Overførsel af risiko

Hvad er overførsel af risiko?

En risikooverførsel er en forretningsaftale, hvor en part betaler en anden for at påtage sig ansvaret for at afbøde specifikke tab, der måtte opstå eller ikke. Dette er den underliggende grundsætning i forsikringsbranchen.

Risici kan overføres mellem enkeltpersoner, fra enkeltpersoner til forsikringsselskaber eller fra forsikringsselskaber til genforsikringsselskaber. Når husejere køber ejendomsforsikring, betaler de et forsikringsselskab for at påtage sig forskellige specifikke risici forbundet med boligejerskab.

Forståelse af risikooverførsel

Ved køb af forsikring forpligter forsikringsselskabet sig til at holde forsikringstageren skadesløs op til et vist beløb for et nærmere angivet tab eller tab mod betaling.

Forsikringsselskaber opkræver hvert år præmier fra tusinder eller millioner af kunder. Det giver en pulje af kontanter, der er til rådighed til at dække omkostningerne ved skade eller ødelæggelse af ejendommene hos en lille procentdel af kunderne. Præmierne dækker også administrations- og driftsudgifter og giver virksomhedens overskud.

Livsforsikring fungerer på samme måde. Forsikringsselskaber er afhængige af aktuarstatistikker og andre oplysninger til at fremskrive antallet af dødsfald, de kan forvente at udbetale pr. år. Fordi dette tal er relativt lille, sætter virksomheden sine præmier på et niveau, der vil overstige disse dødsfaldsydelser.

Genforsikringsselskaber accepterer overførsel af risiko fra forsikringsselskaber.

Forsikringsbranchen eksisterer, fordi få enkeltpersoner eller virksomheder har de nødvendige økonomiske ressourcer til at bære risikoen for tabet på egen hånd. Så de overfører risiciene.

Risikooverførsel til genforsikringsselskaber

Nogle risici er for store til, at forsikringsselskaberne kan bære alene. Det er her, genforsikring kommer ind.

Når forsikringsselskaber ikke ønsker at påtage sig for stor risiko, overfører de overskydende risiko til genforsikringsselskaber. For eksempel kan et forsikringsselskab rutinemæssigt skrive policer, der begrænser dets maksimale ansvar til $10 millioner. Men det kan påtage sig forsikringer, der kræver højere maksimumsbeløb og derefter overføre resten af risikoen på over 10 millioner USD til en genforsikring. Denne underentreprise kommer kun i spil, hvis der opstår et større tab.

Ejendomsforsikringsrisikooverførsel

At købe et hus er den største udgift, de fleste mennesker betaler. For at beskytte deres investering køber de fleste boligejere en boligforsikring. Med husejerforsikringer overføres nogle af de risici, der er forbundet med boligejerskab, fra husejeren til forsikringsselskabet.

Forsikringsselskaber vurderer typisk deres egne forretningsrisici for at afgøre, om en kunde er acceptabel, og til hvilken præmie. At tegne en forsikring til en kunde med en dårlig kreditprofil og flere hunde er mere risikabelt end at forsikre en person med en perfekt kreditprofil og ingen kæledyr. Politikken for den første ansøger vil betinge en højere præmie på grund af den højere risiko, der overføres fra ansøgeren til forsikringsselskabet.

Højdepunkter

• En overførsel af risiko flytter ansvaret for tab fra en part til en anden mod betaling.

• Forsikringsbranchens grundlæggende forretningsmodel er accept og styring af risiko.

• Dette system fungerer, fordi nogle risici ligger uden for de fleste enkeltpersoners og virksomheders ressourcer.