Överföring av risk

Vad är överföring av risk?

En risköverföring är ett affärsavtal där en part betalar en annan för att ta ansvar för att mildra specifika förluster som kan eller inte kan inträffa. Detta är den underliggande grundsatsen i försäkringsbranschen.

Risker kan överföras mellan individer, från individer till försäkringsbolag eller från försäkringsgivare till återförsäkrare. När husägare köper egendomsförsäkring betalar de ett försäkringsbolag för att ta på sig olika specifika risker i samband med bostadsägande.

Förstå överföring av risk

Vid köp av försäkring förbinder sig försäkringsgivaren att i utbyte mot betalning ersätta, eller ersätta, försäkringstagaren upp till ett visst belopp för en viss förlust eller förlust.

Försäkringsbolag samlar in premier från tusentals eller miljoner kunder varje år. Det ger en pool av kontanter som är tillgängliga för att täcka kostnaderna för skada eller förstörelse av egendomen hos någon liten andel av sina kunder. Premierna täcker även administrations- och driftskostnader och ger företagets vinst.

Livförsäkring fungerar på samma sätt. Försäkringsbolagen förlitar sig på försäkringsteknisk statistik och annan information för att prognostisera antalet dödsfall som de kan förvänta sig att betala ut per år. Eftersom detta antal är relativt litet sätter företaget sina premier på en nivå som kommer att överstiga dessa dödsfallsförmåner.

Återförsäkringsbolag accepterar risköverföringar från försäkringsbolag.

Försäkringsbranschen finns för att få individer eller företag har de ekonomiska resurser som krävs för att stå för riskerna för skadan på egen hand. Så de överför riskerna.

Risköverföring till återförsäkringsbolag

Vissa risker är för stora för försäkringsbolag att bära ensamma. Det är där återförsäkring kommer in.

När försäkringsbolagen inte vill ta för stor risk överför de överrisken till återförsäkringsbolagen. Till exempel kan ett försäkringsbolag rutinmässigt skriva policyer som begränsar dess maximala ansvar till $10 miljoner. Men det kan ta på sig försäkringar som kräver högre maxbelopp och sedan överföra återstoden av risken på över 10 miljoner USD till en återförsäkringsgivare. Detta underentreprenad träder i kraft endast om en större förlust inträffar.

Risköverföring för fastighetsförsäkring

Att köpa ett hus är den största utgiften de flesta människor gör. För att skydda sin investering köper de flesta husägare en villaförsäkring. Med villaförsäkring överförs en del av de risker som är förknippade med villaägande från husägaren till försäkringsgivaren.

Försäkringsbolag bedömer vanligtvis sina egna affärsrisker för att avgöra om en kund är acceptabel och till vilken premie. Att teckna en försäkring för en kund med en dålig kreditprofil och flera hundar är mer riskabelt än att försäkra någon med en perfekt kreditprofil och inga husdjur. Försäkringen för den första sökanden kommer att kräva en högre premie på grund av den högre risken att överföras från sökanden till försäkringsgivaren.

Höjdpunkter

– En risköverföring flyttar ansvaret för förluster från en part till en annan mot betalning.

– Försäkringsbranschens grundläggande affärsmodell är acceptans och hantering av risk.

– Det här systemet fungerar eftersom vissa risker ligger utanför resurserna för de flesta individer och företag.