Riskin siirto

Mitä on riskin siirto?

Riskin siirto on liikesopimus, jossa toinen osapuoli maksaa toiselle ottamaan vastuun tiettyjen tappioiden lieventämisestä, joita saattaa ilmetä tai ei. Tämä on vakuutusalan perusperiaate.

Riskit voivat siirtyä yksityishenkilöiden välillä, yksityishenkilöiltä vakuutusyhtiöille tai vakuutuksenantajilta jälleenvakuuttajille. Kun asunnonomistaja ostaa kiinteistövakuutuksen, he maksavat vakuutusyhtiölle erilaisia asunnonomistukseen liittyviä erityisriskejä.

Riskinsiirron ymmärtäminen

Vakuutuksen ostaessaan vakuutuksenantaja sitoutuu korvaamaan tai korvaamaan vakuutuksenottajalle tiettyyn määrään asti tietyn vahingon tai tappiot maksua vastaan.

Vakuutusyhtiöt keräävät vakuutusmaksuja tuhansilta tai miljoonilta asiakkailta vuosittain. Se tarjoaa käteistä, joka on käytettävissä kattamaan kustannukset, jotka aiheutuvat vahingoista tai tuhoutumisesta joidenkin asiakkaidensa kiinteistöissä. Maksut kattavat myös hallinto- ja toimintakulut sekä tuottavat yhtiön voittoa.

Henkivakuutus toimii samalla tavalla. Vakuutuksenantajat luottavat vakuutusmatemaattisiin tilastoihin ja muihin tietoihin ennustaakseen kuolemantapausten määrän, jonka ne voivat odottaa maksavan vuodessa. Koska tämä luku on suhteellisen pieni, yritys asettaa vakuutusmaksunsa tasolle, joka ylittää kyseiset kuolemantapaukset.

Jälleenvakuutusyhtiöt hyväksyvät riskinsiirrot vakuutusyhtiöiltä.

Vakuutusala on olemassa, koska harvoilla yksityishenkilöillä tai yrityksillä on tarvittavat taloudelliset resurssit kantaakseen vahingon aiheuttamat riskit yksin. Joten he siirtävät riskit.

Riskien siirto jälleenvakuutusyhtiöille

Jotkut riskit ovat liian suuria vakuutusyhtiöille yksin kantaviksi. Siellä jälleenvakuutus tulee.

Kun vakuutusyhtiöt eivät halua ottaa liikaa riskejä, ne siirtävät ylimääräisen riskin jälleenvakuutusyhtiöille. Esimerkiksi vakuutusyhtiö voi rutiininomaisesti kirjoittaa vakuutuksia, jotka rajoittavat sen enimmäisvastuun 10 miljoonaan dollariin. Mutta se voi ottaa vakuutuksia, jotka edellyttävät korkeampia enimmäismääriä, ja siirtää sitten loput yli 10 miljoonan dollarin riskistä jälleenvakuuttajalle. Tämä alihankintasopimus tulee voimaan vain, jos tapahtuu suuri tappio.

Kiinteistövakuutuksen riskin siirto

Asunnon ostaminen on useimpien ihmisten merkittävin menoerä. Suojellakseen sijoitustaan useimmat asunnonomistajat ostavat kotivakuutuksen. Asuntovakuutuksessa osa asunnon omistamiseen liittyvistä riskeistä siirtyy asunnonomistajalta vakuutuksenantajalle.

Vakuutusyhtiöt yleensä arvioivat omia liiketoimintariskejään selvittääkseen, onko asiakas hyväksyttävä ja millä maksulla. Huono luottoprofiilin ja useiden koirien asiakkaan vakuuttaminen on riskialtisempaa kuin sellaisen henkilön vakuuttaminen, jolla on täydellinen luottoprofiili ilman lemmikkejä. Ensimmäisen hakijan vakuutuksesta tulee korkeampi vakuutusmaksu, koska suurempi riski siirtyy hakijalta vakuutusyhtiölle.

Kohokohdat

• Riskinsiirto siirtää vastuuta tappioista osapuolelta toiselle maksua vastaan.

• Vakuutusalan perusliiketoimintamalli on riskien hyväksyminen ja hallinta.

• Tämä järjestelmä toimii, koska jotkin riskit ovat useimpien henkilöiden ja yritysten resurssien ulkopuolella.