Aviso adecuado
¿Qué es un aviso adecuado?
El término aviso adecuado se refiere a un documento escrito que especifica en detalle los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito a un consumidor. La notificación adecuada requiere que se informe al consumidor de los detalles clave del acuerdo de crédito, como la tasa de porcentaje anual, el período de gracia, la tarifa anual, etc.
Comprender el aviso adecuado
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) requiere que los prestamistas divulguen los términos clave de un acuerdo de crédito a los prestatarios antes de que firmen el acuerdo. El concepto de notificación adecuada está diseñado para proteger al consumidor al garantizar que conozca todos los detalles clave de un acuerdo de crédito propuesto. El propósito de exigir un aviso adecuado bajo TILA es fortalecer la economía al facilitar el uso educado del crédito entre los consumidores.
Quién debe dar aviso adecuado bajo TILA
Según la TILA, cualquier empresa o individuo que cumpla con los siguientes cuatro criterios debe dar aviso adecuado a los prestatarios de los términos y condiciones del contrato de crédito:
Extiendan u ofrezcan crédito a los clientes;
Hacen esto regularmente (es decir, más de 25 veces al año para crédito revolvente o crédito garantizado con propiedad mueble que no sea vivienda, y más de cinco veces al año para crédito garantizado con vivienda);
El crédito esté sujeto a cargo financiero o sea pagadero en más de cuatro cuotas; y
El crédito sea para fines domésticos, personales o familiares.
Sin embargo, si la extensión del crédito involucra una tarjeta de crédito, la TILA dicta que los emisores deben dar aviso adecuado incluso si la tarjeta no es pagadera en más de cuatro cuotas, o no está sujeta a un cargo financiero, o se usa para fines comerciales. .
Cómo debe ser un aviso adecuado
Se requiere que se dé un aviso adecuado bajo TILA por escrito. Debe hacerse “clara y visiblemente”, de una manera significativa y en una forma que el cliente pueda llevarse a casa y conservar. No debe ser engañoso.
El aviso adecuado para un contrato de crédito cerrado debe incluir :
El plazo del contrato de crédito, o el plazo por el cual se adelanta el crédito;
El monto financiado, incluyendo un desglose del monto;
La carga financiera;
El calendario de pagos;
El total de esos pagos;
La identidad del acreedor;
Sanciones por pago anticipado o morosidad;
Y, en su caso, los depósitos exigidos, los costes totales de venta, las características a la vista, los seguros, las referencias a contratos y las garantías reales.
El aviso adecuado para una transacción de crédito abierta incluye :
Cargos financieros, incluidas las tasas de porcentaje anual y las revelaciones de tasa variable;
El método de determinación del cargo financiero;
Cualquier expectativa por parte del acreedor de que el prestatario realice transacciones repetidas;
La restauración del crédito al consumidor a medida que paga el saldo;
El método y el monto de las cuotas de membresía o participación;
Declaración de derechos de facturación; y
Garantías reales, en su caso.
Ejemplo de notificación adecuada
Se aprueba la solicitud de Susan para una tarjeta de crédito de su banco. Junto con su tarjeta, recibe un aviso adecuado de su banco que detalla los términos y tarifas aplicables a su cuenta. Cuando inicia sesión en el sitio web de su cuenta, se muestra un aviso de privacidad relacionado con el uso de sus datos financieros.
Reflejos
El aviso adecuado especifica los términos y condiciones de un préstamo o extensión de crédito por parte de empresas o individuos a un consumidor o cliente.
Las notificaciones adecuadas deben hacerse por escrito.
Los avisos adecuados deben cumplir con las especificaciones descritas en la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA).
