Aufrechnungshypothek
Was ist eine Offset-Hypothek?
Eine Offset-Hypothek ist eine Art Wohnungsbaudarlehen, bei dem eine traditionelle Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten desselben Finanzinstituts kombiniert wird. Das Sparguthaben auf dem Einlagenkonto kann dann zum Ausgleich des Hypothekensaldos verwendet werden, wodurch die fälligen Zinszahlungen gesenkt werden.
Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern, wie z. B. Großbritannien, Standard, sind jedoch derzeit aufgrund von Steuergesetzen nicht für die Verwendung in den USA zugelassen. Die nächste Alternative zu einer Offset-Hypothek in den USA wäre eine All-in-One-Hypothek.
Offset-Hypotheken verstehen
Eine Offset-Hypothek ist eine wünschenswerte Option für fleißige Sparer. Das verbundene Sparkonto wird während der Laufzeit des Darlehens nicht verzinst. Die meisten Sparkonten sind jedoch in der Regel Konten mit geringem Einkommen, die nur 1 % bis 3 % pro Jahr oder weniger einzahlen.
Der Hypothekenzinssatz ist in der Regel erheblich höher als der auf dem Sparkonto gezahlte Zinssatz, sodass alle Ersparnisse dem Kreditnehmer einen Nettonutzen bringen. Außerdem werden die entgangenen Zinsen auf dem Sparkonto zu nicht steuerpflichtigen Zahlungen für die Hypothek.
Das Sparkonto ist in der Regel ein unverzinsliches Konto, das es der Bank ermöglicht, eine positive Rendite auf alle auf dem Konto gehaltenen Guthaben zu erzielen.
Die Berechnung der Zinsen erfolgt auf der Grundlage des verbleibenden Guthabens der Note abzüglich des Gesamtbetrags der Ersparnisse auf einem oder mehreren Einlagenkonten. Der Kreditnehmer hat weiterhin Zugriff auf sein Sparkonto. Die nächste Hypothekenzahlung wird jedoch auf einem höheren Kapitalsaldo berechnet,. wenn der Kreditnehmer Geld vom Konto abhebt.
Mehr als ein Sparkonto kann mit dem Hypothekenausgleichskonto verknüpft werden, und Familienmitglieder des Kreditnehmers können ihre Sparkonten mit dem Hypothekenkonto verknüpfen, um den Kapitalbetrag und damit die Zinsen auf das verbleibende Guthaben zu reduzieren.
Beispiel einer Offset-Hypothek
Die Familie Smith hat eine Ausgleichshypothek. Das Kapital beträgt 225.000 $ mit einem Zinssatz von 5 %, und die Familie hat 15.000 $ an Ersparnissen bei demselben Kreditgeber ohne Abhebungen im letzten Monat. Die Berechnung der nächsten Zinszahlung für ein Offset-Darlehen würde auf dem Saldo von 210.000 USD basieren, der den Kreditbetrag abzüglich des Sparkontosaldos widerspiegelt: (225.000 USD – 15.000 USD = 210.000 USD).
Vorteile einer Offset-Hypothek
Eine verrechnete Hypothek ist eine attraktive Option zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem, weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zurückzuzahlen. Je mehr Mittel für den Kapitalbetrag verwendet werden, desto schneller verringert sich der Kreditsaldo.
Da diese Zahlungen auf das eigene Sparkonto des Kreditnehmers erfolgen, hat der Kreditnehmer gleichzeitig die Möglichkeit, sein Geld bei Bedarf zu verwenden. Diese Flexibilität bietet dem Kreditnehmer alle Vorteile einer schnellen Rückzahlung der Hypothek, aber auch die Vorteile, Geld auf einem Anlagekonto zu sparen.
Höhepunkte
Eine verrechnete Hypothek ist eine attraktive Option zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens, vor allem, weil der Kreditnehmer kleine Zahlungen leisten kann, um den Kapitalbetrag anstelle der Zinsen zurückzuzahlen.
Bei einer Offset-Hypothek werden Aspekte einer traditionellen Hypothek mit einem oder mehreren Einlagenkonten bei demselben Finanzinstitut kombiniert.
Die Gelder auf den Einlagenkonten werden dann verwendet, um den Hypothekensaldo auszugleichen, wodurch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden.
Offset-Hypotheken sind in vielen Ländern Standard, aber die US-Steuergesetze erlauben sie derzeit nicht.
