Trasferimento del rischio
Che cos'è il trasferimento del rischio?
Un trasferimento di rischio è un accordo commerciale in cui una parte paga un'altra per assumersi la responsabilità di mitigare perdite specifiche che possono verificarsi o meno. Questo è il principio alla base del settore assicurativo.
I rischi possono essere trasferiti tra individui, da individui a compagnie di assicurazione o da assicuratori a riassicuratori. Quando i proprietari di case acquistano un'assicurazione sulla proprietà , pagano una compagnia di assicurazioni per assumersi vari rischi specifici associati alla proprietà della casa.
Capire il trasferimento del rischio
Al momento dell'acquisto di un'assicurazione, l'assicuratore si impegna a risarcire o risarcire l'assicurato fino a un determinato importo per una o più perdite specificate in cambio del pagamento.
Le compagnie assicurative raccolgono premi da migliaia o milioni di clienti ogni anno. Ciò fornisce un pool di denaro disponibile per coprire i costi di danneggiamento o distruzione delle proprietà di una piccola percentuale dei suoi clienti. I premi coprono anche le spese amministrative e operative e forniscono gli utili dell'azienda.
L'assicurazione sulla vita funziona allo stesso modo. Gli assicuratori si basano su statistiche attuariali e altre informazioni per proiettare il numero di richieste di risarcimento in caso di morte che possono aspettarsi di pagare ogni anno. Poiché questo numero è relativamente piccolo, l'azienda fissa i suoi premi a un livello che supererà quei benefici in caso di morte.
Le compagnie di riassicurazione accettano trasferimenti di rischio dalle compagnie di assicurazione.
Il settore assicurativo esiste perché pochi individui o società hanno le risorse finanziarie necessarie per sopportare da soli i rischi della perdita. Quindi, trasferiscono i rischi.
Trasferimento del rischio alle compagnie di riassicurazione
Alcuni rischi sono troppo grandi per essere sopportati da sole compagnie assicurative. È qui che entra in gioco la riassicurazione.
Quando le compagnie di assicurazione non vogliono assumersi troppi rischi, trasferiscono il rischio in eccesso alle compagnie di riassicurazione. Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può regolarmente stipulare polizze che limitano la sua responsabilità massima a $ 10 milioni. Ma potrebbe assumere polizze che richiedono importi massimi più elevati e quindi trasferire il resto del rischio superiore a $ 10 milioni a un riassicuratore. Questo subappalto entra in gioco solo se si verifica una grave perdita.
Trasferimento del rischio di assicurazione sulla proprietÃ
L'acquisto di una casa è la spesa più significativa che la maggior parte delle persone fa. Per proteggere il proprio investimento, la maggior parte dei proprietari di case acquista un'assicurazione per i proprietari di case. Con l'assicurazione per la proprietà della casa, alcuni dei rischi associati alla proprietà della casa vengono trasferiti dal proprietario della casa all'assicuratore.
Le compagnie di assicurazione in genere valutano i propri rischi aziendali al fine di determinare se un cliente è accettabile e con quale premio. Sottoscrivere un'assicurazione per un cliente con un profilo di credito scadente e diversi cani è più rischioso che assicurare qualcuno con un profilo di credito perfetto e senza animali domestici. La polizza per il primo richiedente comporterà un premio più elevato a causa del rischio maggiore di essere trasferito dal richiedente all'assicuratore.
Mette in risalto
Un trasferimento del rischio trasferisce la responsabilità per le perdite da una parte all'altra in cambio del pagamento.
Il modello di business di base del settore assicurativo è l'accettazione e la gestione del rischio.
Questo sistema funziona perché alcuni rischi sono al di là delle risorse della maggior parte degli individui e delle aziende.
