Flutningur áhættu
Hvað er yfirfærsla á áhættu?
Yfirfærsla áhættu er viðskiptasamningur þar sem einn aðili greiðir öðrum fyrir að taka ábyrgð á því að draga úr tilteknu tjóni sem kann að verða eða ekki. Þetta er undirliggjandi kenning tryggingaiðnaðarins.
Áhætta getur færst á milli einstaklinga, frá einstaklingum til vátryggingafélaga eða frá vátryggjendum til endurtryggjenda. Þegar húseigendur kaupa eignatryggingu eru þeir að borga tryggingafélagi fyrir að taka á sig ýmsa sérstaka áhættu sem tengist húseign.
Skilningur á yfirfærslu áhættu
Við vátryggingarkaup samþykkir vátryggjandi að bæta eða bæta vátryggingartaka allt að ákveðinni fjárhæð fyrir tiltekið tjón gegn greiðslu.
Tryggingafélög innheimta iðgjöld frá þúsundum eða milljónum viðskiptavina á hverju ári. Það veitir sjóð af peningum sem er tiltækt til að standa straum af kostnaði við skemmdir eða eyðileggingu á eignum nokkurs lítils hlutfalls viðskiptavina sinna. Iðgjöldin standa einnig undir stjórnunar- og rekstrarkostnaði og skila hagnaði félagsins.
Líftrygging virkar á sama hátt. Vátryggjendur treysta á tryggingafræðilegar tölfræði og aðrar upplýsingar til að spá fyrir um fjölda dánarkrafna sem þeir geta búist við að greiða út á ári. Vegna þess að þessi tala er tiltölulega lítil, setur fyrirtækið iðgjöld sín á það stig sem mun fara yfir þessar dánarbætur.
Endurtryggingafélög taka við yfirfærslu áhættu frá vátryggingafélögum.
Tryggingaiðnaðurinn er til vegna þess að fáir einstaklingar eða fyrirtæki hafa það fjármagn sem þarf til að bera áhættuna af tjóninu á eigin spýtur. Þannig að þeir flytja áhættuna.
Áhættuflutningur til endurtryggingafélaga
Sumar áhættur eru of stórar fyrir tryggingafélög til að bera ein. Þar kemur endurtryggingin inn í.
Þegar tryggingafélög vilja ekki taka of mikla áhættu flytja þau umframáhættuna til endurtryggingafélaga. Til dæmis getur tryggingafélag reglulega skrifað stefnur sem takmarka hámarksábyrgð þess við $ 10 milljónir. En það getur tekið á sig tryggingar sem krefjast hærri hámarksfjárhæða og síðan flutt afganginn af áhættunni umfram $10 milljónir til endurtryggjenda. Þessi undirsamningur kemur aðeins til greina ef stórt tap verður.
Áhættuflutningur eignatrygginga
Húsakaup eru mikilvægasti kostnaður sem flestir einstaklingar gera. Til að vernda fjárfestingu sína kaupa flestir húseigendur húseigendatryggingu. Með húseigendatryggingu færist hluti af áhættunni sem tengist húseignarhaldi frá húseiganda til vátryggjanda.
Vátryggingafélög meta venjulega eigin viðskiptaáhættu til að ákvarða hvort viðskiptavinur sé viðunandi og á hvaða iðgjaldi. Það er áhættusamara að tryggja viðskiptavin með lélegt lánstraust og nokkra hunda en að tryggja einhvern með fullkomið lánstraust og engin gæludýr. Stefnan fyrir fyrsta umsækjanda mun krefjast hærra iðgjalds vegna þess að meiri áhætta er flutt frá umsækjanda til vátryggjanda.
Hápunktar
Flutningur áhættu færir ábyrgð á tjóni frá einum aðila til annars gegn greiðslu.
Grunnviðskiptamódel vátryggingaiðnaðarins er samþykki og stjórnun áhættu.
Þetta kerfi virkar vegna þess að sum áhætta er umfram auðlindir flestra einstaklinga og fyrirtækja.
