Przeniesienie ryzyka
Co to jest przeniesienie ryzyka?
Przeniesienie ryzyka to umowa biznesowa, w kt贸rej jedna strona p艂aci drugiej za wzi臋cie odpowiedzialno艣ci za z艂agodzenie okre艣lonych strat, kt贸re mog膮 lub nie mog膮 wyst膮pi膰. To jest podstawowa zasada bran偶y ubezpieczeniowej.
Ryzyko mo偶e by膰 przenoszone mi臋dzy osobami fizycznymi, z os贸b fizycznych na firmy ubezpieczeniowe lub z ubezpieczycieli na reasekurator贸w. Kiedy w艂a艣ciciele dom贸w kupuj膮 ubezpieczenie nieruchomo艣ci, p艂ac膮 firmie ubezpieczeniowej za przej臋cie r贸偶nych specyficznych ryzyk zwi膮zanych z posiadaniem dom贸w.
Zrozumienie przeniesienia ryzyka
Nabywaj膮c ubezpieczenie, ubezpieczyciel zobowi膮zuje si臋 wyp艂aci膰 ubezpieczonemu odszkodowanie lub zrekompensowa膰 do okre艣lonej kwoty okre艣lon膮 strat臋 lub straty w zamian za zap艂at臋.
Firmy ubezpieczeniowe co roku zbieraj膮 sk艂adki od tysi臋cy lub milion贸w klient贸w. Zapewnia to pul臋 got贸wki, kt贸ra jest dost臋pna na pokrycie koszt贸w uszkodzenia lub zniszczenia mienia niewielkiego odsetka klient贸w. Sk艂adki pokrywaj膮 r贸wnie偶 koszty administracyjne i operacyjne oraz zapewniaj膮 zysk firmy.
Ubezpieczenie na 偶ycie dzia艂a w ten sam spos贸b. Ubezpieczyciele polegaj膮 na statystykach aktuarialnych i innych informacjach, aby przewidzie膰 liczb臋 roszcze艅 z tytu艂u 艣mierci, kt贸rych mog膮 spodziewa膰 si臋 wyp艂aty rocznie. Poniewa偶 liczba ta jest stosunkowo niewielka, firma ustala swoje sk艂adki na poziomie, kt贸ry przekroczy te 艣wiadczenia z tytu艂u 艣mierci.
Firmy reasekuracyjne akceptuj膮 transfery ryzyka od firm ubezpieczeniowych.
Bran偶a ubezpieczeniowa istnieje, poniewa偶 niewiele os贸b lub firm posiada 艣rodki finansowe niezb臋dne do samodzielnego poniesienia ryzyka straty. Wi臋c przenosz膮 ryzyko.
Przeniesienie ryzyka na firmy reasekuracyjne
Niekt贸re rodzaje ryzyka s膮 zbyt du偶e, aby firmy ubezpieczeniowe mog艂y ponosi膰 je same. Tu w艂a艣nie wkracza reasekuracja.
Gdy firmy ubezpieczeniowe nie chc膮 ponosi膰 zbyt du偶ego ryzyka, przenosz膮 nadwy偶k臋 ryzyka na firmy reasekuracyjne. Na przyk艂ad firma ubezpieczeniowa mo偶e rutynowo wystawia膰 polisy, kt贸re ograniczaj膮 jej maksymaln膮 odpowiedzialno艣膰 do 10 milion贸w dolar贸w. Mo偶e jednak przyj膮膰 polisy, kt贸re wymagaj膮 wy偶szych kwot maksymalnych, a nast臋pnie przenie艣膰 reszt臋 ryzyka, przekraczaj膮c膮 10 mln USD, na reasekuratora. Ta umowa o podwykonawstwo wchodzi w gr臋 tylko wtedy, gdy wyst膮pi powa偶na strata.
Przeniesienie ryzyka ubezpieczenia nieruchomo艣ci
Zakup domu to najwa偶niejszy wydatek ponoszony przez wi臋kszo艣膰 os贸b. Aby chroni膰 swoj膮 inwestycj臋, wi臋kszo艣膰 w艂a艣cicieli dom贸w kupuje ubezpieczenie dom贸w. W przypadku ubezpieczenia dom贸w cz臋艣膰 ryzyka zwi膮zanego z posiadaniem domu jest przenoszona z w艂a艣ciciela domu na ubezpieczyciela.
Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oceniaj膮 w艂asne ryzyko biznesowe w celu ustalenia, czy klient jest akceptowalny i za jak膮 premi臋. Ubezpieczenie ubezpieczeniowe dla klienta o s艂abym profilu kredytowym i kilku ps贸w jest bardziej ryzykowne ni偶 ubezpieczenie kogo艣 o idealnym profilu kredytowym i bez zwierz膮t. Polisa dla pierwszego wnioskodawcy b臋dzie wymaga膰 wy偶szej sk艂adki z powodu przeniesienia wy偶szego ryzyka z wnioskodawcy na ubezpieczyciela.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Przeniesienie ryzyka przenosi odpowiedzialno艣膰 za straty z jednej strony na drug膮 w zamian za zap艂at臋.
Podstawowym modelem biznesowym bran偶y ubezpieczeniowej jest akceptacja i zarz膮dzanie ryzykiem.
Ten system dzia艂a, poniewa偶 niekt贸re zagro偶enia wykraczaj膮 poza mo偶liwo艣ci wi臋kszo艣ci os贸b i firm.
