Transferencia de Riesgo
¿Qué es la transferencia de riesgo?
Una transferencia de riesgo es un acuerdo comercial en el que una parte paga a otra para que asuma la responsabilidad de mitigar pérdidas específicas que pueden ocurrir o no. Este es el principio subyacente de la industria de seguros.
Los riesgos pueden transferirse entre particulares, de particulares a compañías de seguros, o de aseguradores a reaseguradores. Cuando los propietarios de viviendas compran un seguro de propiedad, le están pagando a una compañía de seguros para que asuma varios riesgos específicos asociados con la propiedad de la vivienda.
Comprender la transferencia de riesgos
Al comprar un seguro, el asegurador se compromete a indemnizar o compensar al titular de la póliza hasta una cierta cantidad por una pérdida o pérdidas específicas a cambio del pago.
Las compañías de seguros cobran las primas de miles o millones de clientes cada año. Eso proporciona un fondo de efectivo que está disponible para cubrir los costos de daños o destrucción de las propiedades de un pequeño porcentaje de sus clientes. Las primas también cubren los gastos administrativos y operativos, y proporcionan las utilidades de la empresa.
El seguro de vida funciona de la misma manera. Las aseguradoras se basan en estadísticas actuariales y otra información para proyectar la cantidad de reclamos por muerte que pueden esperar pagar por año. Debido a que este número es relativamente pequeño, la compañía establece sus primas a un nivel que excederá esos beneficios por muerte.
Las compañías de reaseguros aceptan transferencias de riesgo de las compañías de seguros.
La industria de seguros existe porque pocas personas o empresas tienen los recursos financieros necesarios para asumir los riesgos de la pérdida por sí mismos. Entonces, transfieren los riesgos.
Transferencia de Riesgos a Compañías Reaseguradoras
Algunos riesgos son demasiado grandes para que las compañías de seguros los asuman solas. Ahí es donde entra el reaseguro.
Cuando las compañías de seguros no quieren asumir demasiado riesgo, transfieren el exceso de riesgo a las compañías de reaseguros. Por ejemplo, una compañía de seguros puede escribir pólizas de manera rutinaria que limiten su responsabilidad máxima a $10 millones. Pero puede asumir pólizas que requieren montos máximos más altos y luego transferir el resto del riesgo en exceso de $10 millones a una reaseguradora. Este subcontrato entra en juego solo si ocurre una pérdida importante.
Transferencia de riesgos de seguros de propiedad
La compra de una casa es el gasto más importante que hace la mayoría de las personas. Para proteger su inversión, la mayoría de los propietarios compran un seguro de vivienda. Con el seguro de propietario de vivienda, algunos de los riesgos asociados con la propiedad de vivienda se transfieren del propietario a la aseguradora.
Las compañías de seguros suelen evaluar sus propios riesgos comerciales para determinar si un cliente es aceptable y cuál es la prima. Suscribir un seguro para un cliente con un perfil crediticio deficiente y varios perros es más riesgoso que asegurar a alguien con un perfil crediticio perfecto y sin mascotas. La póliza para el primer solicitante exigirá una prima más alta debido a que el mayor riesgo se transfiere del solicitante a la aseguradora.
Reflejos
Una transferencia de riesgo transfiere la responsabilidad por las pérdidas de una parte a otra a cambio del pago.
El modelo de negocio básico de la industria aseguradora es la aceptación y gestión del riesgo.
Este sistema funciona porque algunos riesgos están más allá de los recursos de la mayoría de las personas y empresas.
