Adekvat meddelande

Vad är adekvat meddelande

Begreppet adekvat meddelande avser ett skriftligt dokument som i detalj specificerar villkoren för ett lån eller förlängning av kredit till en konsument. Adekvat meddelande kräver att konsumenten informeras om viktiga detaljer om kreditupplägget, såsom den årliga procentsatsen, fristen, årsavgiften etc.

Förstå adekvat meddelande

Truth in Lending Act (TILA) kräver att långivare avslöjar nyckelvillkoren för ett kreditarrangemang för låntagare innan de undertecknar avtalet. Konceptet med adekvat meddelande är utformat för att skydda konsumenten genom att se till att de blir medvetna om alla nyckeldetaljer i ett föreslaget kreditarrangemang. Syftet med att kräva adekvat varsel enligt TILA är att stärka ekonomin genom att underlätta utbildad användning av kredit bland konsumenter.

Vem måste ge adekvat meddelande enligt TILA

Enligt TILA måste alla företag eller individer som uppfyller följande fyra kriterier informera låntagare på lämpligt sätt om villkoren i kreditavtalet:

1. De förlänger eller erbjuder kredit till kunder;

2. De gör detta regelbundet (dvs. mer än 25 gånger per år för revolverande krediter eller krediter med säkerhet i personlig egendom annan än en bostad, och mer än fem gånger per år för kredit med säkerhet i en bostad).

3. Krediten är föremål för en finansieringsavgift eller betalas i mer än fyra omgångar; och

4. Krediten ska användas för hushållsändamål, personliga eller familjeändamål.

Men om förlängningen av krediten involverar ett kreditkort, dikterar TILA att emittenter måste ge adekvat meddelande även om kortet inte betalas i mer än fyra omgångar, eller inte är föremål för en finansieringsavgift eller används i affärssyfte .

Hur adekvat meddelande måste se ut

Adekvat underrättelse enligt TILA krävs skriftligen. Det ska göras "tydligt och iögonfallande", på ett sätt som är meningsfullt och i en form som kunden kan ta med sig hem och behålla. Det får inte vara vilseledande.

Adekvat meddelande för ett slutet kreditavtal måste innehålla :

• Kreditavtalets löptid eller den tidsperiod för vilken krediten förskotteras;

• Det finansierade beloppet, inklusive en specificering av beloppet;

• Finansieringsavgiften;

• Tidsplanen för betalningar;

• Summan av dessa betalningar.

• Borgenärens identitet;

• Påföljder för förskottsbetalning eller sena betalningar;

• Och, i förekommande fall, insättningar som krävs, totala försäljningskostnader, efterfrågefunktioner, försäkringar, referenser till kontrakt och säkerhetsintressen.

Lämpligt meddelande för en kredittransaktion med öppet slut inkluderar :

• Finansiella kostnader, inklusive årliga procentsatser och upplysningar om rörlig ränta;

• Metoden för att fastställa finansieringsavgiften;

• Eventuella förväntningar från borgenären att låntagaren gör upprepade transaktioner;

• Återställande av kredit till konsumenten när de betalar av saldot;

• Metoden och beloppet för medlems- eller deltagaravgifter;

• Uttalande av faktureringsrättigheter; och

• Säkerhetsintressen i förekommande fall.

Exempel på adekvat meddelande

Susans ansökan om kreditkort från hennes bank godkänns. Tillsammans med sitt kort får hon ett adekvat meddelande från sin bank som beskriver de villkor och avgifter som gäller för hennes konto. När hon loggar in på sin kontowebbplats visas ett sekretessmeddelande som rör användningen av hennes ekonomiska data.

##Höjdpunkter

• Adekvat meddelande anger villkoren för ett lån eller förlängning av kredit från företag eller privatpersoner till en konsument eller kund.

• Lämpliga meddelanden måste göras skriftligen.

• Adekvata meddelanden måste följa specifikationerna som beskrivs i Truth in Lending Act (TILA).