Gefahrübergang
Was ist Gefahrübergang?
Eine Risikoübertragung ist eine Geschäftsvereinbarung, bei der eine Partei eine andere dafür bezahlt, die Verantwortung für die Minderung bestimmter Verluste zu übernehmen, die möglicherweise eintreten oder nicht. Dies ist die grundlegende Lehre der Versicherungsbranche.
Risiken können zwischen Einzelpersonen, von Einzelpersonen auf Versicherungsunternehmen oder von Versicherern auf Rückversicherer übertragen werden. Wenn Hausbesitzer eine Sachversicherung abschließen, bezahlen sie eine Versicherungsgesellschaft, um verschiedene spezifische Risiken zu übernehmen, die mit dem Wohneigentum verbunden sind.
Gefahrenübergang verstehen
Beim Kauf einer Versicherung verpflichtet sich der Versicherer, den Versicherungsnehmer bis zu einem bestimmten Betrag für einen bestimmten Verlust oder Verluste gegen Zahlung zu entschädigen oder zu entschädigen.
Versicherungsunternehmen kassieren jedes Jahr Prämien von Tausenden oder Millionen von Kunden. Das stellt einen Geldpool bereit, der zur Verfügung steht, um die Kosten der Beschädigung oder Zerstörung des Eigentums eines kleinen Prozentsatzes seiner Kunden zu decken. Die Prämien decken auch die Verwaltungs- und Betriebskosten und sorgen für die Gewinne des Unternehmens.
Die Lebensversicherung funktioniert genauso. Versicherer verlassen sich auf versicherungsmathematische Statistiken und andere Informationen, um die Zahl der Todesfälle zu prognostizieren, mit deren Auszahlung sie pro Jahr rechnen können. Da diese Zahl relativ gering ist, legt das Unternehmen seine Prämien auf einem Niveau fest, das diese Todesfallleistungen übersteigt.
Rückversicherungsunternehmen übernehmen Risikotransfers von Versicherungsunternehmen.
Die Versicherungsbranche existiert, weil nur wenige Personen oder Unternehmen über die finanziellen Mittel verfügen, die erforderlich sind, um die Risiken des Verlusts selbst zu tragen. Sie übertragen also die Risiken.
Risikotransfer an Rückversicherungsunternehmen
Manche Risiken sind zu groß, als dass Versicherungsunternehmen sie alleine tragen könnten. Da kommt die Rückversicherung ins Spiel.
Wenn Versicherungsunternehmen nicht zu viel Risiko übernehmen wollen, übertragen sie das überschüssige Risiko auf Rückversicherungsunternehmen. Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft routinemäßig Policen abschließen, die ihre maximale Haftung auf 10 Millionen US-Dollar begrenzen. Es kann jedoch Policen übernehmen, die höhere Höchstbeträge erfordern, und dann den Rest des Risikos von mehr als 10 Millionen US-Dollar auf einen Rückversicherer übertragen. Dieser Untervertrag kommt nur zum Tragen, wenn ein Großschaden eintritt.
Übertragung des Sachversicherungsrisikos
Der Kauf eines Eigenheims ist die bedeutendste Ausgabe, die die meisten Menschen tätigen. Um ihre Investition zu schützen, schließen die meisten Hausbesitzer eine Hausratversicherung ab. Bei der Wohngebäudeversicherung wird ein Teil der mit dem Wohneigentum verbundenen Risiken vom Hauseigentümer auf den Versicherer übertragen.
Versicherungsunternehmen bewerten typischerweise ihre eigenen Geschäftsrisiken, um festzustellen, ob ein Kunde akzeptabel ist und zu welcher Prämie. Das Abschließen einer Versicherung für einen Kunden mit einem schlechten Kreditprofil und mehreren Hunden ist riskanter, als jemanden mit einem perfekten Kreditprofil und ohne Haustiere zu versichern. Die Police für den ersten Antragsteller wird eine höhere Prämie verlangen, da das höhere Risiko vom Antragsteller auf den Versicherer übertragen wird.
Höhepunkte
Ein Gefahrenübergang verschiebt die Verantwortung für Verluste von einer Partei auf eine andere gegen Entgelt.
Das grundlegende Geschäftsmodell der Versicherungswirtschaft ist die Übernahme und das Management von Risiken.
Dieses System funktioniert, weil einige Risiken die Ressourcen der meisten Einzelpersonen und Unternehmen übersteigen.
