Avviso adeguato

Che cos'è un avviso adeguato

Con il termine avviso adeguato si intende un documento scritto che specifica in dettaglio i termini e le condizioni di un prestito o di un'estensione del credito a un consumatore. Un avviso adeguato richiede che il consumatore sia informato dei dettagli chiave dell'accordo di credito, come il tasso percentuale annuo, il periodo di grazia, la tariffa annuale, ecc.

Comprendere un avviso adeguato

Il Truth in Lending Act (TILA) richiede ai prestatori di rivelare i termini chiave di un accordo di credito ai mutuatari prima di firmare l'accordo. Il concetto di preavviso adeguato è concepito per tutelare il consumatore assicurando che sia a conoscenza di tutti i dettagli chiave di un accordo di credito proposto. Lo scopo di richiedere un adeguato preavviso ai sensi del TILA è rafforzare l'economia facilitando l'uso consapevole del credito tra i consumatori.

Chi deve dare un avviso adeguato ai sensi del TILA

Ai sensi del TILA, qualsiasi azienda o individuo che soddisfi i seguenti quattro criteri deve informare adeguatamente i mutuatari dei termini e delle condizioni del contratto di credito:

1. Estendono o offrono credito ai clienti;

2. Lo fanno regolarmente (vale a dire, più di 25 volte all'anno per crediti rotativi o garantiti da beni personali diversi da un'abitazione, e più di cinque volte all'anno per crediti garantiti da un'abitazione);

3. Il credito è soggetto a onere finanziario o pagabile in più di quattro rate; e

4. Il credito deve essere utilizzato per scopi domestici, personali o familiari.

Tuttavia, se la proroga del credito riguarda una carta di credito, la TILA prevede che gli emittenti debbano dare un adeguato preavviso anche se la carta non è pagabile in più di quattro rate, o non è soggetta a oneri finanziari, o è utilizzata per scopi commerciali .

Come deve essere un avviso adeguato

È necessario fornire per iscritto un avviso adeguato ai sensi della TILA. Deve essere realizzato "in modo chiaro e vistoso", in un modo che sia significativo e in una forma che il cliente possa portare a casa e conservare. Non deve essere fuorviante.

Un avviso adeguato per un contratto di credito chiuso deve includere :

• La durata del contratto di credito, ovvero il periodo di anticipo del credito;

• L'importo finanziato, comprensivo di dettaglio dell'importo;

• L'onere finanziario;

• Il calendario dei pagamenti;

• Il totale di tali pagamenti;

• L'identità del creditore;

• Sanzioni per pagamento anticipato o ritardato;

• E, ove applicabile, i depositi richiesti, i costi totali di vendita, le caratteristiche della domanda, l'assicurazione, i riferimenti ai contratti e gli interessi di garanzia.

Un avviso adeguato per una transazione di credito a tempo indeterminato include :

• Oneri finanziari, inclusi tassi percentuali annui e informativa a tasso variabile;

• Il metodo di determinazione dell'onere finanziario;

• Qualsiasi aspettativa da parte del creditore che il mutuatario effettui transazioni ripetute;

• Il ripristino del credito al consumatore in quanto saldano il saldo;

• La modalità e l'importo delle quote associative o di partecipazione;

• Dichiarazione dei diritti di fatturazione; e

• Interessi di sicurezza, ove applicabile.

Esempio di avviso adeguato

La richiesta di Susan per una carta di credito dalla sua banca è stata approvata. Insieme alla sua carta, riceve un avviso adeguato dalla sua banca con i dettagli sui termini e le commissioni applicabili al suo conto. Quando accede al sito Web del suo account, viene visualizzata un'informativa sulla privacy relativa all'utilizzo dei suoi dati finanziari.

Mette in risalto

• Un avviso adeguato specifica i termini e le condizioni di un prestito o di un'estensione del credito da parte di aziende o privati a un consumatore o cliente.

• Adeguate comunicazioni devono essere effettuate per iscritto.

• Avvisi adeguati devono rispettare le specifiche delineate nel Truth in Lending Act (TILA).