Overføring av risiko

Hva er overføring av risiko?

En overføring av risiko er en forretningsavtale der en part betaler en annen for å ta ansvar for å redusere spesifikke tap som kan oppstå eller ikke. Dette er den underliggende læresetningen i forsikringsbransjen.

Risiko kan overføres mellom enkeltpersoner, fra enkeltpersoner til forsikringsselskaper, eller fra forsikringsselskaper til reassurandører. Når huseiere kjøper eiendomsforsikring, betaler de et forsikringsselskap for å påta seg ulike spesifikke risikoer forbundet med boligeierskap.

Forstå overføring av risiko

Ved kjøp av forsikring samtykker assurandøren til å erstatte, eller erstatte, forsikringstaker inntil et visst beløp for et spesifisert tap eller tap mot betaling.

Forsikringsselskaper samler inn premier fra tusenvis eller millioner av kunder hvert år. Det gir en pool av kontanter som er tilgjengelig for å dekke kostnadene ved skade eller ødeleggelse av eiendommene til en liten prosentandel av kundene. Premiene dekker også administrasjons- og driftsutgifter, og gir selskapets overskudd.

Livsforsikring fungerer på samme måte. Forsikringsselskapene er avhengige av aktuarstatistikk og annen informasjon for å projisere antall dødsfall de kan forvente å utbetale per år. Fordi dette tallet er relativt lite, setter selskapet premiene på et nivå som vil overstige disse dødsfordelene.

Gjenforsikringsselskaper aksepterer overføring av risiko fra forsikringsselskaper.

Forsikringsbransjen eksisterer fordi få enkeltpersoner eller selskaper har de økonomiske ressursene som er nødvendige for å bære risikoen for tapet på egen hånd. Så de overfører risikoen.

Risikooverføring til gjenforsikringsselskaper

Noen risikoer er for store til at forsikringsselskapene kan bære alene. Det er her gjenforsikring kommer inn.

Når forsikringsselskaper ikke ønsker å ta for mye risiko, overfører de overrisikoen til gjenforsikringsselskapene. For eksempel kan et forsikringsselskap rutinemessig skrive retningslinjer som begrenser dets maksimale ansvar til $10 millioner. Men det kan ta på seg forsikringer som krever høyere maksimumsbeløp og deretter overføre resten av risikoen på over 10 millioner dollar til en reassurandør. Denne underkontrakten trer kun inn dersom det oppstår et større tap.

Eiendomsforsikringsrisikooverføring

Å kjøpe bolig er den største utgiften de fleste gjør. For å beskytte investeringene sine kjøper de fleste huseiere husforsikring. Med huseierforsikring overføres noen av risikoene forbundet med huseierskap fra huseier til forsikringsselskap.

Forsikringsselskaper vurderer vanligvis sin egen forretningsrisiko for å avgjøre om en kunde er akseptabel, og til hvilken premie. Å tegne forsikring for en kunde med dårlig kredittprofil og flere hunder er mer risikabelt enn å forsikre noen med en perfekt kredittprofil og uten kjæledyr. Politikken for den første søkeren vil kreve en høyere premie på grunn av den høyere risikoen som overføres fra søkeren til forsikringsselskapet.

Høydepunkter

– En overføring av risiko flytter ansvaret for tap fra en part til en annen mot betaling.

– Forsikringsbransjens grunnleggende forretningsmodell er aksept og styring av risiko.

– Dette systemet fungerer fordi noen risikoer ligger utenfor ressursene til de fleste enkeltpersoner og virksomheter.