Überziehung
Was ist ein Überziehungskredit?
Eine Überziehung liegt vor, wenn auf einem Konto nicht genug Geld vorhanden ist, um eine Transaktion oder Abhebung abzudecken, die Bank die Transaktion aber trotzdem zulässt. Im Wesentlichen handelt es sich um eine Kreditverlängerung des Finanzinstituts, die gewährt wird, wenn ein Konto Null erreicht. Der Überziehungskredit ermöglicht es dem Kontoinhaber, weiterhin Geld abzuheben, auch wenn das Konto kein Guthaben aufweist oder nicht genügend Guthaben hat, um den Betrag der Abhebung zu decken.
Grundsätzlich bedeutet ein Überziehungskredit, dass die Bank den Kunden erlaubt, einen bestimmten Geldbetrag zu leihen. Für das Darlehen fallen Zinsen an, und in der Regel fällt eine Gebühr pro Überziehungskredit an. Bei vielen Banken kann eine Überziehungsgebühr von bis zu 35 US-Dollar anfallen.
Überziehungen verstehen
Mit einem Überziehungskonto deckt eine Bank Zahlungen eines Kunden ab, die andernfalls abgelehnt würden oder im Falle tatsächlicher physischer Schecks zurückgewiesen und ohne Zahlung zurückerstattet würden.
Wie bei jedem Kredit zahlt der Kreditnehmer auch bei einem Dispokredit Zinsen auf die Restschuld. Oft sind die Zinsen für den Kredit geringer als die Zinsen für Kreditkarten, sodass der Dispo im Notfall kurzfristig die bessere Option ist. In vielen Fällen fallen zusätzliche Gebühren für die Nutzung des Überziehungsschutzes an, die den verfügbaren Betrag zur Deckung Ihrer Schecks reduzieren, wie z. B. Gebühren für unzureichende Deckung pro Scheck oder Abhebung.
Besondere Überlegungen
Ihre Bank kann sich dafür entscheiden, Ihre Überziehung mit eigenen Mitteln zu decken. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, den Dispokredit an eine Kreditkarte zu koppeln. Wenn die Bank Ihre Überziehung mit eigenen Mitteln abdeckt, wirkt sich dies normalerweise nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn eine Kreditkarte als Überziehungsschutz verwendet wird, ist es möglich, dass Sie Ihre Schulden so weit erhöhen, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Dies wird sich jedoch nicht als Problem mit Überziehungen auf Ihren Girokonten zeigen.
Wenn Sie Ihre Überziehungskredite nicht innerhalb einer festgelegten Frist zurückzahlen, kann Ihre Bank Ihr Konto an ein Inkassobüro übergeben. Diese Inkassoaktion kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und an die drei wichtigsten Auskunfteien gemeldet werden : Equifax, Experian und TransUnion. Es hängt davon ab, wie das Konto bei den Agenturen gemeldet wird, ob es sich bei einer Überziehung auf einem Girokonto als Problem zeigt.
Überziehungsschutz
Einige, aber nicht alle Banken zahlen Überziehungskredite aus Kulanz gegenüber dem Kunden automatisch aus (während Gebühren natürlich erhoben werden). Der Überziehungsschutz bietet dem Kunden ein weiteres Instrument, um peinliche Ausfälle zu vermeiden, die sich negativ auf Ihre Zahlungsfähigkeit auswirken.
Normalerweise funktioniert es, indem Sie Ihr Girokonto mit einem Sparkonto, einem anderen Girokonto oder einer Kreditlinie verknüpfen. Wenn es einen Fehlbetrag gibt, wird diese Quelle für das Geld angezapft, um sicherzustellen, dass Sie keinen Scheck zurückerhalten oder eine Transaktion/Überweisung abgelehnt wird. Es vermeidet auch das Auslösen einer Gebühr für unzureichende Deckung (NSF).
Der Dollarbetrag des Überziehungsschutzes variiert je nach Konto und Bank. Oft muss der Kunde dies ausdrücklich anfordern. Es gibt eine Reihe von Vor- und Nachteilen für die Verwendung eines Überziehungsschutzes, aber eines ist zu bedenken, dass Banken den Service nicht aus reinem Herzen anbieten. Dafür erheben sie in der Regel eine Gebühr.
Daher sollten Kunden sparsam und nur im Notfall auf einen Überziehungsschutz setzen. Wird der Überziehungsschutz übermäßig beansprucht, kann das Geldinstitut den Schutz vom Konto entfernen.
Höhepunkte
Eine Überziehung tritt auf, wenn ein Konto nicht über ausreichende Mittel verfügt, um eine Abhebung zu decken, die Bank die Transaktion jedoch trotzdem durchführt.
Überziehungsschutz wird von einigen Banken für Kunden gewährt, wenn ihr Konto Null erreicht; Es vermeidet Gebühren für unzureichende Deckung, beinhaltet jedoch häufig Zinsen und andere Gebühren.
Der Überziehungskredit ermöglicht es dem Kunden, Rechnungen auch dann weiter zu bezahlen, wenn das Geld nicht ausreicht.
Ein Überziehungskredit ist wie jeder andere Kredit: Der Kontoinhaber zahlt Zinsen darauf und wird in der Regel mit einer einmaligen Gebühr für unzureichende Deckung belastet.
FAQ
Was ist eine Überziehungsgebühr?
Ein Überziehungskredit ist ein von einer Bank gewährtes Darlehen, das es einem Kunden ermöglicht, Rechnungen und andere Ausgaben zu bezahlen, wenn das Konto null erreicht. Gegen eine Gebühr stellt die Bank dem Kunden im Falle einer unerwarteten Belastung oder eines unzureichenden Kontostands einen Kredit zur Verfügung. In der Regel erheben diese Konten eine einmalige Geldgebühr und Zinsen auf den ausstehenden Betrag.
Wie funktioniert der Überziehungsschutz?
Wenn das Girokonto eines Kunden im Rahmen des Überziehungsschutzes einen negativen Saldo aufweist, kann er auf ein von der Bank bereitgestelltes vorher festgelegtes Darlehen zugreifen und es wird eine Gebühr erhoben. In vielen Fällen wird ein Überziehungsschutz verwendet, um das Platzen eines Schecks und die damit verbundene Peinlichkeit zu verhindern. Darüber hinaus kann es eine nicht ausreichende Fondsgebühr verhindern, aber in vielen Fällen wird für jede Gebührenart ungefähr der gleiche Betrag erhoben.
Was sind die Vor- und Nachteile von Überziehungskrediten?
Zu den Vorteilen von Überziehungskrediten gehört die Bereitstellung von Deckung, wenn ein Konto unerwartet nicht ausreichend gedeckt ist, und die Vermeidung von Peinlichkeiten und Gebühren für "Rückgabe von Schecks" von Händlern oder Gläubigern. Aber es ist wichtig, die Kosten abzuwägen. Der Überziehungsschutz ist oft mit erheblichen Gebühren und Zinsen verbunden, die den Kontoinhaber zusätzlich belasten können, wenn sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau zahlten Kunden mit Überziehungsschutz tatsächlich oft mehr Gebühren als Kunden ohne Überziehungsschutz.
