Offset hypotekslån
Vad Àr en offset hypotekslÄn?
En offset hypotekslÄn Àr en typ av bostadslÄn som gÄr ut pÄ att blanda ett traditionellt bolÄn med ett eller flera inlÄningskonton som innehas av samma finansinstitut. Sparsaldot pÄ inlÄningskontot kan sedan anvÀndas för att kvitta bolÄnebalansen, vilket minskar rÀntebetalningarna.
Offset hypotekslÄn Àr standard i mÄnga lÀnder, sÄsom Storbritannien, men Àr för nÀrvarande inte kvalificerade för anvÀndning i USA pÄ grund av skattelagar. Det nÀrmaste alternativet till ett offset-bolÄn i USA skulle vara ett allt-i-ett-lÄn.
FörstÄ offset hypotekslÄn
Ett kvittningsbolÄn Àr ett önskvÀrt alternativ för flitiga sparare. Det kopplade sparkontot kommer inte att förrÀntas under lÄnets löptid. Men de flesta sparkonton Àr vanligtvis lÄginkomstbara konton som bara betalar 1% till 3% per Är, eller mindre.
BolÄnerÀntan Àr vanligtvis betydligt högre Àn den rÀnta som betalas pÄ sparkontot, sÄ eventuellt sparande dÀr Àr en nettofördel för lÄntagaren. Dessutom blir den uteblivna rÀntan pÄ sparkontot icke-skattepliktiga betalningar mot bolÄnet.
Sparkontot Àr vanligtvis ett icke rÀntebÀrande konto, vilket gör att banken kan tjÀna en positiv avkastning pÄ alla saldon som finns pÄ kontot.
RÀnteberÀkningen sker pÄ sedelns ÄterstÄende saldo, minus det sammanlagda sparbeloppet pÄ ett eller flera inlÄningskonton. LÄntagaren har fortfarande tillgÄng till sitt sparkonto. NÀsta bolÄnebetalning kommer dock att berÀknas pÄ ett högre kapitalbelopp om lÄntagaren tar ut medel frÄn kontot.
Mer Àn ett sparkonto kan kopplas till det kvittade bolÄnekontot, och familjemedlemmar till lÄntagaren kan koppla sina sparkonton till bolÄnekontot för att minska kapitalbeloppet och dÀrmed rÀntan pÄ det ÄterstÄende saldot.
Exempel pÄ ett offset hypotekslÄn
Familjen Smith har ett offset bolĂ„n. Huvudbeloppet Ă€r 225 000 USD med en rĂ€nta pĂ„ 5 %, och familjen har 15 000 USD i besparingar hos samma lĂ„ngivare utan nĂ„gra uttag under den senaste mĂ„naden. BerĂ€kningen av nĂ€sta rĂ€ntebetalning pĂ„ ett kompenserat lĂ„n skulle baseras pĂ„ saldot pĂ„ 210 000 USD, vilket Ă„terspeglar lĂ„nebeloppet minus sparkontots saldo: (225 000 USD â 15 000 USD = 210 000 USD).
Fördelar med ett offset hypotekslÄn
Ett offset bolÄn Àr ett attraktivt alternativ för att betala tillbaka ett bolÄn frÀmst eftersom lÄntagaren kan göra smÄ betalningar för att betala ner kapitalet istÀllet för rÀntan. I takt med att mer medel tillförs huvudstolen, minskar lÄnesaldot snabbare.
Samtidigt, eftersom dessa betalningar sker till lÄntagarens eget sparkonto, har lÄntagaren fortfarande anvÀndningen av sina pengar om det behövs. Denna flexibilitet ger lÄntagaren alla fördelar med att betala tillbaka bolÄnet snabbt, men ocksÄ fördelarna med att spara pengar pÄ ett investeringskonto.
Höjdpunkter
â Ett kvittningsbolĂ„n Ă€r ett attraktivt alternativ för att betala tillbaka ett bolĂ„n frĂ€mst eftersom lĂ„ntagaren kan göra smĂ„ betalningar för att betala ner kapitalbeloppet istĂ€llet för rĂ€ntan.
â Ett offset bolĂ„n innebĂ€r att man kombinerar aspekter av ett traditionellt bolĂ„n med ett eller flera inlĂ„ningskonton hos samma finansinstitut.
â Medlen pĂ„ inlĂ„ningskontona anvĂ€nds sedan för att kvitta bolĂ„nebalansen, vilket sĂ€nker mĂ„natliga betalningar.
- Offset-bolÄn Àr standard i mÄnga lÀnder men amerikanska skattelagar tillÄter det för nÀrvarande inte.
