Avis adéquat

Qu'est-ce qu'un préavis suffisant ?

Le terme avis adéquat fait référence à un document écrit qui précise en détail les termes et conditions d'un prêt ou d'une extension de crédit à un consommateur. Un avis adéquat exige que le consommateur soit informé des détails clés de l'accord de crédit, tels que le taux annuel effectif global, le délai de grâce, les frais annuels, etc.

Comprendre la notification adéquate

La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions clés d'un accord de crédit aux emprunteurs avant qu'ils ne signent l'accord. Le concept de notification adéquate est conçu pour protéger le consommateur en s'assurant qu'il est informé de tous les détails clés d'un accord de crédit proposé. Le but d'exiger un préavis adéquat en vertu de la TILA est de renforcer l'économie en facilitant l'utilisation éclairée du crédit chez les consommateurs.

Qui doit donner un préavis adéquat en vertu de la TILA

En vertu de la TILA, toute entreprise ou personne qui répond aux quatre critères suivants doit donner un préavis suffisant aux emprunteurs des termes et conditions du contrat de crédit :

1. Ils accordent ou offrent un crédit aux clients ;

2. Ils le font régulièrement (soit plus de 25 fois par an pour un crédit renouvelable ou un crédit garanti par un bien mobilier autre qu'un logement, et plus de cinq fois par an pour un crédit garanti par un logement) ;

3. Le crédit est grevé de frais financiers ou payable en plus de quatre versements ; et

4. Le crédit doit être utilisé à des fins domestiques, personnelles ou familiales.

Cependant, si l'extension de crédit implique une carte de crédit, la TILA stipule que les émetteurs doivent donner un préavis suffisant même si la carte n'est pas payable en plus de quatre versements, ou n'est pas soumise à des frais financiers, ou est utilisée à des fins commerciales. .

À quoi doit ressembler un avis adéquat

Un avis adéquat en vertu de la TILA doit être donné par écrit. Elle doit être rédigée « de manière claire et visible », d'une manière significative et sous une forme que le client peut emporter chez lui et conserver. Il ne doit pas être trompeur.

Un avis adéquat pour un contrat de crédit fermé doit inclure :

• La durée du contrat de crédit, ou la durée pour laquelle le crédit est avancé ;

• Le montant financé, y compris un détail du montant ;

• La charge financière ;

• Le calendrier des paiements ;

• Le total de ces versements ;

• L'identité du créancier ;

• Pénalités pour paiement anticipé ou retard de paiement ;

• Et, le cas échéant, les cautions exigées, le coût total des ventes, les caractéristiques à vue, les assurances, les références aux contrats et les sûretés.

Un avis adéquat pour une opération de crédit à durée indéterminée comprend :

• Les charges financières, y compris les taux annuels en pourcentage et les informations sur les taux variables ;

• Le mode de détermination de la charge financière ;

• Toute attente du créancier que l'emprunteur effectue des transactions répétées ;

• La restauration du crédit au consommateur au fur et à mesure qu'il rembourse le solde ;

• Le mode et le montant des frais d'adhésion ou de participation ;

• Déclaration des droits de facturation ; et

• Sûretés, le cas échéant.

Exemple de notification adéquate

La demande de carte de crédit de Susan auprès de sa banque est approuvée. Avec sa carte, elle reçoit un avis adéquat de sa banque détaillant les conditions et les frais applicables à son compte. Lorsqu'elle se connecte au site Web de son compte, une déclaration de confidentialité relative à l'utilisation de ses données financières s'affiche.

Points forts

• Un avis adéquat précise les conditions d'un prêt ou d'une extension de crédit par des entreprises ou des particuliers à un consommateur ou à un client.

• Les notifications adéquates doivent être faites par écrit.

• Des avis adéquats doivent respecter les spécifications décrites dans la loi sur la vérité dans les prêts (TILA).