Découvert

Qu'est-ce qu'un découvert ?

Un découvert se produit lorsqu'il n'y a pas assez d'argent sur un compte pour couvrir une transaction ou un retrait, mais que la banque autorise quand même la transaction. Il s'agit essentiellement d'une extension de crédit de l'institution financière qui est accordée lorsqu'un compte atteint zéro. Le découvert permet au titulaire du compte de continuer à retirer de l'argent même lorsque le compte n'a pas de fonds ou n'a pas de fonds suffisants pour couvrir le montant du retrait.

Fondamentalement, un découvert signifie que la banque permet aux clients d'emprunter une somme d'argent déterminée. Il y a des intérêts sur le prêt et il y a généralement des frais par découvert. Dans de nombreuses banques, les frais de découvert peuvent atteindre 35 $.

Comprendre les découverts

Avec un compte à découvert, une banque couvre les paiements effectués par un client qui seraient autrement rejetés ou, dans le cas de chèques physiques réels, rebondiraient et seraient retournés sans paiement.

Comme pour tout prêt, l'emprunteur paie des intérêts sur le solde impayé d'un prêt à découvert. Souvent, les intérêts sur le prêt sont inférieurs aux intérêts sur les cartes de crédit, ce qui fait du découvert une meilleure option à court terme en cas d'urgence. Dans de nombreux cas, l'utilisation de la protection contre les découverts entraîne des frais supplémentaires qui réduisent le montant disponible pour couvrir vos chèques, tels que des frais de fonds insuffisants par chèque ou par retrait.

Considérations particulières

Votre banque peut choisir d'utiliser ses propres fonds pour couvrir votre découvert. Une autre option consiste à lier le découvert à une carte de crédit. Si la banque utilise ses propres fonds pour couvrir votre découvert, cela n'affectera généralement pas votre pointage de crédit. Lorsqu'une carte de crédit est utilisée pour la protection contre les découverts, il est possible que vous puissiez augmenter votre dette au point où cela pourrait affecter votre pointage de crédit. Cependant, cela n'apparaîtra pas comme un problème de découverts sur vos comptes courants.

Si vous ne remboursez pas vos découverts dans un délai prédéterminé, votre banque peut confier votre compte à une agence de recouvrement. Cette action de recouvrement peut affecter votre pointage de crédit et être signalée aux trois principales agences de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Cela dépend de la façon dont le compte est signalé aux agences pour savoir s'il apparaît comme un problème de découvert sur un compte courant.

Protection contre les découverts

Certaines banques, mais pas toutes, paieront automatiquement les découverts, par courtoisie envers le client (tout en facturant des frais, bien sûr). La protection contre les découverts fournit au client un outil supplémentaire pour éviter les manques à gagner gênants qui reflètent mal votre capacité de paiement.

Habituellement, cela fonctionne en liant votre compte courant à un compte d'épargne, à un autre compte courant ou à une ligne de crédit. S'il y a un manque à gagner, cette source est exploitée pour les fonds, garantissant que vous n'aurez pas de chèque retourné ou de transaction/transfert refusé. Cela évite également de déclencher des frais pour fonds insuffisants (NSF).

Le montant en dollars de la protection contre les découverts varie selon le compte et la banque. Souvent, le client doit en faire la demande spécifique. Il existe une variété d'avantages et d'inconvénients à l'utilisation de la protection contre les découverts, mais une chose à garder à l'esprit est que les banques ne fournissent pas le service par bonté de cœur. Ils facturent généralement des frais pour cela.

En tant que tel, les clients doivent s'assurer de ne compter sur la protection contre les découverts qu'avec parcimonie et uniquement en cas d'urgence. Si la protection contre les découverts est utilisée de manière excessive, l'institution financière peut retirer la protection du compte.

Points forts

• Un découvert se produit lorsqu'un compte n'a pas les fonds nécessaires pour couvrir un retrait, mais que la banque autorise quand même la transaction.

• La protection contre les découverts est fournie par certaines banques aux clients lorsque leur compte atteint zéro ; il évite les frais de fonds insuffisants, mais comprend souvent des intérêts et d'autres frais.

• Le découvert permet au client de continuer à payer ses factures même en cas d'insuffisance d'argent.

• Un découvert est comme n'importe quel autre prêt : le titulaire du compte paie des intérêts sur celui-ci et se verra généralement facturer des frais uniques pour fonds insuffisants.

FAQ

Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?

Un découvert est un prêt accordé par une banque qui permet à un client de payer des factures et d'autres dépenses lorsque le compte atteint zéro. Moyennant des frais, la banque accorde un prêt au client en cas de débit inattendu ou de solde insuffisant du compte. En règle générale, ces comptes facturent des frais de fonds uniques et des intérêts sur le solde impayé.

Comment fonctionne la protection contre les découverts ?

Dans le cadre de la protection contre les découverts, si le compte courant d'un client présente un solde négatif, il pourra accéder à un prêt prédéterminé fourni par la banque et devra payer des frais. Dans de nombreux cas, la protection contre les découverts est utilisée pour empêcher un chèque de rebondir et l'embarras que cela peut causer. De plus, cela peut empêcher des frais de fonds insuffisants, mais dans de nombreux cas, chaque type de frais facturera à peu près le même montant.

Quels sont les avantages et les inconvénients des découverts ?

Les avantages du découvert impliquent de fournir une couverture lorsqu'un compte a des fonds insuffisants de manière inattendue, évitant l'embarras et les frais de «chèque retourné» des commerçants ou des créanciers. Mais il est important de peser les coûts. La protection contre les découverts s'accompagne souvent de frais et d'intérêts importants qui, s'ils ne sont pas payés en temps opportun, peuvent ajouter un fardeau supplémentaire au titulaire du compte. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les clients qui avaient une protection contre les découverts payaient souvent plus de frais que ceux qui n'en avaient pas.