فائدة
ما هي الفائدة؟
الفائدة هي التكلفة النقدية لامتياز اقتراض الأموال ، ويتم التعبير عنها عادةً كنسبة مئوية سنوية (APR). الفائدة هي مقدار الأموال التي يتلقاها المقرض أو المؤسسة المالية لإقراض الأموال. يمكن أن تشير الفائدة أيضًا إلى مقدار ملكية المساهم في الشركة ، وعادة ما يتم التعبير عنها كنسبة مئوية.
فهم الفائدة
يمكن تطبيق نوعين رئيسيين من الفوائد على القروض - بسيطة ومركبة . الفائدة البسيطة هي معدل محدد على رأس المال الذي تم إقراضه في الأصل للمقترض والذي يتعين على المقترض دفعه مقابل القدرة على استخدام المال. الفائدة المركبة هي الفائدة على كل من أصل القرض والفائدة المركبة المدفوعة على ذلك القرض. النوع الأخير من نوعي الاهتمام هو الأكثر شيوعًا.
تتضمن بعض الاعتبارات التي تدخل في حساب نوع الفائدة والمبلغ الذي سيفرضه المُقرض على المقترض ما يلي:
تكلفة الفرصة أو تكلفة عدم قدرة المُقرض على استخدام الأموال التي يقرضها
مقدار التضخم المتوقع
خطر عدم قدرة المقرض على سداد القرض بسبب التخلف عن السداد
طول مدة إقراض المال
إمكانية تدخل الحكومة في أسعار الفائدة
سيولة القرض
يتضمن معدل الفائدة السنوية (APR) معدل الفائدة على القرض ، بالإضافة إلى الرسوم الأخرى ، مثل رسوم الإنشاء أو تكاليف الإغلاق أو نقاط الخصم.
تاريخ أسعار الفائدة
تعتبر تكلفة اقتراض الأموال هذه شائعة اليوم. ومع ذلك ، فإن القبول الواسع للمصالح أصبح شائعًا فقط خلال عصر النهضة.
الاهتمام ممارسة قديمة ؛ ومع ذلك ، اعتبرت الأعراف الاجتماعية من حضارات الشرق الأوسط القديمة ، إلى العصور الوسطى ، فرض الفائدة على القروض نوعًا من الخطيئة. كان هذا مستحقًا ، جزئيًا لأن القروض كانت تُمنح للأشخاص المحتاجين ، ولم يكن هناك أي منتج آخر غير الأموال التي يتم جنيها من خلال إقراض الأصول بفائدة.
لقد تلاشت الشكوك الأخلاقية في تحصيل الفائدة على القروض خلال عصر النهضة. بدأ الناس في اقتراض الأموال لتنمية الأعمال التجارية في محاولة لتحسين محطتهم الخاصة. أدت الأسواق المتنامية والحراك الاقتصادي النسبي إلى جعل القروض أكثر شيوعًا وجعل تقاضي الفائدة أكثر قبولًا. خلال هذا الوقت ، بدأ اعتبار المال سلعة ، واعتبر أن تكلفة الفرصة البديلة للإقراض تستحق الدفع مقابلها.
أوضح الفلاسفة السياسيون في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر النظرية الاقتصادية وراء فرض أسعار الفائدة على الأموال المُقرضة ، ومن بين المؤلفين آدم سميث وفريديريك باستيات وكارل مينجر.
تستخدم إيران والسودان وباكستان أنظمة مصرفية بدون فوائد. إيران خالية تمامًا من الفوائد ، في حين أن السودان وباكستان لديهما إجراءات جزئية ، وبذلك يشترك المقرضون في تقاسم الأرباح والخسائر بدلاً من فرض فائدة على الأموال التي يقرضونها. أصبح هذا الاتجاه في المصرفية الإسلامية - رفض أخذ الفائدة على القروض - أكثر شيوعًا في نهاية القرن العشرين ، بغض النظر عن هوامش الربح.
اليوم ، يمكن تطبيق أسعار الفائدة على العديد من المنتجات المالية بما في ذلك الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الشخصية. بدأت أسعار الفائدة في الانخفاض في عام 2019 وقربت من الصفر في عام 2020.
إعتبارات خاصة
تهدف بيئة أسعار الفائدة المنخفضة إلى تحفيز النمو الاقتصادي بحيث يكون اقتراض الأموال أرخص. هذا مفيد لأولئك الذين يتسوقون لشراء منازل جديدة ، لأنه ببساطة يقلل من مدفوعاتهم الشهرية ويعني تكاليف أرخص. عندما يخفض الاحتياطي الفيدرالي المعدلات ، فهذا يعني المزيد من الأموال في جيوب المستهلكين ، للإنفاق في مناطق أخرى ، والمزيد من عمليات الشراء الكبيرة للسلع ، مثل المنازل. تستفيد البنوك أيضًا من هذه البيئة لأنها تستطيع إقراض المزيد من الأموال.
ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة المنخفضة ليست دائمًا مثالية. يخبرنا معدل الفائدة المرتفع عادة أن الاقتصاد قوي ويعمل بشكل جيد. في بيئة معدلات الفائدة المنخفضة ، هناك عوائد أقل على الاستثمارات وحسابات التوفير ، وبالطبع ، زيادة في الديون قد تعني المزيد من فرص التخلف عن السداد عندما تعود الأسعار إلى الارتفاع.
من الطرق السريعة للحصول على فهم تقريبي للمدة التي سيستغرقها الحساب الذي يحمل الفائدة مضاعفة هو استخدام ما يسمى بقاعدة 72. ما عليك سوى قسمة الرقم 72 على سعر الفائدة المطبق. بفائدة 4٪ ، على سبيل المثال ، وسوف تضاعف استثمارك في حوالي 18 عامًا (أي 72/4).
أنواع أسعار الفائدة
هناك مجموعة متنوعة من أسعار الفائدة ، والتي تشمل أسعار قروض السيارات وبطاقات الائتمان. اعتبارًا من نوفمبر 2020 ، بلغ متوسط سعر السيارة لقرض مدته خمس سنوات لسيارة جديدة 4.22٪ ، وفي الوقت نفسه ، بالنسبة للرهون العقارية لمدة 30 عامًا ، كان متوسط المعدل الثابت 3.22٪ .
يختلف متوسط أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان وفقًا للعديد من العوامل مثل نوع بطاقة الائتمان (مكافآت السفر أو استرداد النقود أو الأعمال التجارية ، وما إلى ذلك) بالإضافة إلى درجة الائتمان. في المتوسط ، بلغ معدل الفائدة على بطاقات الائتمان 16.03٪ اعتبارًا من نوفمبر 2020 .
درجة الائتمان الخاصة بك لها التأثير الأكبر على معدل الفائدة الذي يتم تقديمه لك عندما يتعلق الأمر بالعديد من القروض وخطوط الائتمان.
ما يحمل سوق بطاقات الائتمان عالية المخاطر ، المصمم لمن يعانون من ضعف الائتمان ، معدلات فائدة تصل إلى 25٪. تحمل بطاقات الائتمان في هذا المجال أيضًا مزيدًا من الرسوم إلى جانب أسعار الفائدة المرتفعة وتستخدم لبناء أو إصلاح ائتمان سيئ أو بدون رصيد.
يسلط الضوء
الفائدة هي التكلفة النقدية لاقتراض الأموال ، ويتم التعبير عنها بشكل عام كنسبة مئوية ، مثل معدل النسبة المئوية السنوية (APR).
تشمل العوامل الرئيسية التي تؤثر على أسعار الفائدة معدل التضخم ، وطول الوقت الذي يتم فيه اقتراض الأموال ، والسيولة ، وخطر التخلف عن السداد.
يمكن أن تعبر المصلحة أيضًا عن الملكية في الشركة.
