لفتح حساب توفير برسوم منخفضة. يمكنك غالبًا العثور على خيارات بسيطة لتجنب رسوم الصيانة المزعجة.

كيف يعمل حساب التوفير؟

سوف تفتح حساب توفير في بنك أو اتحاد ائتماني ، إما عبر الإنترنت أو شخصيًا. تشبه العملية فتح حساب جاري. ستزود المؤسسة بالمعلومات الشخصية ثم تودع الأموال في الحساب.

بمجرد قيامك بالإيداع ، سيبدأ المال في حساب التوفير الخاص بك في جني الفائدة. يعتمد المبلغ الذي تكسبه على عدة عوامل ، بما في ذلك حساب التوفير APY الخاص بك ، ومقدار الأموال التي تودعها والمدة التي تحتفظ فيها بالمال في حسابك.

قد يختار البنك الذي تتعامل معه الفائدة المركبة على أساس يومي أو شهري أو ربع سنوي أو سنوي. في نهاية كل فترة مركبة ، يتم إيداع الفائدة المتراكمة في حسابك. من هناك ، سيبدأ رصيد حسابك الجديد (الودائع بالإضافة إلى الفائدة) في جني الفوائد.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك قدمت إيداعًا أوليًا بقيمة 10000 دولار ، وأن البنك الذي تتعامل معه يضاعف الفائدة سنويًا. مع 0.06 في المائة APY ، ستربح حوالي 6 دولارات في الفائدة لهذا العام. ومع ذلك ، مع حساب توفير عالي العائد APY بنسبة 0.6 في المائة ، ستجني حوالي 60 دولارًا لهذا العام. بعد ذلك ، سيبدأ رصيدك الجديد (إما 10.006 دولارات أمريكية أو 1060 دولارًا أمريكيًا) في جني الفائدة. إذا كان لديك فترة مضاعفة أقصر ، فإن أموالك ستنمو بشكل أسرع.

حساب التوفير الخاص بك APY متغير ويمكن أن يتغير في أي وقت. يمكنك نقل الأموال من الحساب وقتما تشاء ، ولكن اللائحة D تحدد عدد المرات التي يمكنك القيام بذلك فيها بست مرات في الشهر.

ما المبلغ الذي يجب أن تحتفظ به في حسابات التوفير الخاصة بك؟

يعتمد مبلغ المال الذي يجب أن تحتفظ به في حساب التوفير إلى حد كبير على هدفك. إذا كنت تستخدمه كصندوق طوارئ ، فإن معظم المستشارين الماليين يقترحون أن تحتفظ بنفقات معيشية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حسابك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق ما متوسطه 3000 دولار شهريًا على تكاليف مثل الرهن العقاري ودفع السيارة والطعام ، فستوفر في أي مكان من 9000 دولار إلى 18000 دولار في الحساب.

إذا كنت تدخر لهدف معين - مثل إجازة أو شراء منزل أو شراء سيارة - فستحتفظ بما يكفي في الحساب لدفع هذه النفقات.

هل يمكن أن تخسر المال في حساب التوفير؟

لن تخسر أبدًا الأموال التي قمت بحفظها - حتى حد تأمين FDIC البالغ 250 ألف دولار لكل مالك حساب في البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي. لكن الأموال الموجودة في حساب التوفير الخاص بك يمكن أن تفقد القوة الشرائية بمرور الوقت. على سبيل المثال ، إذا ربح شخص ما 0.2 بالمائة APY على حساب التوفير الخاص به وكان معدل التضخم 2 بالمائة سنويًا ، فسيواجه انخفاضًا بنسبة 1.8 بالمائة في القوة الشرائية على مدار عام.

اعثر على الرصيد النقدي المناسب لتخزينه في حساب التوفير الخاص بك. تريد الاحتفاظ بما يكفي في متناول اليد للتعامل مع أي حالات طوارئ. لكنك لا تريد المبالغة في ذلك وتفويت فرصة تنمية استثماراتك على المدى الطويل.

هل حسابات التوفير عبر الإنترنت آمنة؟

تعتبر حسابات التوفير عبر الإنترنت آمنة تمامًا مثل حسابات التوفير في المؤسسات التقليدية. طالما أن المؤسسة التي تقدم حساب توفير مؤمنة ، فإن ودائعك آمنة. ابحث عن البنوك - البنوك التقليدية والبنوك عبر الإنترنت - المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) والاتحادات الائتمانية المؤمنة من قبل صندوق التأمين على أسهم الاتحاد الائتماني الوطني (NCUSIF). كلاهما يؤمن حسابات توفير تصل إلى 250.000 دولار لكل مودع ، لكل بنك مؤمن عليه أو اتحاد ائتماني ولكل فئة ملكية.

تتمثل أكبر فائدة للبنك عبر الإنترنت في قدرته على تقديم عوائد أعلى لأن تكاليفه العامة أقل بكثير من البنوك التقليدية.

مزايا وعيوب حسابات التوفير

مثل جميع المنتجات المالية ، تأتي حسابات التوفير مع بعض الإيجابيات والسلبيات.

فيما يلي بعض مزايا حسابات التوفير:

  • ** الأمان: ** الأموال المحفوظة في حساب التوفير في بنك مؤمن عليه من قبل FDIC أو اتحاد ائتماني مؤمن من NCUSIF مؤمن بحد أقصى 250 ألف دولار لكل مالك حساب ، مما يحافظ على أمان مدخراتك.

  • ** النمو: ** حسابات التوفير بشكل عام تحمل فائدة ، مما يعني أنك ستكسب فائدة على الأموال التي تدخرها في الحساب.

  • ** السيولة: ** على الرغم من أن حسابات التوفير توفر مكانًا لتخزين الأموال بشكل منفصل عن احتياجاتك المصرفية اليومية ، إلا أنها لا تزال تسمح لك بإجراء ما يصل إلى ست عمليات سحب أو تحويلات لكل دورة كشف حساب.

فيما يلي بعض عيوب حسابات التوفير:

  • ** عوائد أعلى متاحة في أماكن أخرى: ** الجانب السلبي الرئيسي هو أن أسعار الفائدة على حسابات التوفير قد تكون أقل من المنتجات المالية الأخرى.

  • ** قيود الوصول: ** تقيد اللوائح الفيدرالية عدد عمليات السحب أو التحويلات التي يمكنك إجراؤها من حساب التوفير إلى ستة لكل دورة كشف حساب.

  • ** فقدان القوة الشرائية بمرور الوقت: ** إذا كان عائد حساب التوفير الخاص بك أقل من معدل التضخم ، فسوف تفقد القوة الشرائية بمرور الوقت.

كيفية تعظيم الأرباح من حساب التوفير

متوسط سعر الفائدة على حساب التوفير منخفض. لحسن الحظ ، هناك عدة طرق لزيادة أرباحك:

  • ** تحقق من البنوك المجتمعية وعبر الإنترنت: ** عادةً لا تقدم البنوك التقليدية الكبيرة عوائد هذه المؤسسات. تميل البنوك عبر الإنترنت ، على وجه الخصوص ، إلى تقديم عوائد أفضل: فهي لا تتحمل التكاليف المرتبطة بالبنوك التقليدية وتميل إلى نقل هذه المدخرات إلى عملائها.

  • ** احصل على مكافأة تسجيل: ** تقدم بعض البنوك مكافآت نقدية عند التسجيل للحصول على حساب توفير جديد. يمكن أن تتراوح هذه المكافآت في مئات الدولارات. يجدر الانتباه إلى أفضل مكافآت الحساب المصرفي والاشتراك في حساب بمكافأة رائعة وسعر رائع.

  • ** التسوق في الاتحادات الائتمانية: ** قد يقدم لك الاتحاد الائتماني عائدًا أفضل مما يمكنك أن تجده في أي مكان آخر. هذه المنظمات غير الهادفة للربح مملوكة للأعضاء وتميل إلى تقديم أسعار عالية ورسوم منخفضة.

  • ** اعتمد على قوة الفائدة المركبة: ** توفر حسابات التوفير السيولة ، لكن أموالك ستنمو بشكل أسرع كلما لم تلمسها.

  • ** احترس من الرسوم: ** تعلن بعض حسابات التوفير عن سعر مغرٍ ، لكنها تأتي مع رسوم يمكن أن تخفض من معدل الفائدة لديك. افعل ما بوسعك لتجنب تكبد رسوم على حساب التوفير الخاص بك. والأفضل من ذلك ، تسوق للحصول على حساب برسوم قليلة جدًا.

كيفية فتح حساب توفير

فتح حساب توفير بسيط. هيريس كيفية القيام بذلك:

  • ** فكر في أهداف المدخرات الخاصة بك: ** على سبيل المثال ، قد ترغب في إنشاء صندوق للطوارئ أو الادخار لقضاء عطلة. ستساعدك معرفة هدفك في تحديد حساب التوفير الأفضل لك.

  • ** تسوّق - في أكثر من مجرد بنوك كبيرة:. ** تميل البنوك عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية إلى تقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية من مؤسسات التجزئة الكبيرة. ولا تنس إلقاء نظرة على رسوم الصيانة الشهرية ، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد ورسوم المعاملات.

  • ** تأكد من أن الحساب مؤمن: ** تحقق للتأكد من أن الحساب مؤمن من قبل FDIC إذا كان بنكًا أو NCUSIF إذا كان اتحاد ائتماني.

بعد اختيار حساب التوفير ، ستختلف طريقة إعداده باختلاف البنك أو الاتحاد الائتماني. في كلتا الحالتين ، ستحتاج إلى تقديم بعض المستندات والمعلومات العامة ، بما في ذلك رخصة القيادة أو معرف الولاية ورقم الضمان الاجتماعي والعنوان وتاريخ الميلاد والمعلومات الشخصية الأخرى.

جاهز لفتح حساب توفير؟ إليك دليل تفصيلي خطوة بخطوة.

أنواع أخرى من منتجات الإيداع للمدخرين

حسابات التوفير ليست خيارك الوحيد عندما يتعلق الأمر بالأماكن المؤمنة اتحاديًا للحفاظ على أموالك. هناك منتجات ادخارية أخرى يقدمها كل من البنوك والاتحادات الائتمانية منخفضة المخاطر والسائلة والفائدة.

  • حسابات سوق المال: يمكن أن توفر حسابات سوق المال معدلات أعلى من حسابات التوفير ، ولكن قد تتطلب متطلبات حد أدنى أعلى للرصيد. مثل حساب التوفير ، تقتصر عمليات السحب والمعاملات على ستة لكل دورة فوترة. قد تأتي هذه الحسابات مع بطاقة صراف آلي وشيكات.

  • شهادات الإيداع: الأقراص المدمجة هي حسابات إيداع لأجل. يحتفظون بأموالك لفترة زمنية محددة. في المقابل ، يدفعون عائدًا مضمونًا أعلى عمومًا من حسابات التوفير أو سوق المال. وتتمثل المفاضلة بالنسبة للعائد الأعلى في عدم وجود سيولة (بدون عقوبة) لفترة زمنية متفق عليها ، والتي يمكن أن تتراوح من بضعة أسابيع إلى سنوات. ما لم يكن لديك نوع خاص من الأقراص المضغوطة ، فسيتعين عليك الاحتفاظ بأموالك في مكان مغلق طوال المدة. إذا قمت بسحب النقود في وقت مبكر ، فقد تتعرض لغرامة يمكن أن تلتهم كل الفوائد المكتسبة وبعض رأس المال الخاص بك.

يسلط الضوء

  • تعتبر الفائدة التي تربحها على حساب التوفير دخلاً خاضعًا للضريبة.

  • نظرًا لأن حسابات التوفير تدفع الفائدة مع الحفاظ على سهولة الوصول إلى أموالك ، فهي خيار جيد للطوارئ أو النقد قصير الأجل.

  • المبلغ الذي يمكنك سحبه من حساب التوفير غير محدود بشكل عام.

  • مقابل السهولة والسيولة التي توفرها حسابات التوفير ، ستكسب معدلًا أقل من ذلك الذي تدفعه أدوات الادخار والاستثمارات الأكثر تقييدًا.