Transfert de risque

Qu'est-ce que le transfert de risque ?

Un transfert de risque est un accord commercial dans lequel une partie paie une autre pour assumer la responsabilité d'atténuer des pertes spécifiques qui peuvent ou non survenir. C'est le principe sous-jacent de l'industrie de l'assurance.

Les risques peuvent être transférés entre particuliers, des particuliers aux compagnies d'assurance ou des assureurs aux réassureurs. Lorsque les propriétaires souscrivent une assurance habitation, ils paient une compagnie d'assurance pour assumer divers risques spécifiques liés à l'accession à la propriété.

Comprendre le transfert de risque

Lors de la souscription d'une assurance, l'assureur s'engage à indemniser ou à dédommager le preneur d'assurance jusqu'à un certain montant pour une perte ou des pertes spécifiées en échange d'un paiement.

Les compagnies d'assurance collectent chaque année des primes auprès de milliers ou de millions de clients. Cela fournit une réserve de liquidités disponible pour couvrir les coûts des dommages ou de la destruction des propriétés d'un petit pourcentage de ses clients. Les primes couvrent également les frais administratifs et de fonctionnement et assurent les bénéfices de l'entreprise.

L'assurance-vie fonctionne de la même manière. Les assureurs s'appuient sur des statistiques actuarielles et d'autres informations pour projeter le nombre de sinistres décès qu'ils peuvent s'attendre à payer par an. Étant donné que ce nombre est relativement faible, la société fixe ses primes à un niveau qui dépassera ces prestations de décès.

Les compagnies de réassurance acceptent les transferts de risque des compagnies d'assurance.

L'industrie de l'assurance existe parce que peu de particuliers ou d'entreprises disposent des ressources financières nécessaires pour assumer seuls les risques de perte. Ainsi, ils transfèrent les risques.

Transfert des risques aux sociétés de réassurance

Certains risques sont trop importants pour être supportés seuls par les compagnies d'assurance. C'est là qu'intervient la réassurance.

Lorsque les compagnies d'assurance ne veulent pas assumer trop de risques, elles transfèrent le risque excédentaire aux compagnies de réassurance. Par exemple, une compagnie d'assurance peut souscrire régulièrement des polices qui limitent sa responsabilité maximale à 10 millions de dollars. Mais il peut prendre des polices qui exigent des montants maximaux plus élevés, puis transférer le reste du risque supérieur à 10 millions de dollars à un réassureur. Ce contrat de sous-traitance n'intervient qu'en cas de sinistre majeur.

Transfert du risque d'assurance de biens

L'achat d'une maison est la dépense la plus importante que font la plupart des particuliers. Pour protéger leur investissement, la plupart des propriétaires souscrivent une assurance habitation. Avec l'assurance habitation, certains des risques associés à la propriété sont transférés du propriétaire à l'assureur.

Les compagnies d'assurance évaluent généralement leurs propres risques commerciaux afin de déterminer si un client est acceptable et à quelle prime. Souscrire une assurance pour un client avec un profil de crédit médiocre et plusieurs chiens est plus risqué que d'assurer quelqu'un avec un profil de crédit parfait et sans animaux. La police du premier demandeur entraînera une prime plus élevée en raison du risque plus élevé transféré du demandeur à l'assureur.

Points forts

• Un transfert de risque transfère la responsabilité des pertes d'une partie à une autre en échange d'un paiement.

• Le modèle commercial de base de l'industrie de l'assurance est l'acceptation et la gestion du risque.

• Ce système fonctionne parce que certains risques dépassent les ressources de la plupart des particuliers et des entreprises.