Kassekredit
Hvad er en kassekredit?
En kassekredit opstår, når der ikke er penge nok på en konto til at dække en transaktion eller hævning, men banken tillader transaktionen alligevel. I bund og grund er det en forlængelse af kredit fra den finansielle institution, der ydes, når en konto når nul. Overtrækket giver kontohaveren mulighed for at fortsætte med at hæve penge, selv når kontoen ikke har nogen midler på sig eller ikke har tilstrækkelige midler til at dække beløbet for hævningen.
Grundlæggende betyder en kassekredit, at banken giver kunderne mulighed for at låne et fastsat beløb. Der er renter på lånet, og der er typisk et gebyr pr kassekredit. Hos mange banker kan et overtræksgebyr løbe op i 35 dollars.
Forståelse af overtræk
Med en kassekredit dækker en bank betalinger, som en kunde har foretaget, som ellers ville blive afvist, eller i tilfælde af faktiske fysiske checks, ville hoppe og blive returneret uden betaling.
Som med ethvert lån betaler låntageren renter af den udestående saldo på et kassekreditlån. Ofte er renten på lånet lavere end renten på kreditkort, hvilket gør kassekreditten til en bedre kortsigtet mulighed i en nødsituation. I mange tilfælde er der ekstra gebyrer for at bruge overtræksbeskyttelse, der reducerer det tilgængelige beløb til at dække dine checks, såsom gebyrer for utilstrækkelige midler pr. check eller hævning.
Særlige overvejelser
Din bank kan vælge at bruge sine egne midler til at dække din kassekredit. En anden mulighed er at knytte kassekreditten til et kreditkort. Hvis banken bruger sine egne midler til at dække din kassekredit, vil det typisk ikke påvirke din kreditscore. Når et kreditkort bruges til overtræksbeskyttelse, er det muligt, at du kan øge din gæld til det punkt, hvor det kan påvirke din kreditscore. Dette vil dog ikke vise sig som et problem med overtræk på dine checkkonti.
Hvis du ikke betaler dine overtræk tilbage inden for en forudbestemt tid, kan din bank overdrage din konto til et inkassobureau. Denne indsamlingshandling kan påvirke din kreditscore og blive rapporteret til de tre vigtigste kreditbureauer : Equifax, Experian og TransUnion. Det afhænger af, hvordan kontoen indberettes til bureauerne, om det viser sig som et problem med en kassekredit på en checkkonto.
Overtræksbeskyttelse
Nogle, men ikke alle banker, vil automatisk betale kassekreditter, som en høflighed til kunden (selvfølgelig mens de opkræver gebyrer.) Overtræksbeskyttelse giver kunden et yderligere værktøj til at forhindre pinlige underskud, der afspejler dårligt din betalingsevne.
Normalt fungerer det ved at knytte din checkkonto til en opsparingskonto, en anden checkkonto eller en kreditlinje. Hvis der er en mangel, bliver denne kilde tappet for pengene, hvilket sikrer, at du ikke får en check tilbage eller en transaktion/overførsel afvist. Det undgår også at udløse et gebyr for ikke-tilstrækkelige midler (NSF).
Dollarbeløbet for overtræksbeskyttelse varierer efter konto og bank. Ofte skal kunden specifikt anmode om det. Der er en række fordele og ulemper ved at bruge overtræksbeskyttelse, men én ting at huske på er, at banker ikke leverer servicen ud fra deres hjerters godhed. De tager normalt et gebyr for det.
Som sådan bør kunderne være sikre på at stole sparsomt på overtræksbeskyttelse og kun i nødstilfælde. Hvis overtræksbeskyttelsen bliver brugt overdrevent, kan pengeinstituttet fjerne beskyttelsen fra kontoen.
Højdepunkter
En kassekredit opstår, når en konto mangler midler til at dække en hævning, men banken lader handlen gå igennem alligevel.
Overtræksbeskyttelse ydes af nogle banker til kunder, når deres konto når nul; det undgår gebyrer for utilstrækkelige midler, men inkluderer ofte renter og andre gebyrer.
Kassekreditten giver kunden mulighed for at fortsætte med at betale regninger, selv når der ikke er penge nok.
En kassekredit er som ethvert andet lån: Kontohaveren betaler renter på det og vil typisk blive opkrævet et engangsgebyr for utilstrækkelige midler.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er et overtræksgebyr?
En kassekredit er et lån ydet af en bank, der giver en kunde mulighed for at betale for regninger og andre udgifter, når kontoen når nul. Mod et gebyr yder banken et lån til kunden i tilfælde af en uventet debitering eller utilstrækkelig kontosaldo. Disse konti vil typisk opkræve et engangsgebyr for midler og renter på den udestående saldo.
Hvordan virker kassekreditbeskyttelse?
Under overtræksbeskyttelse, hvis en kundes checkkonto kommer ind i en negativ saldo, vil de være i stand til at få adgang til et forudbestemt lån fra banken og blive opkrævet et gebyr. I mange tilfælde bruges overtræksbeskyttelse for at forhindre en check i at hoppe, og den forlegenhed dette kan forårsage. Derudover kan det forhindre et ikke-tilstrækkeligt fondsgebyr, men i mange tilfælde vil hver vil-type gebyr opkræve nogenlunde det samme beløb.
Hvad er fordele og ulemper ved overtræk?
Fordelene ved kassekredit involverer at yde dækning, når en konto uventet har utilstrækkelige midler, undgå forlegenhed og "returnerede check"-gebyrer fra handlende eller kreditorer. Men det er vigtigt at afveje omkostningerne. Overtræksbeskyttelse kommer ofte med et betydeligt gebyr og renter, som, hvis det ikke betales rettidigt, kan medføre en ekstra byrde for kontohaveren. Ifølge Consumer Financial Protection Bureau betalte kunder, der havde overtræksbeskyttelse, ofte mere i gebyrer end dem uden.
