Aviso adequado
O que é Aviso Adequado
O termo aviso adequado refere-se a um documento escrito que especifica em detalhes os termos e condições de um empréstimo ou extensão de crédito a um consumidor. O aviso adequado exige que o consumidor seja informado sobre os principais detalhes do contrato de crédito, como percentual anual, período de carência, anuidade etc.
Entendendo o Aviso Adequado
O Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem os principais termos de um acordo de crédito aos mutuários antes de assinarem o contrato. O conceito de aviso adequado destina-se a proteger o consumidor, garantindo que ele esteja ciente de todos os principais detalhes de um acordo de crédito proposto. O objetivo de exigir uma notificação adequada sob o TILA é fortalecer a economia, facilitando o uso educado do crédito entre os consumidores.
Quem deve dar aviso adequado sob o TILA
De acordo com o TILA, qualquer empresa ou indivíduo que atenda aos quatro critérios a seguir deve notificar adequadamente os mutuários sobre os termos e condições do contrato de crédito:
Concedem ou oferecem crédito aos clientes;
Fazem isso regularmente (ou seja, mais de 25 vezes por ano para crédito rotativo ou crédito garantido por bens pessoais que não sejam uma habitação, e mais de cinco vezes por ano para crédito garantido por uma habitação);
O crédito está sujeito a encargos financeiros ou pagável em mais de quatro prestações; e
O crédito deve ser usado para fins domésticos, pessoais ou familiares.
No entanto, se a concessão de crédito envolver um cartão de crédito, o TILA determina que os emissores devem notificar adequadamente, mesmo que o cartão não seja pagável em mais de quatro parcelas, ou não esteja sujeito a encargos financeiros, ou seja usado para fins comerciais .
Como deve ser o aviso adequado
A notificação adequada sob o TILA deve ser dada por escrito. Deve ser feito “de forma clara e visível”, de uma forma que seja significativa e de uma forma que o cliente possa levar para casa e guardar. Não deve ser enganoso.
A notificação adequada para um contrato de crédito fechado deve incluir :
O prazo do contrato de crédito, ou o prazo de adiantamento do crédito;
O valor financiado, incluindo a discriminação do valor;
O encargo financeiro;
O cronograma de pagamentos;
O total desses pagamentos;
A identidade do credor;
Multas por pré-pagamento ou pagamentos em atraso;
E, se for o caso, depósitos exigidos, custos totais de venda, características de demanda, seguros, referências a contratos e garantias reais.
O aviso adequado para uma transação de crédito aberta inclui :
Encargos financeiros, incluindo taxas percentuais anuais e divulgações de taxa variável;
O método de determinação do encargo financeiro;
Qualquer expectativa do credor de que o mutuário faça transações repetidas;
O restabelecimento do crédito ao consumidor à medida que liquida o saldo;
O método e o valor das taxas de adesão ou participação;
Declaração de direitos de cobrança; e
Garantias reais, quando aplicável.
Exemplo de Aviso Adequado
O pedido de Susan para um cartão de crédito de seu banco foi aprovado. Junto com o cartão, ela recebe um aviso adequado do banco detalhando os termos e as taxas aplicáveis à sua conta. Quando ela faz login no site de sua conta, um aviso de privacidade relacionado ao uso de seus dados financeiros é exibido.
##Destaques
A notificação adequada especifica os termos e condições de um empréstimo ou extensão de crédito por empresas ou indivíduos a um consumidor ou cliente.
Notificações adequadas devem ser feitas por escrito.
Os avisos adequados devem seguir as especificações descritas no Truth in Lending Act (TILA).
